Warum funktionieren bewegliche Sicherheiten für Frauen in Mexiko nicht?

Weltweit besitzen Frauen seltener Anlagevermögen als Männer. Es ist auch weniger wahrscheinlich, dass sie Kredite für ihre Unternehmen erhalten, was zu einem oft zitierten geschlechtsspezifischen Kreditgefälle von 17 Milliarden US-Greenback unter Unternehmern führt. Und wenn sie einen Kredit bekommen, erhalten sie im Durchschnitt kleinere Kredite als ihre männlichen Kollegen. In Mexiko leiten oder arbeiten 37 Prozent der Arbeitskräfte ein Kleinst-, Klein- oder Mittelunternehmen, und die Hälfte der Kleinstunternehmen ist in Frauenbesitz oder wird von Frauen geführt. Frauen sind auch seltener im formellen Finanzsektor tätig, da sie seltener Bankkonten besitzen und weniger Zugang zu Krediten haben.

Für Unternehmerinnen in Schwellenländern könnten Register für bewegliche Sicherheiten den Unterschied zwischen Geschäftswachstum und Stagnation bedeuten. Bewegliche Sicherheiten sind eine Kategorie nicht fester Vermögenswerte wie Geräte, Maschinen und Inventar, für die in der Regel keine landesweit registrierte Eigentumsbescheinigung vorliegt. In Anlehnung an internationale Finest Practices richtete die mexikanische Regierung 2009 ein Register für bewegliche Sicherheiten ein, das Distinctive Registry of Ensures (RUG), um neue Arten von Sicherheiten für die Kreditvergabe zu ermöglichen.

Während das RUG anfangs siebenmal so viele Registrierungen erhielt wie das alte System, das es verdrängte, ist im Laufe der Zeit die Beteiligung am Register und die Begeisterung für das Register zurückgegangen. Dieses System hat nicht die katalytische Kraft entfaltet, die es erhofft hatte. Girls's World Banking machte sich Anfang 2021 daran, herauszufinden, warum das so ist, und welche Auswirkungen das System haben könnte. Mithilfe einer Literaturrecherche, öffentlich zugänglicher Daten, unserer eigenen Erfahrungen bei der Registrierung unseres eigenen Eigentums im System und Interviews mit zwölf Experten und Finanzdienstleistern haben wir eine Reihe von Empfehlungen für Regulierungsbehörden und politische Entscheidungsträger erstellt, wie das System verbessert werden könnte. Unsere daraus resultierende Erkenntnisnotiz: „Bewegliche Sicherheiten in Mexiko: Herausforderungen und Chancen“ beschreibt diese Erkenntnisse und Empfehlungen.

Der RUG macht eine Reihe von Dingen intestine. Erstens werden klare Regeln geschaffen, die es nicht zulassen, dass bewegliche Sicherheiten zur gleichzeitigen Bürgschaft für mehrere Kredite verwendet werden. Zweitens bietet es einen zentralen Ort für alle Registrierungen beweglicher Sicherheiten, sodass Finanzinstitute vorgeschlagene Sicherheiten anhand einer zentralen Datenbank prüfen können. Schließlich wird eine Struktur geschaffen, die es Banken im Falle eines Zahlungsausfalls ermöglicht, als Sicherheit dienende Vermögenswerte zurückzugewinnen.

Es gibt jedoch einige kritische Ineffizienzen und Verwirrung im System, die seine Wirksamkeit einschränken. Da es sich um ein kostenloses System handelt, verfügt es über ein geringes Funds für Updates oder Kundenservice, was die Teilnahme am System für Banken zeitaufwändig und teuer macht. Verwirrung über den rechtlichen Prozess innerhalb des Gerichtssystems, die den Entscheidungsprozess unnötig in die Länge zieht (manchmal um Jahre). Die landesweite Schulung verschiedener Interessenträger hatte nur begrenzten Erfolg, und wichtige Entscheidungsträger agieren isoliert, was Auswirkungen auf die betriebliche Wirksamkeit hat. Wir zeigen diese Konstruktionsfehler und ihre Folgen in der folgenden Abbildung.

Das RUG weist weiterhin großes Potenzial auf, da es auf innovativer internationaler Rechtsberatung aufbaut. Mexiko ist intestine aufgestellt, um im Bereich der Kreditvergabe beweglicher Sicherheiten führend zu sein, allerdings nur, wenn die wichtigsten Stakeholder, die die Plattform verwalten, in der Lage sind, diese wesentlichen Hindernisse zu beseitigen. Girls's World Banking empfiehlt Folgendes zur Verbesserung des Techniques:

Marktbedürfnisse verstehen:

• Analysieren Sie die Bedürfnisse und Einschränkungen von FSPs, die derzeit Mobiliarkredite anbieten, und führen Sie detaillierte Untersuchungen durch. Erstellen Sie eine Karte ihrer Benutzererfahrung, um eine klare Vorstellung von Prozessen, Risiken, Hindernissen und der aktuellen State of affairs zu erhalten.
• Vergleichen Sie die beweglichen Vermögenswerte der Kunden mit denen, die derzeit von FSPs akzeptiert werden.
• Passen Sie Wertversprechen und Ausführungsprozesse an die finanziellen Bedürfnisse von FSPs an, um Risiken und Zinssätze für ihre Kunden zu reduzieren.

Erleichterung der Adoption:

• Schaffen Sie einen einzigartigen rechtlichen Rahmen und eine Regelung, in der FSPs ein klares Verständnis der Gesetze, Prozesse und Zeitpläne haben, damit Risiken richtig verstanden und Rechte und Pflichten für jede Partei klar formuliert werden können.
• Geben Sie bei der Registrierung nur wesentliche Informationen an.
• Aktualisieren Sie die Plattform und erwägen Sie die Backend-IT- oder MIS-Integration über APIs.
• Entwickeln Sie den Kundenservice über Kanäle wie Chatbot, Telefon, persönliche Gespräche und Webinare zum Kapazitätsaufbau.
• Informieren Sie Kunden über den Registrierungsstatus ihrer Garantien per E-Mail, SMS, Push-Benachrichtigungen, Webseite und Kontoportal.

Kommunikation verbessern:

• Nutzen Sie relevante Kommunikationskanäle, um die RUG auf den B2B-, B2C- und P2P-Kanälen zu bewerben. Nutzen Sie die Webseite des RUG, Fb, YouTube, LinkedIn und andere various Kanäle, um das Bewusstsein und Verständnis der Benutzer zu steigern.

Sichern Sie sich ein Funds:

• Fordern Sie bei der Registrierung eine Mindestgebühr an – niedrig genug, damit FSPs die Kosten nicht an den Kunden weitergeben, aber hoch genug, um die Infrastruktur- und Budgetanforderungen der RUG zu unterstützen.

Verkauf von Vermögenswerten durchführen:

• Die Garantien müssen zum Zeitpunkt der Kreditvergabe unter Berücksichtigung des niedrigeren Wiederverkaufswerts und der Wertminderung genau bewertet werden.
• Der Prozess zum Verkauf der Vermögenswerte sollte für die FSPs einfach und schnell sein. In Kolumbien beispielsweise nutzt die Regierung Auktionen, die es der FSP ermöglichen, das Geld in kurzer Zeit einzusammeln.
• Wenn die Garantie einen höheren Wert als erwartet hat, muss das Gesetz als bewährte Vorgehensweise zum Schutz der Kunden eine Rückgabe des Überschusses an den Kunden zulassen.

Verbessern Sie die Benutzererfahrung:

• Verstehen Sie die Hindernisse und Engpässe im Prozess und lösen Sie sie mithilfe einer Methode zur kontinuierlichen Verbesserung.
• Richten Sie Callcenter, Chatboxen und Hotlines ein, um Feedbackschleifen zu schaffen und den Kundensupport zu fördern.

Schließlich beabsichtigt Girls's World Banking, seine nächste Untersuchung zum RUG fortzusetzen, indem es mit Unternehmern selbst zusammenarbeitet, um sie nach ihren Bedürfnissen und Vorlieben zu befragen. Durch eine umfassende Kundenrecherche können Regierungsakteure und FSPs gleichermaßen die realen Bedürfnisse von Unternehmern berücksichtigen. Diese Artwork von kundenzentriertem Design-Denken könnte besonders für Unternehmerinnen in Mexiko related sein, die durch bewegliche Pfandregister große Gewinne erzielen können.

Wir freuen uns darauf, dass der RUG sein volles Potenzial entfalten wird.