Wir sind eine sechsköpfige Familie und seit kurzem ist ein pelziger Vierbeiner zu uns gestoßen. Deshalb brauchen wir ein größeres Auto.
Unser Alltagsauto ist ein Toyota Highlander. Bevor wir einen Hund bekamen, wurde es für unsere älteren Kinder in der dritten Reihe langsam eng. Wenn Sie in der Stadt herumfahren, ist das kein Drawback.
Wenn man eine Autofahrt von mehr als vier Stunden vor sich hat, was wir etwa drei- bis viermal im Jahr tun, ist das unbequem, ja quick unmöglich, wenn die Kinder größer werden.
Jetzt, wo wir einen Hund haben, reicht der Highlander nicht mehr aus. Es ist Zeit für einen Minivan!
Wir haben uns einen Toyota Sienna angeschaut und da bin ich auf die 20-4-10-Regel gestoßen – eine nützliche Faustregel, die dabei hilft, zu bestimmen, wie viel Auto man sich leisten kann.
Die 20-4-10-Regel
Die 20-4-10-Regel ist einfach:
- Setzen 20 % runter
- Wählen Sie eine Rückzahlungsdauer von 4 Jahre (oder weniger)
- Geben Sie weniger aus als 10 % Ihres Monatsgehalts am sämtliche Transportkosten
20 % Anzahlung – 4-Jahres-Darlehen – 10 % des Nettogehalts
Dies setzt voraus, dass Sie für den Autokauf einen Kredit aufnehmen. Wenn Sie bar bezahlen können, können Sie tun, was Sie wollen! Dies ist keine Regel dafür.
Da es sich um einen Kredit handelt, hängt es von Ihrer Kreditwürdigkeit ab, wie viel Sie sich leisten können. Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt Ihren Zinssatz, der wiederum Einfluss darauf hat, wie viel Sie bezahlen können.
Wie viel Auto kann ich mir leisten?
Die folgende Tabelle stammt aus Experian und obwohl Zahlen aus dem Jahr 2023 und VantageScore (nicht FICO) verwendet werden, sind sie für unsere folgenden Beispiele effektiv genug:
| Kredit-Rating | Durchschnittlicher Neuwagenpreis | Durchschnittlicher Gebrauchtwagenpreis |
|---|---|---|
| Tiefer Subprin (579 oder darunter) | 14,08 % | 21,32 % |
| Subprime (580 – 619) | 11,53 % | 18,55 % |
| Nichtprimzahlen (620 – 659) | 8,86 % | 13,28 % |
| Prime (660 – 719) | 6,40 % | 8,75 % |
| Tremendous Prime (720 oder höher) | 5,18 % | 6,79 % |
Rückwärts können wir anhand der 20-4-10-Regel berechnen, wie viel Auto wir uns leisten können.
Hier sind unsere Annahmen:
- Sie nehmen monatlich 5.000 $ nach Steuern mit nach Hause. Basierend auf dieser Regel können Sie 500 $ professional Monat abzüglich Ihrer sonstigen Transportkosten (Versicherung, Benzin usw.) ausgeben.
- Ihre Kreditwürdigkeit ist Nonprime. Dies bedeutet, dass Sie bei einem Kredit für ein neues Auto einen effektiven Jahreszins von 8,86 % zahlen.
- Sie können Der Autokredit-Rechner von Calculator.internet um herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können.
Der Rechner berücksichtigt Titel, Registrierung und andere Gebühren basierend auf Ihrem Bundesstaat (eine nette Funktion des Rechners), sodass Sie Ihre Gesamtkosten kennen.
Wenn wir den Rechner verwenden, setzen wir die Anzahlung auf 0 $ und arbeiten uns dann rückwärts, sobald der Rechner uns sagt, wie viel Auto wir uns leisten können.
Laut Calculator.internet können Sie sich bei einer monatlichen Fee von 500 $ (wobei NULL weitere Kosten angenommen werden, was nicht stimmt) ein Auto leisten, das etwa 20.000 $ kostet. Zählt man die Anzahlung von 20 % hinzu, ist das ungefähr ein 24.000 $ teures Auto bei einem monatlichen Nettoeinkommen von 5.000 $.
Für überschlägige Berechnungen ist das ausreichend.
Um genauer zu sein: Wenn Sie diese Regel befolgen möchten, müssen Sie berechnen, wie viel Sie für Benzin, Versicherungen und alles andere ausgeben, um innerhalb der 10 %-Grenze zu bleiben.
„Aber ich kann mir nichts Schönes leisten“
Die Regel soll Ihnen nicht dabei helfen, ein Auto zu finden, das Ihrem Geschmack entspricht. Oder dem, was Ihnen an einem Auto gefällt. Oder dem, was es Ihrer Meinung nach über Sie aussagt.
Es ist reine Mathematik.
Ihr Einkommen reicht möglicherweise nicht für das Auto, das Sie fahren möchten, aber im Leben geht es darum, Kompromisse einzugehen. Opfern Sie heute für morgen. Opfern Sie morgen für heute. Sie haben die Wahl.
Es gibt viele Gebrauchtwagen unter 15.000 US-Greenback, die sicher und zuverlässig sind, aber nichts, was man „vorführen“ könnte. Aber andererseits: Würden Sie lieber heute mit einem Fahrzeug angeben oder im Ruhestand im Urlaub damit angeben?
Das ist der Sinn der Regel.
Es geht darum, heute Erwartungen zu setzen, damit Sie morgen bequem in Rente gehen können.
Es ist nur eine Regel, kein Gesetz
Der Grundgedanke hinter der 20-4-10-Regel ist, Ihnen zu helfen, zu verstehen, wie viel Auto Sie sich leisten können bequemEs ist kein Menschengesetz und auch kein physikalisches Gesetz. Sie können tun, was Sie wollen.
Ähnlich wie die 50-30-20-Budgetregeles handelt sich um eine Richtlinie, die Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen soll.
Mit dem 50-30-20-Funds möchten Sie 50 % Ihres Nettoeinkommens für Bedarfsgüter, 30 % für Dinge ausgeben, die Sie möchten, aber nicht brauchen, und 20 % für Ersparnisse. Ein Auto fällt wahrscheinlich in die Kategorie der Bedarfsgüter, und wenn Sie der Faustregel für das Wohnen folgen (30 % oder weniger), bleiben Ihnen nur 20 % für Ihre anderen Bedürfnisse.
Wenn Sie 10 % für ein Auto ausgeben, bleiben 10 % für alle anderen Bedürfnisse übrig. (Oder Sie greifen auf 30 % für Wünsche und 20 % zum Sparen zurück.)
Es geht darum, knappe Ressourcen (Ihr Einkommen) zu verteilen. Diese Regeln können Ihnen dabei helfen, damit umzugehen, sie sind jedoch nicht in Stein gemeißelt.
Aber wie bei vielen Regeln kann man auch diese brechen. Sie können mehr Autos kaufen, als die Regel vorsieht, Sie müssen nur damit leben!
