Wenn wir aufhören zu arbeiten, zahlen wir auch im Ruhestand Steuern auf unser Einkommen. Wie viel und welche Artwork von Steuern wir zahlen, hängt davon ab, von welchem Konto das Geld stammt – und von den steuerlichen Merkmalen dieses Kontos. Unterschiedliche Einkommensströme werden auch unterschiedlich besteuert. Idealerweise sollten unsere Altersvorsorgeersparnisse auf mehreren Kontotypen angelegt sein – zumindest aus steuerlicher Sicht.
Wenn Sie in Rente gehen, kann die Höhe Ihrer Steuern von der Ihrer Nachbarn, Freunde und Verwandten abweichen. Dieser Preis oder diese Kosten hängen von Ihren Zielen und Ihrem gewünschten Lebensstil ab. Es hängt auch davon ab, welche Artwork von Konten Sie haben und woher Ihre Altersvorsorgegelder stammen.
Es ist nicht einfach, ein gesundes Notgroschen anzusparen, von dem man im Ruhestand leben kann. Noch schwieriger wird es, wenn man versucht, ein Gleichgewicht zwischen dem Ausgeben für den heutigen Genuss und dem Sparen für morgen zu finden.
Planungsangelegenheiten
Wenn Sie Ihre Altersvorsorge bewerten, sollten Sie zunächst die Einkommensquellen identifizieren, auf die Sie sich verlassen können. Für die meisten Menschen besteht der Großteil des Alterseinkommens aus persönlichen Ersparnissen und Investitionen sowie Sozialleistungen. Einige erhalten Einkünfte aus einer fortgesetzten Beschäftigung oder einer Rente.
Beispiele für persönliche Ersparnisse und Investitionen sind individuelle Altersvorsorgekonten (IRAs oder Roth IRAs), vom Arbeitgeber gesponserte Altersvorsorgepläne (401(ok) oder 403(b)), Sparkonten und Brokerage-Konten. Brokerage-Konten umfassen Vermögenswerte wie Aktien, Anleihen und Investmentfonds.
Das IRS macht es einem nicht leicht. Für jede Einkommensquelle gelten unterschiedliche Steuerregeln. Das macht eine gute Planung wichtig. (Siehe auch Hier, HierUnd Hier für frühere Blogs, in denen einige Ideen zur Steuerplanung besprochen wurden.) Steuergünstige Strategien können Ihnen helfen, Ihre Steuerkosten zu minimieren. Bitte beachten Sie, dass dies kein Thema ist, das für alle passt. Die beste Lösung für Sie hängt von Ihren spezifischen Umständen ab. Sie profitieren möglicherweise am meisten, wenn Sie verschiedene Strategien kombinieren, um die Besteuerung Ihres Ruhestandseinkommens zu minimieren oder zu vermeiden.
Steuerpflichtiges Einkommen im Ruhestand
Bitte beachten Sie, dass in dieser Diskussion nicht auf die Besteuerung von Finanzprodukten wie Renten und Lebensversicherungen eingegangen wird. Sie konzentriert sich auch auf die Bundessteuerverbindlichkeiten. Einige Staaten besteuern bestimmte Arten von Einkommen im Ruhestand nicht. Andere schließen möglicherweise einen Teil Ihres Einkommens im Ruhestand von der Steuer aus. Es gibt auch Staaten, die Ihr gesamtes Einkommen besteuern. Siehe dieser Artikel für einen Überblick darüber, wie die verschiedenen Bundesstaaten das Einkommen im Ruhestand besteuern.
Traditionelle Altersvorsorgepläne
Während wir arbeiten, zahlen wir in Rentenpläne ein, wie z. B. traditionelle 401(ok)-, 403(b)-, traditionelle IRA- und SEP-IRA-Pläne (IRAs für Selbständige). Diese Beiträge bieten einen erheblichen Steuervorteil. Sie werden mit steuerfreien {Dollars} finanziert. Sie gewähren Ihnen eine Steuerstundung für Ihr Einkommen und Ihre Gewinne, bis Sie Geld vom Konto abheben. Beachten Sie, dass alle Abhebungen, die Sie vor dem Alter von 59 ½ Jahren vornehmen, mit einer Strafe von 10 % verbunden sind. Darüber hinaus werden Ihre Abhebungen mit Ihrem normalen Einkommenssteuersatz besteuert.
Renten
Arbeitgeber finanzieren die meisten Renten mit steuerfreien Einkünften. Wenn Sie das Glück haben, eine Rente verdient zu haben, wird für die meisten Renteneinkünfte, die Sie im Ruhestand erhalten, Ihr normaler Einkommensteuersatz versteuert. (Wenn es sich bei der Zahlung um eine qualifizierte Ausschüttung aus einem Roth-Konto handelt oder die Beiträge mit versteuerten {Dollars} geleistet wurden, werden Sie möglicherweise nicht mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz besteuert.)
Sie können sich stattdessen für eine Einmalzahlung entscheiden. In diesem Fall müssen Sie jedoch die gesamte Steuer auf den erhaltenen Betrag zahlen. Diese Steuer wird in dem Jahr fällig, in dem die Zahlung eingeht. Dies könnte Sie in eine höhere Steuerklasse bringen. Sie können Ihre Rente auch auf ein herkömmliches Rentenkonto übertragen. Sie müssen auf die Übertragung keine Steuern zahlen. Zukünftige Abhebungen werden dann ähnlich besteuert wie Beträge, die aus herkömmlichen Rentenplänen abgehoben werden.
Nicht-Renten- oder Maklerkonten
Wenn Sie ein Brokerage-Konto haben, auf dem Sie Aktien, Anleihen, Investmentfonds oder börsengehandelte Fonds halten, zahlen Sie Steuern auf alle Gewinne. Wenn Sie einen Vermögenswert länger als ein Jahr halten, gilt jeder Gewinn als langfristig. Die Besteuerung langfristiger Gewinne hängt von Ihrem Einkommen ab. Es könnte mit 0 %, 15 % oder 20 % besteuert werden. Beispielsweise zahlen Alleinstehende mit einem steuerpflichtigen Einkommen von weniger als 41.675 USD (83.350 USD für Verheiratete) im Jahr 2022 keine Steuern auf ihre Gewinne. Wenn Ihr Einkommen diesen Schwellenwert überschreitet, zahlen Sie Kapitalertragssteuer auf das verdiente Einkommen.
Teilweise steuerpflichtiges Einkommen im Ruhestand
Sozialversicherung
Zwischen 0 % und 85 % Ihres Sozialversicherungseinkommens können steuerpflichtig sein. Das bedeutet, dass mindestens 15 % immer steuerfrei sind. Wie viel von Ihrer Leistung Sie versteuern müssen, hängt von Ihrem Einkommen ab. Wenn Sozialversicherungsleistungen Ihre einzige Einkommensquelle darstellen, zahlen Sie im Allgemeinen keine Steuern auf die Leistungen, die Sie erhalten. Sie können berechnen, wie viel Ihrer Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sind. Sie beginnen damit, Ihr Nicht-Sozialversicherungseinkommen (auch vorläufiges Einkommen genannt) zur Hälfte Ihrer jährlichen Sozialversicherungsleistung hinzuzufügen. Wenn der Betrag im Jahr 2022 unter 32.000 USD (verheiratete Steuerzahler) oder 25.000 USD (Einzelveranlagte) fällt, vermeiden Sie die Bundessteuer auf Ihre Leistungen.
Sie möchten auch vermeiden, Torpedo bei den SozialversicherungssteuernDies kann dazu führen, dass Sie einen sehr hohen Steuersatz zahlen müssen, wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet.
Bitte beachten Sie, dass 37 Staaten (außerdem erhebt Washington, DC keine Steuern auf Sozialversicherungsleistungen.
Steuerfreies Einkommen im Ruhestand
Gesundheitssparkonten (HSAs)
Wie im Element besprochen HierHSAs stellen ein dreifach steuerfreies Altersvorsorgekonto dar. Sie erhalten eine Steuerermäßigung für Beträge, die Sie in Ihr HSA einzahlen. Sie zahlen keine Steuern auf Einkünfte aus Ihren Investitionen in ein HSA. Auch Ausschüttungen zur Deckung qualifizierter medizinischer Ausgaben unterliegen nicht der Steuer. Im Gegensatz zu einem Flex Spending Account (FSA) können Gelder in einem HSA von einem Jahr auf das nächste übertragen werden. Im Jahr 2022 können Einzelpersonen maximal 3.650 USD in ein HSA einzahlen (7.300 USD für Familien). Personen, die 55 Jahre oder älter sind, können zusätzlich 1.000 USD einzahlen.
Abhebungen von Roth IRAs und Roth 401(ok)
Aus der Perspektive des Einkommens im Ruhestand sind Roth IRAs das genaue Gegenteil von traditionellen IRAs. Sie zahlen nachversteuerte Greenback in eine Roth IRA ein. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen – das Konto muss seit fünf Jahren bestehen und Sie müssen mindestens 59 ½ Jahre alt sein –, sind Abhebungen steuerfrei. Bedenken Sie, dass Sie, da Sie nachversteuerte Greenback in einen Roth einzahlen, diese Beiträge jederzeit abheben können, ohne sich um Steuern oder Strafen sorgen zu müssen. Möglicherweise müssen Sie Steuern und eine Strafe von 10 % auf Anlageerträge zahlen – Beträge auf dem Konto, die Ihre ursprüngliche Einzahlung übersteigen. Dies gilt, wenn Sie die Roth IRA seit weniger als fünf Jahren haben und unter 59 ½ Jahre alt sind.
Sie können auch steuerfreie Abhebungen von Roth 401(ok)s (sowie Roth 403(b)s und 457(b)s) vornehmen. Diese Konten unterscheiden sich von Roth IRAs dadurch, dass Sie sie unabhängig von Ihrem Einkommen finanzieren können. Ihr Arbeitgeber muss diese Planoption jedoch anbieten.
Kommunalanleihen
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, können Sie Ihre Aktienquote senken und Ihre Anleihequote erhöhen. Im Allgemeinen zahlen Sie Bundes- und Landessteuern auf die Zinserträge, die Sie aus Anleihen erzielen. Aber insbesondere Einkünfte aus Kommunal- oder „Muni“-Anleihen sind von der Bundeseinkommensteuer befreit. Der Besitz von Kommunalanleihen, die in Ihrem Wohnsitzstaat ausgegeben wurden, bietet einen zusätzlichen Vorteil, da Sie möglicherweise auch von staatlichen und lokalen Steuern befreit sind. Beispielsweise müssen Einwohner von Maryland, die in Maryland ausgegebene Kommunalanleihen kaufen, keine Landessteuer auf die entsprechenden Einkünfte zahlen.
Profitieren Sie vom Verkauf Ihres Hauses
Der IRS bietet Hausbesitzern einen erheblichen Vorteil. Sie können möglicherweise einen Teil oder Ihren gesamten Gewinn von der Steuer ausnehmen. Wenn der Gewinn aus dem Verkauf Ihres Hauptwohnsitzes weniger als 500.000 USD (verheiratete Steuerzahler) oder 250.000 USD (Einzelveranlagung) beträgt, können Sie möglicherweise die Zahlung von Steuern auf Ihre Kapitalgewinne vermeiden. Damit dieser Ausschluss gilt, müssen Sie Ihr Haus mindestens zwei der letzten fünf Jahre besessen und darin gewohnt haben.
ABSCHLIESSENDE GEDANKEN
Während wir arbeiten, unterliegen wir einem Satz von Steuerregeln. Wir können versuchen, unsere laufenden Steuern zu minimieren, indem wir auf steuerfreien Konten sparen. Wenn wir in Rente gehen, ändern sich die Regeln. Wir wechseln von der Vermögensbildung zur Vermögensvernichtung.
Viele Rentner erwarten, im Ruhestand weniger Steuern zahlen zu müssen. Alle Steuern, die Sie zahlen, verringern Ihr verfügbares Einkommen. Glücklicherweise können Sie einige Schritte unternehmen, um Ihre Steuerlast zu minimieren und später im Leben mehr Einkommen zu behalten.
Dazu sollten Sie sich darauf konzentrieren, aus steuerlicher Sicht unterschiedliche Arten von Konten zu haben. Sie sollten die Steuerregeln verstehen, die für die verschiedenen Arten von Einkommen gelten, die Sie erhalten. Steuerplanung kann Ihnen helfen, Ihre Steuerlast jetzt und in Zukunft zu reduzieren. Wenn Sie Hilfe bei der Handhabung dieser Regeln benötigen oder Fragen haben, vereinbaren Sie bitte einen Kostenloser AnrufWir sind hier, um zu helfen.
Über den Autor
Phil Weiss gründete Apprise Wealth Administration. Er begann seine Karriere im Finanzdienstleistungsbereich 1987 als Steuerberater bei Deloitte & Touche. In den letzten 25 Jahren hat er intensiv in den Bereichen Privatfinanzen und Anlageverwaltung gearbeitet. Phil ist sowohl CFA-Charterholder als auch CPA.
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