Die Unterstützung Ihrer Kunden beim sinnvollen Umgang mit Schulden geht Hand in Hand mit der Budgetplanung. Während viele den Begriff denken Schulden Da Schulden eine destructive Konnotation haben, sollten nicht alle Formen der Verschuldung negativ betrachtet werden. Für manche sind Schulden ein notwendiger Teil ihrer finanziellen State of affairs und können dazu verwendet werden, eine Ausbildung zu erhalten, ein Haus zu kaufen oder ein Unternehmen zu gründen.
Aber was müssen Ihre Kunden über Schuldenmanagement wissen, damit sie auf einem gesunden finanziellen Weg bleiben? Ein guter Anfang besteht darin, sie über die wichtigsten Formen der Verschuldung aufzuklären.
Die primären Formen der Schulden
Ungesicherte Schulden handelt es sich um eine Verbindlichkeit, bei der der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls nur in einer Klage wegen Vertragsverletzung (z. B. Kreditkartenguthaben und Studiendarlehen) gegen den Kreditnehmer zurückgreifen kann. Gesicherte SchuldenAndererseits handelt es sich um eine Verbindlichkeit, für die der Kreditgeber ein vervollkommnetes Sicherungsrecht an einem Vermögenswert des Kreditnehmers hat (z. B. eine Hypothek auf ein Eigenheim oder einen Autokredit). Im Falle eines Zahlungsausfalls hat der Kreditgeber einen gesetzlichen Anspruch darauf, seinen Anteil am Vermögenswert zurückzufordern.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Unterscheidung zwischen unbesicherten und besicherten Verbindlichkeiten keine Rückschlüsse darauf zulässt, wann eine Verschuldung angemessen ist. Beispielsweise sind Kreditkartenguthaben und Autokredite selten Teil einer gesunden Finanzplanung, da die auf diese Weise erworbenen Vermögenswerte in der Regel fungibel sind und einem schnellen Wertverlust unterliegen. Es ist ratsam, diese Artwork von Schulden zu vermeiden, es sei denn, der Kunde verfügt über ein strenges Price range und die Disziplin, sich daran zu halten. Andere Arten von Schulden, wie Hypotheken, Studiendarlehen und Geschäftskredite, können bei sinnvoller Verwendung letztendlich zu einer Steigerung des Nettovermögens führen.
Schulden im Laufe der Jahre
Für Ihre Kunden können in verschiedenen Lebensabschnitten unterschiedliche Arten von Schulden geeignet sein.
Die Studentenjahre. Angesichts der hohen Studienkosten benötigen die meisten jungen Erwachsenen und Berufstätigen, die ihre Ausbildung fortsetzen möchten, finanzielle Unterstützung. Zu den Optionen gehören Stipendien und bedarfsgerechte Hilfe für diejenigen, die die Voraussetzungen erfüllen. Für viele Studierende ist finanzielle Unterstützung in Kind von Bundesstudiendarlehen ein notwendiges Übel. Bevor Ihre Kunden herausfinden, wie viel finanzielle Unterstützung ihre Familie erhalten kann, sollten Sie sie (und ihre angehenden Studenten) über die Vor- und Nachteile staatlicher Studienkredite aufklären.
Positiv zu vermerken ist, dass Studienkredite eine gewisse Flexibilität hinsichtlich der Rückzahlungsbedingungen bieten. Im Falle ungünstiger Umstände kann der Schuldner möglicherweise Zahlungen aufschieben oder unterlassen. Darüber hinaus bieten Studiendarlehen für diejenigen, die an einkommensabhängigen Rückzahlungsprogrammen teilnehmen, die Möglichkeit eines Darlehenserlasses nach einem Zeitraum von 20 bis 25 Jahren. Für Lehrer und diejenigen, die im gemeinnützigen Sektor arbeiten, kann der Zeitrahmen bis zur Vergebung sogar noch kürzer sein.
Auf der anderen Seite sind diese Kredite mit ungünstigen Zinssätzen verbunden. Außerdem ist die Regierung oft bereit, mehr Mittel bereitzustellen als nötig. Sie und Ihre Kunden müssen die Notwendigkeit eines Kredits objektiv analysieren, da die Annahme von mehr Beihilfen als nötig zu einer Belastung führen kann, die möglicherweise erst nach vielen Jahren beseitigt wird.
Darüber hinaus sollten sich Ihre Kunden darüber im Klaren sein, dass Bildungskredite nicht in der Insolvenz abbezahlt werden können. Das bedeutet, dass es schwierig oder sogar unmöglich ist, einen Studienkredit zu Lebzeiten des Schuldners auf andere Weise als durch Rückzahlung, Darlehenserlass oder vollständige Erwerbsunfähigkeit zu tilgen.
Die Verdienstjahre. In dieser Zeit sind Schulden oft ein Mittel, um vernünftige Lebensziele zu erreichen. Aber wenn Ihre Kunden nicht vom Generationenreichtum profitiert haben, müssen sie möglicherweise erhebliche Schulden machen, um ihren gewünschten Lebensstil zu erreichen. Diese Haftung kann Studiendarlehen, Autokredite und Hypotheken umfassen. Bei erheblichen Schulden dieser Artwork könnten Einzelpersonen und Paare für einen erheblichen Teil ihrer ersten Berufsjahre mit einem negativen Nettovermögen belastet sein.
Obwohl dieses Szenario häufig vorkommt, sollten sich Ihre Kunden darüber im Klaren sein, dass sie dadurch anfällig für unerwünschte Ereignisse wie einen unerwarteten Arbeitsplatzverlust, eine Gesundheitskrise oder einen Wirtschaftsabschwung sind. Für viele Menschen bedeutete die Aufnahme von Schulden, die über ihre finanziellen Möglichkeiten hinausgingen, den Weg in den finanziellen Smash.
Die Ruhestandsjahre. Sobald Einzelpersonen oder Paare im Ruhestand sind, sollten sie nur noch einen minimalen Bedarf an Verbindlichkeiten haben. In der Regel ist eine Hypothek zu diesem Zeitpunkt abbezahlt und Ihre Kunden sind möglicherweise auf ihr Vermögen angewiesen, um ihren Lebensunterhalt und ihre Freizeitaktivitäten zu finanzieren. Gleichzeitig sollten sie den Erhalt des Vermögens, das sie an ihre Begünstigten weitergeben möchten, im Auge behalten.
Das Risiko einschätzen
Bei jeder Artwork von Kredit entscheiden die Kreditgeber, welches Risiko sie bei ihrer Kreditentscheidung eingehen. Zu den Faktoren, die sie berücksichtigen, gehören die Bonitätshistorie und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des potenziellen Kreditnehmers. Das Hauptanliegen des Kreditgebers ist jedoch die Beantwortung der Frage: „Wie hoch ist der Höchstbetrag, den wir diesem Kreditnehmer anbieten können, mit der geringsten Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer mit dem Kredit in Verzug gerät?“
Es ist wichtig, dass Ihre Kunden verstehen, dass die Bereitschaft eines Kreditgebers, Geld zu leihen, nicht bedeutet, dass die Annahme des Kredits finanziell sinnvoll ist. Stattdessen sollten Entscheidungen über den Schuldenbedarf auf dem Price range jedes Kunden basieren. Darüber hinaus sollten die allgemein akzeptablen Grundsätze für die Zuweisung der Ressourcen eines Kunden an bestimmte Budgetposten berücksichtigt werden. Machen Sie Ihren Kunden unbedingt klar, dass die geschäftliche Entscheidung eines Kreditgebers zur Gewährung eines Kredits nicht unbedingt mit allgemein akzeptablen Budgetgrundsätzen im Einklang steht.
Hin und wieder werden Sie auf Kunden stoßen, deren Schulden über den für einen durchschnittlichen Haushalt üblichen Betrag hinausgehen. In der Regel besteht Ihr Hauptziel darin, einen Plan zu entwickeln, um die Schulden so aggressiv wie möglich zurückzuzahlen. Manchmal ist die State of affairs eines Kunden jedoch so schlimm, dass die Erfüllung der Forderung des Kreditgebers nach Mindestzahlungen nur die Zinsen abdeckt und die Hauptverbindlichkeit nicht verringert. In diesen Fällen sind Abhilfemaßnahmen zur Reduzierung des Kapitalbetrags von entscheidender Bedeutung, bevor die Schulden untragbar werden. Dies kann bedeuten, dass die Möglichkeit einer Insolvenz in Betracht gezogen wird.
Machen Sie das Schuldenmanagement zur obersten Priorität
Natürlich gibt es keinen allgemeingültigen Ansatz für die Verwendung von Schulden im Rahmen eines Finanzplans. Aber es gibt einen sehr schmalen Grat zwischen gesunden Schuldenpraktiken und einer Überausdehnung der Kredite auf ein unhaltbares Niveau. Wenn Sie additionally noch nicht mit Ihren Kunden über Schuldenmanagement sprechen, sollten Sie erwägen, diesem Thema Priorität einzuräumen.
