Well being Financial savings Accounts (HSAs) sind zu einem immer beliebteren Instrument für Finanzberater und ihre Kunden geworden, die teilweise auf die von ihnen angebotenen „Dreifachsteuerersparnisse“ zurückzuführen sind: steuerlich absetzbare Beiträge, steuerfreies Wachstum und nicht steuerpflichtige Ausschüttungen für qualifizierte Ausgaben. HSAs verlangen jedoch, dass Personen im Vergleich zu herkömmlichen Krankenversicherungsplänen in Kompromisse mit einem hohen Selbstbehalt von Gesundheitsplan (HDHP) abgedeckt werden. Dies bedeutet, dass Finanzberater mit ihrem Wissen über die persönlichen und finanziellen Umstände der Kunden in einzigartiger Weise positioniert sind, um diese Kompromisse zu bewerten und den Kunden dabei zu helfen, die Kosten und Einsparungen der Gesundheitsversorgung in Einklang zu bringen, um sich an ihren Finanzplänen zu übereinstimmen.
Während HDHPs häufig mit höheren Selbstbehalten als herkömmlichen Plänen ausgestattet sind, sind diese Selbstbehalt möglicherweise höher als sie erscheinen. Beispielsweise gelten HDHP-Selbstbehalt und Grenzwerte aus eigener Tasche nur für die Abdeckung von In-Community, wobei die Versorgung außerhalb des Netzwerks höhere Maximen unterliegt. Darüber hinaus wenden HDHPs in der Regel Selbstbehalte auf nahezu alle medizinischen Dienstleistungen (außer vorbeugende Versorgung), im Gegensatz zu herkömmlichen Gesundheitsplänen, bei denen häufig feste Copays für Rezepte, Spezialbesuche und Notfallversorgung auftreten. Viele HDHPs verwenden auch aggregierte Selbstbehalte, sodass die gesamte Familie, bevor die Abdeckung für jede Particular person beginnt, erfüllt werden muss. Dies kann zu höheren Kosten aus eigener Tasche führen, insbesondere wenn ein Familienmitglied die meisten Ausgaben entspricht.
Traditionelle Gesundheitspläne dagegen bieten häufig Funktionen, die sie für Personen mit moderaten oder vorhersehbaren medizinischen Kosten attraktiver machen. Zum Beispiel sind traditionelle Pläne häufig mit separaten Maximums für verschreibungspflichtige Medikamente und anderer medizinischer Dienstleistungen (während HDHPs in der Regel ein einheitliches Most aufweisen) oder anbieten abgestufte Gesundheitsnetze an, die Rabatte für bestimmte In-Community-Anbieter bieten. Da die HSA -Berechtigung ausschließlich unter einem HDHP eine Abdeckung erfordert, müssen Kunden, die sich Medicare Age nähern, oder Personen mit einer anderen Disqualifizierung möglicherweise die Vorteile von HSA -Beiträgen gegen andere Optionen für Gesundheitspläne abwägen.
Während die „dreifachen Steuereinsparungen“ von HSAs eines ihrer attraktivsten Merkmale sind, können diejenigen mit herkömmlichen Gesundheitsplänen auch von steuerfreien Prämien profitieren, was zu höheren Steuereinsparungen im Vergleich zu HDHPs mit niedrigeren Prämien führen kann. Kunden mit herkömmlichen Plänen können auch versatile Ausgabenkonten (FSAs) nutzen, die steuerfreie Beiträge und Erstattungen ermöglichen (im Gegensatz zu HSAs sind jedoch alle in der FSA verbleibenden nicht verwendeten Mittel am Ende des Plansjahres verfällt). In Kombination mit den potenziellen Kosteneinsparungen durch niedrigere Selbstbehalt und Gesamtkosten, die in steuerpflichtige Konten investiert werden könnten-können Kunden mit höheren medizinischen Ausgaben und in niedrigeren Steuerklassen feststellen, dass traditionelle Gesundheitspläne einen besseren Saldo- und Gesundheitsversorgung bieten können Berichterstattung.
Während HSAs erhebliche steuerliche Vorteile bieten, können Berater eine Schlüsselrolle bei der Wahrnehmung dieser Vorteile gegen die potenziell höheren Kosten von HDHPs spielen. Durch die Ausrichtung der Gesundheits- und Finanzplanung können Berater ihren Kunden ihren fortlaufenden Wert demonstrieren, indem sie ihnen helfen, den Plan auszuwählen, der ihre Ziele-und ihre Sicherheit-am besten unterstützt und gleichzeitig sowohl jährliche als auch langfristige Kosteneinsparungen maximiert!
