Wie wähle ich während der offenen Einschreibung einen Krankenversicherungsplan aus?

Für viele unserer Kunden steht die offene Einschreibung vor der Tür, daher bereiten wir uns darauf vor, ihnen bei der Auswahl ihrer Unternehmensleistungen zu helfen. Dies ist eine der Möglichkeiten, mit denen wir unseren Kunden am meisten Geld sparen: durch die Überarbeitung ihrer Unternehmensleistungen. Vielleicht haben Sie Ihre Unternehmensleistungen vor ein paar Jahren ausgewählt und sie sich seitdem nicht mehr angesehen. Nun, ich empfehle Ihnen dringend, diese riesige Broschüre herauszuholen und mit der Lektüre zu beginnen.

Achtung: Dieser Beitrag könnte Ihnen Tausende von Greenback sparen. Warum? Weil viele dieser Leistungen vorversteuert bezahlt werden. Das heißt, je mehr Sie vorversteuert bezahlen können, desto niedriger ist Ihre Steuerklasse und desto mehr Geld sparen Sie.

Außerdem kann die Auswahl von Leistungen ausgesprochen verwirrend sein! Wenn Sie beispielsweise die Krankenversicherung mit der niedrigsten Prämie auswählen, kann dies ein gutes Geschäft sein, aber das stimmt möglicherweise nicht. Genauso wie die Auswahl eines Plans mit der niedrigsten Selbstbeteiligung, aber hohen Prämienkosten. Was additionally tun Sie?

Oktober und November sind bei vielen Unternehmen die Monate, in denen die Anmeldung offen ist. Dies ist oft die einzige Zeit im Jahr, in der Sie Ihre betrieblichen Leistungsoptionen ändern können, ohne dass dafür besondere Ereignisse (Heirat, Geburt eines Kindes, Verlust des Arbeitsplatzes des Ehepartners oder Scheidung) erforderlich sind. Hier finden Sie eine Anleitung, die Ihnen zeigt, welche Artwork von Leistungen Ihr Unternehmen möglicherweise anbieten kann.

Glossar der Versicherungsbegriffe

Die Versicherungsbranche ist voller Fachjargon, was es schwierig macht, die richtigen Policen für Sie und Ihre Familie zu finden. Um Klarheit zu schaffen und Verwirrung zu vermeiden, haben wir einige der häufigsten Begriffe zusammengestellt, die Ihnen beim Vergleichen und Überprüfen von Krankenversicherungsplänen begegnen werden.

Prämien: Prämien sind diese lästigen Zahlungen, die Sie (und möglicherweise Ihr Arbeitgeber) leisten, um Ihre Krankenversicherungspolice aufrechtzuerhalten. Sie werden normalerweise monatlich, vierteljährlich oder jährlich gezahlt. Wenn Ihr Krankenversicherungsplan über Ihren Arbeitgeber oder den Ihres Ehepartners angeboten wird, übernimmt dieser einen Teil der Prämie, um die Eigenbeteiligung zu senken.

Zuzahlung: Wenn Sie eine Arztpraxis aufsuchen oder ein Rezept abholen, ist die Zuzahlung der festgelegte Dollarbetrag, den Sie zum Zeitpunkt des Besuchs zahlen müssen.

Selbstbeteiligungen: Sie sind für die Deckung aller Kosten verantwortlich, bis Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt erreicht haben. Sobald Sie diesen Betrag ausgegeben haben, beginnt Ihr Versicherer mit der Zahlung. In den meisten Fällen zahlen Sie einen von Ihrem Versicherer ausgehandelten ermäßigten Preis, wenn Sie einen Gesundheitsdienstleister innerhalb des Netzwerks Ihrer Versicherung aufsuchen. Die Selbstbehalte werden jedes Jahr oder bei Abschluss eines neuen Plans zurückgesetzt.

Mitversicherung: Nachdem Sie Ihre Selbstbeteiligung erreicht haben, teilen Sie sich mit Ihrem Versicherer die abgedeckten Leistungen und Rezeptkosten. Die Kostenbeteiligung ist der Prozentsatz der Kosten, für den Sie verantwortlich sind. Eine Kostenbeteiligung von 20 % bedeutet beispielsweise, dass Ihr Anbieter 80 % der Kosten übernimmt und Sie für die restlichen 20 % verantwortlich sind.

Maximale Selbstbeteiligung: Ihr Selbstbehalt ist der Höchstbetrag, den Sie professional Jahr für Gesundheitskosten ausgeben, einschließlich Selbstbehalte, Zuzahlungen und Zuzahlungen. Sobald Sie diesen Höchstbetrag erreicht haben, übernimmt Ihr Versicherer für den Relaxation des Jahres 100 % der Kosten (sofern die Leistungen von Ihrem Plan abgedeckt sind). Denken Sie daran, dass Ihre monatlichen Prämien nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden.

Lebenszeitlimit: Es gibt eine Obergrenze für die Leistungen, die Sie von Ihrer Krankenversicherung erhalten können, die sogenannte Lebenszeitgrenze. Diese Grenze schließt wesentliche Leistungen (wie Notfalldienste) aus, aber wenn sie erreicht wird, deckt der Plan die Kosten nicht mehr ab. Bevor Sie sich über die Lebenszeitgrenze Gedanken machen, denken Sie daran, dass sie normalerweise ziemlich hoch ist – etwa 1 Million Greenback. Versicherer können auch bestimmte Leistungen beschränken, z. B. dass Sie nur eine bestimmte Leistung professional Leben erhalten.

Ausschlüsse: Ihre Krankenversicherungspolice enthält wahrscheinlich Ausschlüsse, bestimmte Behandlungen, Erkrankungen oder Umstände, die Ihre Police nicht abdeckt. Ein typisches Beispiel für einen Ausschluss ist die Zahnbehandlung, die viele Unternehmen gegen Aufpreis als Zusatz zur Police anbieten. Kosmetische Operationen sind eine häufige Artwork von Ausschluss, da sie nicht als medizinisch notwendig erachtet werden.

Netzwerk: Ihre Krankenversicherung hat mit Gesundheitsdienstleistern (Ärzten, Krankenhäusern, Fachärzten, Therapeuten usw.) verhandelt und mit ihnen Verträge zur Versorgung der Versicherungsnehmer der Versicherung abgeschlossen. Wenn Sie sich innerhalb Ihres Netzwerks behandeln lassen, erhalten Sie in der Regel einen Rabatt und bestimmte Kosten werden von Ihrer Versicherung übernommen. Wenn Sie sich außerhalb Ihres Netzwerks behandeln lassen, hat Ihre Versicherung keine Rabatte ausgehandelt und die Leistungen werden möglicherweise nicht übernommen.

KRANKENVERSICHERUNGSOPTIONEN

HDHP + HSA – Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung und Gesundheitssparkonto

• Damit ein Plan infrage kommt, muss er einen Mindestselbstbehalt von 1.500 USD für Einzelpersonen bzw. 3.000 USD für Familien für 2023 haben. Dieser steigt für 2024 auf 1.600 USD für Einzelpersonen und 3.200 USD für Familien. Im Gegenzug haben diese Pläne normalerweise sehr niedrige monatliche Prämien. Sie müssen den Selbstbehalt erreichen, bevor der Plan die gedeckten Kosten übernimmt.
• Dies sind die einzigen Pläne, die es einer Individual (oder Familie) ermöglichen, auf ein Gesundheitssparkonto (HSA) einzuzahlen. Da die monatlichen Prämien so niedrig sind, zahlen manche Unternehmen jedes Jahr einen bestimmten Betrag auf Ihr HSA ein oder bieten Gesundheitsanreize für die Durchführung verschiedener Gesundheits- und Wellnessaufgaben, die auf Ihr HSA-Konto eingezahlt werden können.
• Der maximale Beitrag für 2023 beträgt 3.850 USD für eine Einzelperson oder 7.750 USD für eine Familie. Dies beinhaltet alle Unternehmensbeiträge. Diese Grenzen erhöhen sich auf 4.150 USD für Einzelpersonen und 8.300 USD für eine Familie im Jahr 2024.
• Ein HSA kann die meisten medizinischen, zahnärztlichen und augenärztlichen Kosten abdecken. Erfahren Sie mehr über berechtigte und nicht berechtigte Ausgaben für HSA-Gelder Hier.
• Sie erhalten eine Debitkarte für Ihr HSA-Konto, mit der Sie berechtigte Gesundheitsausgaben bezahlen können. So können Sie ganz einfach auf das Geld in Ihrem HSA zugreifen, wenn Sie Ihre Rezepte in der Apotheke abholen oder Ihren Therapeuten bezahlen.
• Wenn Sie in ein HSA einzahlen, erhalten Sie dreifacher Steuervorteil. Gelder, die in Ihr Unternehmens-HSA eingezahlt werden, werden vor Steuern eingezahlt, wachsen steuerfrei und sind, wenn sie zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben entnommen werden, einkommensteuerfrei! Darüber hinaus werden ungenutzte Gelder jedes Jahr übertragen. Viele Leute wissen nicht, dass Sie Geld in Ihr HSA investieren können. Selbst wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, können Sie das HSA mitnehmen!
• Ich normalerweise empfehlen HDHP/HSA-Richtlinien für diejenigen, die jung und relativ gesund sind und für das Jahr keine großen Gesundheitsausgaben erwarten.

Hinweis: Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern Anreize, sich für das HDHP anzumelden, indem sie zu ihrem HSA beitragen. Dies kann ein großer Vorteil sein und sollte bei der Entscheidung, für welchen Plan man sich entscheidet, berücksichtigt werden.

PPO – Most well-liked Supplier Group

• Eine Artwork Krankenversicherungsplan, der mit Krankenhäusern und Ärzten Verträge abschließt, um ein Netzwerk teilnehmender Leistungserbringer aufzubauen. Sie zahlen weniger, wenn Sie Leistungserbringer innerhalb des Netzwerks des Plans nutzen. Gegen eine zusätzliche Gebühr können Sie Leistungserbringer außerhalb des Netzwerks nutzen.
• Normalerweise sind die Prämien höher, aber die Selbstbeteiligungen niedriger. Auch hier müssen Sie die Selbstbeteiligung erreichen, bevor der Plan die gedeckten Kosten übernimmt, aber da die Selbstbeteiligungen viel niedriger sind, werden Sie diese Anforderung wahrscheinlich viel schneller erfüllen.
• Diese Artwork von Plan kann sinnvoller sein, wenn Sie regelmäßig zum Arzt gehen und im kommenden Jahr mit hohen medizinischen Ausgaben rechnen (beispielsweise, wenn Sie ein Child erwarten. Überprüfen Sie jedoch Ihren Selbstbehalt für diesen Plan im Vergleich zum HDHP, da ich festgestellt habe, dass es in einigen Fällen günstiger sein kann, mit einem HDHP ein Child zu bekommen).

HMO – Well being Upkeep Group

• Eine Gruppe von Ärzten und Krankenhäusern, die Gesundheitsdienstleistungen gegen eine Zuzahlung statt gegen Selbstbeteiligung und Zuzahlung anbieten.
• HMOs decken normalerweise nur die Leistungen innerhalb des Netzwerks ab und zahlen nicht für Leistungen von Anbietern außerhalb des Netzwerks.
• Wenn Sie bei einer HMO eingeschrieben sind und mit Ihren Anbietern zufrieden sind und der Plan wettbewerbsfähige Prämien bietet, lohnt sich ein Wechsel möglicherweise nicht. Denken Sie daran, dass der Plan keine Besuche außerhalb des Netzwerks abdeckt. Wenn Sie additionally außerhalb Ihrer HMO reisen und aus einem anderen Grund als einem Notfall behandelt werden müssen, zahlen Sie möglicherweise aus eigener Tasche.

FSA – Flexibles Ausgabenkonto

• Dies ist eine weitere Möglichkeit, vor Steuern Geld für medizinische Ausgaben zu sparen. Der maximale Beitrag beträgt 2023 3.050 USD. Im Jahr 2024 steigt dieser Betrag auf 3.200 USD.
• Schätzen Sie nach Möglichkeit, wie viel Sie normalerweise jedes Jahr für medizinische Ausgaben ausgeben, um zu planen, wie viel Sie auf dieses Konto einzahlen möchten. Sie möchten nicht zu viel einzahlen, da nur 610 $ (für 2023) von diesem Konto von Jahr zu Jahr übertragen werden können und es nicht mit Ihnen geht, wenn Sie den Arbeitgeber wechseln. (Auch dieser Betrag steigt 2024 auf 640 $.)
• Normalerweise verwenden Sie diesen Kontotyp mit einem PPO oder HMO, während ein HDHP mit einem HSA kombiniert würde.
• Es ist nicht erforderlich, sowohl ein HSA als auch ein FSA zu haben. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, sollten Sie sich für eine Einzahlung in ein HSA entscheiden. Die Rollover-Klausel macht das HSA vorteilhafter als das FSA. (Sie können technisch gesehen beides haben, wenn Sie das FSA nur für Zahn- und Sehkosten verwenden, aber ich habe festgestellt, dass dies unnötige Komplexität mit sich bringt.)

FSA mit eingeschränkter Nutzung

• Damit können Mitarbeiter Geld vor Steuern zurücklegen, um bestimmte qualifizierte Gesundheitsausgaben zu decken. Sie werden normalerweise mit einem HSA verwendet und Mitarbeitern mit einem HDHP angeboten. Dies ist wichtig, da das IRS normalerweise nicht zulässt, dass jemand sowohl ein HSA als auch ein FSA hat. Sie können jedoch ein HSA und ein FSA mit begrenzter Nutzung haben, wenn Ihr Arbeitgeber dies zulässt.
• FSAs mit beschränkter Nutzung sind für die Deckung bestimmter Kosten für Zahnbehandlungen und Sehhilfen gedacht. Dazu können zahnärztliche Kontrolluntersuchungen, kieferorthopädische Behandlungen, Augenuntersuchungen, Brillen, Verträge oder Sonnenbrillen mit Sehstärke gehören.
• Wie bei regulären FSAs gilt für sie die „Nutzen oder verlieren“-Regel.
• Die Beitragsgrenze für 2023 liegt bei 3.050 US-Greenback und steigt bis 2024 auf 3.200 US-Greenback.

FSA für die Pflege von Angehörigen

• Mit dieser Leistung können Sie vor Steuern Beiträge für Kinderbetreuungskosten leisten. Der Höchstbetrag für 2023 und 2024 beträgt 5.000 USD professional Familie oder 2.500 USD, wenn Sie verheiratet sind und getrennte Steuererklärungen abgeben. Das bedeutet, dass Sie die ersten 5.000 USD der Kinderbetreuungskosten vor Steuern bezahlen.
• Sie können das Geld auch für Sommertagescamps oder Vor-/Nachschulprogramme verwenden. Prüfen Sie daher unbedingt, ob das von Ihnen in Betracht gezogene Programm Mittel aus einem Dependent Care FSA akzeptiert.

** Achten Sie bei der Wahl eines Krankenversicherungsplans auf die Höchstbeträge, die Sie selbst bezahlen müssen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie im Laufe des Jahres mit hohen medizinischen Ausgaben rechnen.

Bei der Auswahl eines Plans ist Folgendes zu beachten:

• Für Menschen mit wiederkehrenden medizinischen Ausgaben (Rezepte, wöchentliche Therapiesitzungen, Physiotherapie usw.) Rufen Sie Ihre Anbieter an und fragen Sie, ob sie die verschiedenen Versicherungsoptionen und die mit den verschiedenen Plänen verbundenen Kosten akzeptieren. Berücksichtigen Sie diese Kosten unbedingt bei der Auswahl eines Plans.
• Wenn Sie eine bedeutende Veränderung in Ihrem Leben erwarten, Wie bei einem neuen Child ist dies ein weiterer wichtiger Zeitpunkt, um Ihre Krankenversicherung zu überprüfen. Sie können Schätzungen für die Kosten einer Geburt anhand verschiedener Tarifoptionen erhalten.
• Für Paareist es zwingend erforderlich, die Versicherungsoptionen beider Ehepartner jährlich zu überprüfen. Beispielsweise könnte es für jeden Ehepartner vorteilhafter sein, einen eigenen Plan zu haben. In anderen Fällen möchten Sie vielleicht die Kinder in einem Familienplan mit dem Vater unterbringen, aber die Mutter über ihren Arbeitgeber in ihrem Plan oder umgekehrt (insbesondere, wenn einer oder beide Arbeitgeber einen HSA-Beitrag leisten).

Wenn Sie sich von Ihren Optionen überfordert fühlen, ist das in Ordnung! Die Wahl einer Krankenversicherung ist keine leichte Aufgabe, aber Sie müssen das nicht alleine tun. Medizinische Kosten, Prämien und Selbstbehalte können sich auf Ihre gesamte Finanzplanung auswirken, daher ist es wichtig, sie aus einer Gesamtperspektive zu betrachten.