Was ist die richtige Strategie zur Rentenentnahme?

Bei der Vorbereitung auf den Ruhestand stellt sich für Sie vor allem die Frage, wie Sie mit Ihrem Ruhestandsvermögen umgehen sollen.

In einer einfacheren Welt hätten Sie nur ein paar Optionen. Jahrzehntelang warfare es einfach – Rente und Sozialversicherung. Keine Entscheidungen nötig, Sie erhalten nur monatliche Zahlungen.

Bei 401(okay)s, HSAs, IRAs, Roth 401(okay)s usw. kann es hinsichtlich der „richtigen Auszahlungsstrategie“ etwas verwirrend sein.

Glücklicherweise gibt es eine Antwort. Sie ist zwar nicht einfach, aber lösbar.

1. Wie viel werden Sie jedes Jahr ausgeben?

Bevor Sie die richtige Auszahlungsstrategie festlegen können, müssen Sie wissen, wie viel Sie jedes Jahr ausgeben werden.

Wenn Sie 60.000 US-Greenback professional Jahr ausgeben, brauchen Sie keine Auszahlungsstrategie, mit der Sie 120.000 US-Greenback professional Jahr erhalten. Oder sogar 100.000 US-Greenback professional Jahr. Vielleicht möchten Sie eine, die Ihnen 70.000 US-Greenback einbringt, damit Sie etwas mehr ausgeben können, aber das ist immer noch im Rahmen.

Wenn Sie sorgfältig Ihr Price range geplant haben, verfügen Sie über eine gute Ausgangsbasis. Sie können überprüfen, wie viel Sie in den letzten Jahren ausgegeben haben und diese Summe basierend auf Ihren Plänen für den Ruhestand anpassen.

Wenn Sie dies nicht getan haben, müssen Sie Ihre Kreditkarten- und Bankauszüge manuell überprüfen.

Wenn Sie beispielsweise in den letzten zwei Jahren monatlich 10.000 US-Greenback ausgegeben haben, ist es nicht unangemessen, von Ihnen zu erwarten, dass Sie denselben Betrag wie Ihre Foundation ausgeben.

Passen Sie es dann basierend auf Ihren Zukunftsplänen an. Wenn Sie aus Ihrem Vollzeitjob ausgeschieden sind und nun wesentlich mehr Freizeit haben, möchten Sie Ihr Price range möglicherweise entsprechend anpassen. Brauchen Sie mehr Geld, um zusätzliche Hobbys zu finanzieren? Brauchen Sie etwas weniger, weil die Pendelkosten geringer sind? Haben Sie in diesem Zeitraum eine Hypothek abbezahlt und so Ihren Cashflow frei? Möchten Sie jedes Jahr ein oder zwei zusätzliche Reisen unternehmen? Werden Sie Familie oder Freunde besuchen?

(Ich empfehle, dies anzusehen sehr beliebter TEDx-Vortrag über die vier Phasen des Ruhestands)

Und schließlich: Welchen zusätzlichen „Puffer“ möchten Sie Ihrem Price range für alle sonstigen Ausgaben hinzufügen, die Sie möglicherweise tätigen möchten?

Auch wenn Sie diese Fragen beantworten, ist dies nur ein Ausgangspunkt, aber ein notwendiger. In den meisten Fällen müssen Sie damit rechnen, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand steigen, und Sie können Ihre Auszahlung jederzeit an Ihre tatsächlichen Ausgaben anpassen.

💊 Ein weiterer Aspekt ist die Gesundheitsversorgung. Wenn Sie nur auf Ihre Ausgaben geachtet haben, haben Sie möglicherweise übersehen, wie viel Sie im Alter für Gesundheitsversorgung und Langzeitpflege ausgeben müssen. Ein Teil davon wird von Medicare abgedeckt, aber nicht alles. Constancy schätzt, dass eine alleinstehende Individual im Alter von 65 Jahren im Jahr 2023 157.500 USD (nach Steuern) für Gesundheitskosten sparen muss. Das durchschnittliche Rentnerpaar muss möglicherweise 315.000 USD sparen. (Quelle)

1a. Erfüllt es die 4%-Regel?

Die 4%-Regel ist eine allgemeine Faustregel, die besagt, dass Ihre jährlichen Ausgaben 4 % oder weniger Ihres gesamten Notgroschens betragen dürfen. Wenn Sie Ihre Ausgaben unter 4 % halten, sollte Ihr Notgroschen Sie überleben.

Das ist eine allgemeine Faustregel und wenn man diese einfache Idee in FICalcsehen wir, dass die Erfolgschance 96,7 % beträgt (Ihnen geht das Geld nicht aus). FICalc ist ein unterhaltsames Instrument, das anhand historischer Daten verschiedene Szenarien durchspielt.

Die 4%-Regel ist nicht in Stein gemeißelt (wie Sie an der Erfolgsquote von 96,7 % sehen) und es gibt Leute, die behaupten, sie sei sowohl zu aggressiv als auch zu konservativ. So oder so halte ich 4% für eine sinnvolle Messlatte.

Wenn Sie nicht genug haben, müssen Sie Ihre Erwartungen an die Rente vielleicht etwas zurückschrauben oder länger arbeiten, um Ihr Notgroschen noch weiter aufzustocken. Das ist eine einfache Rechenaufgabe: Sie nehmen Ihre erwarteten Ausgaben, multiplizieren sie mit 25 und stellen sicher, dass Ihr Rentenvermögen größer ist als diese Zahl.

2. In welcher Reihenfolge sollte ich meine Altersvorsorgekonten verwenden?

Zunächst einmal ist die grundlegende Strategie folgende:

1. Steuerpflichtige Konten
2. Steueraufschub-Konten
3. Steuerfreie Konten

Der Grund für diese Anordnung sind die Steuersätze. Wir gehen davon aus, dass Sie zuerst von steuerpflichtigen Konten abheben, da dort die Wahrscheinlichkeit am größten ist, dass Sie langfristige Kapitalgewinne erzielen, die zu günstigen Preisen versteuert werden. langfristige Kapitalertragssteuersätze. Sie werden wahrscheinlich auch qualifizierte Dividenden (wiederum zu langfristigen Sätzen besteuert) auf diesen Konten haben. Beide Steuersätze sind niedriger als die normalen Einkommensteuersätze.

Wenn Sie von steuerfreien Konten abheben, werden die Erträge normalerweise als normales Einkommen versteuert. Wenn Sie Ihre Ausschüttungen unter dem Standardabzug (oder Ihren Einzelabzügen) halten können, könnte Ihre Steuerschuld minimal sein.

Schließlich kommen steuerfreie Konten an letzter Stelle, da die Gewinne steuerfrei sind. Wir möchten, dass diese so lange wie möglich wachsen. (Steuerfreie Konten wie Roth IRAs und Roth 401(okay)- und 403(b)-Pläne, die 2024 beginnen, haben keine erforderlichen Mindestausschüttungen.)

Diese drei Quellen sind nicht Ihre einzigen Einkommensquellen.

Sie erhalten wahrscheinlich Sozialleistungen und vielleicht hat Ihnen Ihr ehemaliger Arbeitgeber eine Rente angeboten. Vielleicht haben Sie eine Rente gekauft oder einen Teilzeitjob angenommen. Die obige Reihenfolge gilt für den Einkommensbedarf, der über das hinausgeht, was Ihre anderen Quellen bieten können.

💵 Das Ziel besteht hier darin, so steuereffizient wie möglich zu sein und gleichzeitig Ihren finanziellen Bedarf zu decken. Wo Sie Geld abheben, hängt von Ihrer State of affairs ab. Dies sind lediglich allgemeine Richtlinien, da Ihre Steuersätze von der Zusammensetzung Ihrer Einkommensquellen abhängen.

Wenn Sie nur ein sehr geringes Einkommen haben, können Sie eine vorzeitige Auszahlung von Ihren steuerfreien Konten in Erwägung ziehen (oder sie in ein Roth-Konto umwandeln, mehr dazu weiter unten), weil dieses Einkommen durch Ihre Abzüge ausgeglichen und daher nur sehr gering (oder gar nicht) besteuert wird.

Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, möchten Sie möglicherweise Mittel aus einem Roth verwenden, da dadurch die Besteuerung Ihrer anderen Quellen nicht erhöht wird. Das ist ein heikles Spiel, weshalb es sinnvoll sein kann, einen Fachmann um Hilfe zu bitten.

Apropos Quellen: Die nächste große Frage ist, wann Sie Sozialleistungen beantragen sollten.

2a. Wann sollte man zu Roth wechseln?

In den Jahren, in denen Sie nicht mehr arbeiten und sich stärker auf steuerpflichtige Konten stützen, ist Ihr Einkommen wahrscheinlich recht niedrig. In diesem Fall kann es sinnvoll sein, einige Ihrer steuerfreien Konten in steuerfreie Roth-Versionen umzuwandeln. (Oder Sie können es einfach abheben und verwenden.)

Wenn Sie sie umwandeln, müssen Sie sie als Einkommen anerkennen und Einkommenssteuern zahlen. Da Sie kein Einkommen erzielen, befinden Sie sich in einer niedrigeren SteuerklasseDadurch werden die Umbauten kostengünstiger.

Sie sollten mit einem Fachmann sprechen, der sich Ihre State of affairs und Ihren Finanzplan ansieht und Ihnen Anweisungen gibt, wie Sie dies am besten erreichen (wie viel und wann). Die Grundidee ist, dass Sie, wenn Sie viel auf steuerfreien Konten haben (mehr als Sie in diesem Zeitraum benötigen), einen Teil davon in den steuerfreien Topf verschieben möchten, damit es schneller wachsen kann, wenn Sie es später brauchen.

3. Wann müssen Sozialleistungen beantragt werden?

Dies ist eine der schwierigsten Entscheidungen, da wir nicht in die Zukunft sehen können. Wir wissen, dass wir unseren monatlichen Sozialversicherungsscheck maximieren können, wenn er angesammelt wird verspätete Rentengutschriften indem man bis zum Alter von 70 Jahren wartet.

Dies entspricht jedoch möglicherweise nicht Ihren spezifischen Bedürfnissen, sodass es auch nicht unbedingt ein Fehler ist, es zum vollen Rentenalter oder früher in Anspruch zu nehmen. Sie müssen entscheiden, was für Sie (und Ihren Ehepartner, falls zutreffend) am besten ist, und manchmal müssen Sie mit einem Finanzexperten zusammenarbeiten, um die Dinge zu klären. Wenn Sie kein echter Experte sind, sollten Sie ein geführtes Instrument verwenden, das Sie durch alle Fragen führt (wir empfehlen Ihnen, sich dies anzusehen). NeuRuhestand).

Sie haben die Wahl, die Leistungen sofort in Anspruch zu nehmen, bis zum Erreichen des vollen Rentenalters zu warten oder bis zum 70. Lebensjahr. Es gibt viele Faktoren, von Ihrem Gesundheitszustand bis zur Gesundheitsversorgung, und Sie sollten sie alle prüfen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Ein wichtiger Gesichtspunkt ist die Höhe der Leistungen, die Sie erhalten, abhängig vom Eintrittsalter.

Dies ist meine persönliche Leistungstabelle aus meiner Sozialversicherungserklärung (ich bin in meinen 40ern, additionally noch Jahrzehnte vom „Rentenalter“ entfernt):

Wenn ich es mit 62 nehme, bekomme ich 2.519 $ professional Monat. Wenn ich bis 70 warte, kann ich 4.479 $ bekommen – 1,77 Mal mehr professional Monat.

Aber wenn ich es mit 62 nehme, habe ich 92 zusätzliche Zahlungen erhalten (8 Jahre mal 12 Monate). Der Übergangspunkt (wenn Ihre Gesamteinzahlung aus der Sozialversicherung für beide Szenarien gleich ist) liegt erst im 19. Jahr (wenn ich 79 wäre).

Denkanstöße zum Thema Warten vs. Nicht-Warten und Ihre konkrete State of affairs.

Wenn Ihnen das alles etwas kompliziert vorkommt, kann das leider auch so sein. Ein weiteres hilfreiches Instrument ist Offene Sozialversicherung. Das Instrument wurde erstellt von Mike Piperein CPA aus St. Louis, MO und Autor von Ahnungsloser Investor (und ein Blogger-Freund von mir). Er kennt sich aus und sein Instrument ist wirklich intestine, um Ihnen dabei zu helfen, herauszufinden, wann Sie Sozialleistungen in Anspruch nehmen sollten.

4. Ihre Ausgaben im Ruhestand werden nicht einheitlich sein

Ähnlich wie Ihre heutigen Ausgaben müssen Ihre Ausgaben im Ruhestand nicht jedes Jahr gleich sein und werden es wahrscheinlich auch nicht sein. Sie können magere und gute Jahre haben. Sie können Ihre Ausgaben mit hohen Anfangsausgaben belasten und diese mit zunehmendem Alter senken. Sie können am Anfang mit geringen Ausgaben rechnen, vielleicht um eine Verzögerung der Sozialversicherungsleistungen zu unterstützen, und diese dann steigern.

Ihr Pensionsplan wird auch erforderliche Mindestausschüttungen. Sie sind verpflichtet, ab dem Alter von 72 oder 73 Jahren mit der Auszahlung von Geldern aus Ihrem 401(okay)- oder IRA-Plan zu beginnen.

Wenn Sie Ihr Price range überprüft und eine Zahl gesehen haben, ist diese Zahl nicht in Stein gemeißelt. Sie können sie basierend auf Ihrem längerfristigen Plan anpassen.

Und Anpassungen sind wichtig, denn das größte Risiko, insbesondere wenn Ihre Mittel noch teilweise in den Aktienmarkt investiert sind, ist, dass Ihnen das Geld ausgeht. Indem Sie Ihren Plan und Ihr Price range überprüfen, können Sie sich auf die Zukunft vorbereiten und Vermögenswerte in der richtigen Reihenfolge abbauen.

5. Ordnen Sie Ihr Portfolio neu zu

Mit zunehmendem Alter sollten Sie die Allokationen in Ihrem Portfolio an Ihre Bedürfnisse anpassen. Ein 20-Jähriger sollte im Wesentlichen zu 100 % in Aktien investieren, ein 80-Jähriger jedoch nicht. Sie können sich auf die 120 minus dein Alter Regel oder etwas Ähnliches, aber der Pattern ist derselbe – investieren Sie mit zunehmendem Alter in weniger unstable „sichere“ Vermögenswerte.

Dies bedeutet auch, dass ein (großer) Prozentsatz Ihres Anlagevermögens in Bargeld oder bargeldähnlichen Anlagen angelegt werden sollte. Dies kann einen guten Puffer für Zeiten bieten, in denen der Markt volatiler ist, wie wir es während der Pandemiejahre (und viele Male davor) gesehen haben. Mit einem größeren „Notfallfonds“ innerhalb Ihres Anlagevermögens laufen Sie nicht Gefahr, im Ruhestand einem der größten Risiken ausgesetzt zu sein – dem Renditerisiko.

Es besteht das Risiko, dass Sie zu Beginn Ihres Ruhestands von einem Marktrückgang betroffen sind. Gegen das Renditerisiko können Sie nicht viel tun, außer einen großen Puffer zu haben, sodass Sie es ignorieren können. Wenn der Markt um 10 % fällt und Sie einen Teil Ihres Geldes abheben müssen, handelt es sich dabei um investierbare Vermögenswerte, die in den nächsten 5-10 Jahren keine Likelihood haben, sich zu erholen.

Denken Sie additionally kurz vor der Rente daran, Ihr Portfolio neu anzupassen, damit Sie von diesem Risiko weniger betroffen sind.

6. Seien Sie flexibel

Schließlich sollte es im Ruhestand darum gehen, die Früchte Ihrer Arbeit zu genießen. Was Sie zu Beginn Ihres Ruhestands tun, kann sich mit zunehmendem Alter ändern. Sie müssen Ihre Finanzpläne regelmäßig überprüfen, um sicherzustellen, dass sie immer noch zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen passen.

Wir hoffen, dass Ihnen dieser Leitfaden einen Anhaltspunkt dafür gegeben hat, wie Sie diese Auszahlungsentscheidungen treffen können, aber letztendlich spielt sich das Leben außerhalb dieser Berechnungen ab.