Wie sich Ihre Anlagestrategie im Ruhestand ändert

Der Ruhestandsübergang

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, ist es von entscheidender Bedeutung, Ihre finanziellen Ziele zu überdenken und Ihre Anlagestrategie entsprechend anzupassen. Konzentrierte sich Ihre Priorität bisher darauf, Ihren Notgroschen zu vermehren, konzentrieren Sie sich jetzt auf die Schaffung einer nachhaltigen Einnahmequelle, die Sie und Ihre Lieben im nächsten Kapitel Ihres Lebens unterstützen wird.

Als Sie noch arbeiteten und auf Ihr Rentenkonto einzahlten, hatten Sie Zeit, sich von möglichen Marktturbulenzen zu erholen. Wenn Ihr Portfolio während eines Marktabschwungs einen Rückschlag erlitt, conflict es einfacher, das Geschwätz der Marktvolatilität zu ignorieren, Ihre Rentenkonten weiter zu finanzieren und das langfristige Wachstum für einen Ruhestand zu nutzen, der in weiter Ferne schien.

Sobald Sie jedoch im Ruhestand sind, ändert sich diese Flexibilität. Sie benötigen die Mittel in Ihrem Notgroschen jetzt – und Sie möchten auch, dass sie noch Jahrzehnte in der Zukunft überdauern, ohne einen großen Prozentsatz ihres Wertes zu verlieren. Infolgedessen muss sich Ihr Anlageansatz ändern. Anstatt mit einer wachstumsorientierten Denkweise zu investieren, kann die Betrachtung Ihres Portfolios in verschiedenen „Eimern“ hilfreich sein, um Ihr Ruhestandseinkommen zu organisieren. Dies alles ist Teil des Übergangs von einer Akkumulations- zu einer Dekumulationsmentalität bei Ihren Investitionen.

Von der Akkumulation zur Dekumulation

Die Akkumulationsphase ist den meisten Anlegern bekannt: Sie zahlen weiterhin Geld auf Ihr Altersvorsorgekonto ein und planen ein langfristiges Wachstum, um Ihr Geld zu vermehren. Allerdings fühlt sich die Dekumulationsphase oft weniger stabil und vorhersehbar an. In vielerlei Hinsicht widerspricht es allem, was Sie über Investitionen gelernt haben – für den Ruhestand und anderswo.

Aus diesem Grund kann es hilfreich sein, Ihr Altersvorsorgeportfolio in verschiedene „Buckets“ zu unterteilen. Beispielsweise verfügen Sie möglicherweise über einen Bereich, der größtenteils aus Bargeld, Geldmarktfonds und Anleihen mit Funding-Grade-Score besteht, auf den Sie zurückgreifen können, wenn Sie zum ersten Mal in den Ruhestand gehen, um Ihren unmittelbaren Bargeldbedarf zu decken. Ihre nächsten Budgets könnten sich auf Ihre mittel- und langfristigen Ziele konzentrieren und entsprechend investiert werden, je nachdem, wann Sie denken, dass Sie damit beginnen müssen, sich von ihnen zurückzuziehen. Diese Strategie kann es Ihnen ermöglichen, eine Dekumulation zu planen und gleichzeitig vom langfristigen Wachstum zu profitieren und Ihnen mehr Zeit für die Investition in den Markt zu verschaffen, um Sie später im Leben zu unterstützen.

Auch der emotionale Aspekt des Übergangs vom fleißigen Sparen während des Berufslebens zum Anzapfen der hart verdienten Ersparnisse kann entmutigend sein, selbst wenn Sie eine Strategie für die Organisation Ihres Portfolios haben. Erkennen Sie diese mentale Herausforderung, machen Sie eine Pause und bereiten Sie sich mit einem vor umfassender Finanzplan. Wenn Sie bedenken, dass Ihre Ersparnisse dazu da sind, Ihre Lebensqualität im Ruhestand zu verbessern, kann der Übergang reibungsloser und sogar unterhaltsamer werden.

Verstehen Sie Ihren Cashflow im Ruhestand

Das Ruhestandseinkommen stammt häufig aus verschiedenen Quellen, darunter Sozialversicherung, Renten und persönliche Ersparnisse. Wenn Sie Ihre Dekumulationsstrategie festlegen, können Sie sich auf den Weg zum Erfolg machen, indem Sie sich ein klares Bild davon machen, welche Artwork von Cashflow Sie benötigen und woher er kommen wird. Hier sind einige erste Schritte, die Sie unternehmen sollten:

1. Bewerten Sie Ihre Ausgaben: Beginnen Sie mit der Schätzung Ihrer wesentlichen Lebenshaltungskosten, einschließlich Unterkunft, Gesundheitsversorgung und Dinge des täglichen Bedarfs. Sie sollten auch die diskretionären Ausgaben für Hobbys, Reisen und andere Lebensstilentscheidungen berücksichtigen.
2. Identifizieren Sie zuverlässige Einnahmequellen: Addieren Sie Ihre verlässlichen Einkommensquellen, wie z. B. Sozialversicherung oder Einkünfte aus einer Rentenversicherung.
3. Bestimmen Sie die Rolle Ihres Portfolios: Überlegen Sie, wie weit Ihr Anlageportfolio zur Deckung Ihres unmittelbaren und zukünftigen Finanzbedarfs reicht. Sie könnten dies als den Gesamtbetrag betrachten, den Sie im Ruhestand sparen müssen, oder als die erwartete Rendite, auf die Sie sich verlassen können, wenn Sie im nächsten Kapitel Ihres Lebens weiterhin am Markt bleiben.
4. Legen Sie eine Auszahlungsstrategie fest: Unabhängig davon, ob Sie zunächst bestimmte Konten auszahlen oder jedes Jahr einen bestimmten Prozentsatz Ihres Portfolios abheben möchten, erstellen Sie eine Abhebungsstrategie, die die Lücke zwischen Ihren zuverlässigen Einnahmequellen und den erwarteten Ausgaben schließt.
5. Denken Sie über die Portfolioorganisation nach. Bedenken Sie auch hier, dass Ihr Portfolio in verschiedene Bereiche unterteilt ist. Dies kann Ihnen helfen, sich psychological darauf vorzubereiten, bestimmte Konten zu tilgen, einen steuereffizienten Plan durch strategische Vermögensaufteilung und Abhebungsstrategie zu erstellen und gleichzeitig darauf zu achten, das Investitionswachstum auf dem Markt zu nutzen.

Denken Sie daran, dass ein effektiver Cashflow-Plan für den Ruhestand dynamisch ist und sich an Veränderungen Ihrer Lebensumstände und der Wirtschaftslandschaft anpassen sollte. Eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung wird Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben und einen finanziell sicheren und erfüllten Ruhestand zu genießen.

Die Bedeutung der Vermögensallokation

Ein ausgewogenes und diversifiziertes Anlageportfolio ist der Schlüssel zur Bewältigung der Unsicherheiten im Ruhestand. Während der Vermögenserhalt von entscheidender Bedeutung ist, ist es auch wichtig, nach Investitionen mit Wachstumspotenzial zu suchen. Das richtige Gleichgewicht zwischen konservativen Anlagen mit geringerem Wachstum und riskanteren Anlagen mit höherem Wachstum zu finden, ist der Grundstein für eine erfolgreiche Altersvorsorgestrategie.

Auch hier gilt das Konzept der „Bucketierung“ Ihres Portfolios. Sie können einen Teil Ihres Portfolios konservativer einsetzen, um dessen Wert zu erhalten und sicherzustellen, dass Sie bei Bedarf sofort auf die Mittel zugreifen können. Im Gegensatz dazu kann ein anderer Teil Ihres Portfolios mit Blick auf ein langfristiges Wachstum für die späteren Jahre Ihres Ruhestands oder das Hinterlassen eines Vermächtnisses für künftige Generationen zugewiesen werden.

Ausgleich der Steuerschuld

Seien Sie sich dessen bewusst steuerliche Auswirkungen mit unterschiedlichen Einkommensquellen im Ruhestand verbunden. Das Letzte, was Sie wollen, ist, dass Ihr wachsender Notgroschen durch hohe Steuerverbindlichkeiten aufgefressen wird, die hätten vermieden werden können. Die Entwicklung einer steuereffizienten Anlage- und Auszahlungsstrategie im Ruhestand ist von entscheidender Bedeutung. Hier sind einige wichtige Ideen, die Sie zu Beginn berücksichtigen sollten:

• Steuerliche Behandlung verschiedener Einkommensquellen verstehen: Verschiedene Quellen des Ruhestandseinkommens können unterschiedlich besteuert werden. Sozialversicherung, Renteneinkommen und Abhebungen von traditionellen IRAs oder 401(okay)s können unterschiedliche steuerliche Auswirkungen haben.

• Roth-Umbauten: Erwägen Sie die Umwandlung einiger traditioneller IRA- oder 401(okay)-Gelder in Roth-Konten. Während hierfür zum Zeitpunkt der Umwandlung Steuern anfallen, sind qualifizierte Abhebungen von Roth-Konten steuerfrei und sorgen so für eine steuerliche Diversifizierung im Ruhestand.

• Erforderliche Mindestverteilungen (RMDs) verwalten: Sobald Sie das 73. Lebensjahr erreicht haben – oder 75, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden –Sie müssen im Allgemeinen RMDs einnehmen von traditionellen steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Andernfalls kann es zu erheblichen Strafen seitens des IRS kommen. Berücksichtigen Sie die steuerlichen Auswirkungen und planen Sie Ihre Ausschüttungen strategisch.

• Steuereffiziente Auszahlungsstrategien: Planen Sie Ihre Abhebungen so, dass die steuerlichen Auswirkungen minimiert werden. Dies könnte bedeuten, dass Sie zuerst von Ihren steuerpflichtigen Konten abheben, dann von Ihren steuerbegünstigten Konten und schließlich von Ihren steuerfreien Konten, z. B. einem Roth IRA.

• Nutzen Sie Steuergutschriften und -abzüge: Profitieren Sie von den verfügbaren Steuergutschriften und Abzügen für Rentner. Dies könnte die Steuergutschrift für ältere Menschen und Behinderte oder Abzüge im Zusammenhang mit medizinischen Kosten umfassen.

• Ziehen Sie Gesundheitssparkonten (HSAs) in Betracht: Wenn Sie über ein Gesundheitssparkonto verfügen, können Sie es für qualifizierte medizinische Ausgaben nutzen. HSAs bieten einen dreifachen Steuervorteil: Beiträge sind steuerlich absetzbar, Einnahmen wachsen steuerfrei und Abhebungen für qualifizierte medizinische Ausgaben sind steuerfrei.

• Berücksichtigen Sie staatliche Steuern: Beachten Sie die staatlichen Steuern, da diese stark variieren können. Einige Bundesstaaten besteuern das Ruhestandseinkommen nicht, während andere möglicherweise spezielle Regeln für die Besteuerung von Renten, Sozialversicherung oder anderen Quellen haben.
• Strategien für wohltätige Spenden: Wenn Sie vorhaben, wohltätige Spenden zu leisten, prüfen Sie steuereffiziente Strategien wie die Spende geschätzter Wertpapiere von einem steuerpflichtigen Konto oder die Implementierung einer qualifizierten Wohltätigkeitsverteilungsstrategie (QCD) Ihrer IRA.

Indem Sie Ihre Steuerschuld im Ruhestand proaktiv planen, können Sie möglicherweise Ihre Steuerlast minimieren, Ihre verfügbaren steuerlich diversifizierten Investitionen erhöhen und Ihr Ruhestandseinkommen optimum nutzen, um für den Relaxation Ihres Lebens finanziert zu werden. Denken Sie daran, dass Ihre persönliche Steuersituation einzigartig ist. Daher ist die Anpassung der Strategien an Ihre spezifischen Umstände und Ziele der Schlüssel zur Maximierung der langfristigen Steuereffizienz.

Partnerschaft mit einem Profi

Die Entwicklung einer durchdachten Anlagestrategie für den Ruhestand erfordert für viele Anleger ganz andere Überlegungen und emotionale Intelligenz und erfordert einige sorgfältige Aufmerksamkeit und Hausaufgaben vor der Umsetzung. Wenn Sie mit einem vertrauenswürdigen Berater zusammenarbeiten, können Sie einen Plan erstellen, der Ihnen möglicherweise Folgendes ermöglicht:

1. Minimieren Sie Ihre Steuerlast.
2. Schaffen Sie einen nahtlosen Cashflow für jede Saison Ihres nächsten Kapitels.
3. Profitieren Sie weiterhin vom Marktwachstum und gleichen Sie gleichzeitig den Bedarf an konservativeren Fonds aus, die Ihren Lebensstil fördern.

Wenn Sie mit einem Finanzplanungsteam zusammenarbeiten, hilft Ihnen dieses bei der effektiven Ausrichtung und Anpassung Ihrer Strategie nach Bedarf, wenn sich Ihr Lebensstil, Ihre Gesundheit oder Ihre Ziele ändern und anpassen.

Sind Sie bereit, mit Zuversicht in den Ruhestand zu gehen? Buchen Sie einen Anruf noch heute mit einem Abacus-Finanzberater. Wir sind hier, um Ihnen bei der Entwicklung einer Strategie zu helfen, die Ihre Ziele und Werte widerspiegelt und Sie auf Ihrem Weg in den Ruhestand begleitet.

Quellen:

„FAQs zu Altersvorsorgeplänen und IRA-erforderlichen Mindestausschüttungen“ IRS.