Dies ist der erste Teil einer dreiteiligen Reihe, die einen neuen Ansatz für digitale Überweisungen in Indonesien untersucht.
Von Angela Ang, Elwyn Panggabean und Ker Thao
In Asien hat Indonesien die zweitgrößte Einwandererbevölkerung, wobei internationale Wanderarbeiter einen großen Teil der Wirtschaft ausmachen. Es gibt ungefähr 4,5 Millionen internationale Wanderarbeiterdavon quick 3 Millionen (70 %) sind Frauen und die Mehrheit ist im häuslichen Dienstleistungssektor beschäftigt. Darüber hinaus gibt es in Indonesien zusätzlich 4,2 Millionen inländische Wanderarbeiter (ca. 68 % Frauen), die als Fabrikarbeiter, Babysitter, Hausmädchen und Hausmeister beschäftigt sind. Viele dieser Arbeitsmigranten verlassen sich in hohem Maße auf informelle Kanäle, um ihren Überweisungsbedarf zu decken, um Geld nach Hause an ihre Familie zu schicken. Aufgrund begrenzter oder schwer zugänglicher erschwinglicher Überweisungsdienste sind sie jedoch mit hohen Servicegebühren und dem Risiko von Diebstahl und Verlust konfrontiert.
In den letzten Jahren hat sich der indonesische Finanzsektor schnell weiterentwickelt und wird immer dynamischer, wobei neue Nichtbanken langsam zu entscheidenden Akteuren der finanziellen Inklusion werden. Der Perception-Umfrage zur finanziellen Inklusion 2020 zeigt, dass es in Indonesien zwischen 2018 und 2020 einen deutlichen Anstieg der E-Geld-Nutzer um das 2,5-Fache und einen Anstieg des Nutzerbewusstseins um insgesamt 19,5 Prozent gegeben hat. Das schnelle Wachstum des Smartphone-Besitzes in Indonesien im Vergleich zu Foundation- und Funktionstelefonen hält an Es ist vielversprechend, dass E-Geld dazu beiträgt, die finanzielle Inklusion von Frauen mit niedrigem Einkommen voranzutreiben, insbesondere da Mobiltelefone für die Förderung digitaler Zahlungen und die zunehmende Nutzung von serverbasiertem E-Geld und Cellular Banking von entscheidender Bedeutung sind.
Obwohl die Zunahme des Smartphone-Besitzes ermutigend ist, gehen die Fortschritte nicht mit gleichen Chancen für verschiedene Bevölkerungsgruppen mit niedrigem Einkommen, wie zum Beispiel weibliche Wanderarbeiter, einher. Laut GSMA Bericht zum Geschlechtergefälle im Mobilfunkbereichist die Kluft zwischen den Geschlechtern beim Besitz von Mobiltelefonen für Frauen in Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen immer noch gleich. Viele Wanderarbeiter in Indonesien kommen auch aus ländlichen und abgelegenen Teilen des Landes, wo sich der Besitz von Smartphones und die Einführung digitaler Dienste nur langsam durchsetzen.
Girls's World Banking sieht eine Probability, mit Wanderarbeiterinnen in Kontakt zu treten und sie in den formellen Finanzsektor zu bringen, indem es ihr Bewusstsein und ihre Akzeptanz für digitale Finanzdienstleistungen steigert – angefangen mit einem digitalen Überweisungsdienst, der zuverlässig, vertrauenswürdig und kostengünstig ist. Zu diesem Zweck haben wir mit zusammengearbeitet DANAeiner der größten E-Pockets-Anbieter in Indonesien, soll Lösungen entwickeln, die bezahlbare und sichere Überweisungsdienste über ein E-Pockets für Wanderarbeiterinnen anbieten und deren Nutzung vorantreiben können.
Durch die Nutzung der in DANA eingebetteten fortschrittlichen Technologie hoffen sowohl Girls's World Banking als auch DANA, mehr wirtschaftliche Stabilität und Wohlstand für Frauen, Familien und ihre Gemeinschaften zu schaffen. Darüber hinaus soll der Eindruck vermittelt werden, dass digitale Geldbörsen von jedem – auch von internationalen und inländischen Wanderarbeitern – einfach genutzt werden können, um den Lebensunterhalt ihrer Familie in ihrer Heimatstadt sicher und bequem zu sichern.
Über die Migranten: Erkenntnisse aus unserer Feldforschung
Die jeweiligen Wege internationaler und inländischer Wanderarbeitnehmer in Indonesien unterscheiden sich erheblich voneinander, wobei das Hauptunterscheidungsmerkmal die Formalität ihrer Beschäftigungsprozesse ist. Internationale Arbeitskräfte wenden sich eher an formelle Vermittlungsagenturen, während inländische Arbeitsmigranten für ihre Beschäftigung auf informelle Quellen angewiesen sind, oft auf Empfehlungen von anderen Migrantenfamilien oder Freunden. Während die tatsächliche Bindung von Wanderarbeitnehmern stark schwankt, findet die Mehrheit der Arbeitnehmer eine Beschäftigung im häuslichen Dienstleistungssektor (z. B. Haushaltshilfen, Hausmeister, Babysitter, Kochen und Putzen).
Der internationale Wanderarbeiter
Im Ausland verlassen sich internationale Migranten weitgehend auf ihre Arbeitgeber und eine kleine Migrantengemeinschaft, bestehend aus bestehenden Kollegen, Freunden und Familienmitgliedern im Zielland, als vertrauenswürdige Informationsquellen. Daher entscheiden sich viele Migranten dafür, Produkte und Dienstleistungen zu nutzen, die ihnen von diesen vertrauenswürdigen Personen empfohlen werden. Arbeitgeber spielen auch eine entscheidende Rolle, indem sie Einfluss darauf nehmen, welche Finanzprodukte und -dienstleistungen Wanderarbeitnehmer nutzen, und ziehen es häufig vor, ihre Arbeitnehmer über formelle Bankkonten zu bezahlen. Infolgedessen haben viele internationale Wanderarbeitnehmer eher Zugang zu einem formellen Bankkonto.
Leider führt der Zugriff nicht immer zur Nutzung. Viele internationale Arbeitsmigranten haben zwar Zugang zu Bankkonten, nutzen das Konto jedoch nicht unbedingt, um Geld nach Hause zu schicken. Vielmehr werden sie weiterhin ihr gesamtes Geld abheben und Bargeld über eine formelle Verkaufsstelle wie Western Union oder Händler (z. B. indonesische Geschäfte) versenden, die als informelle Geldtransferagenten zwischen Gemeinden und Ländern fungieren. Auch das Versenden von Überweisungen ist nur die halbe Miete; Die andere Hälfte besteht darin, sicherzustellen, dass die gesendeten Gelder für die Empfänger zugänglich sind. Viele Empfängerfamilien verfügen nicht über ein Bankkonto, weshalb Wanderarbeiter Geld auf das Konto eines Verwandten oder Nachbarn überweisen, das bei nahegelegenen Agenten, Bankfilialen und Geldautomaten problemlos ausgezahlt werden kann.
Fallstudie A: Nani, die internationale Wanderarbeiterin
Nani ist eine 36-jährige Wanderarbeiterin in Hongkong und arbeitet als Haushilfe, die kocht, putzt und sich um die Familie ihres Arbeitgebers kümmert. Sie kommt aus einem kleinen Dorf im ländlichen Indonesien, wo ihre Eltern sich um ihre drei Kinder kümmern. Sie fand ihren Job mithilfe einer formellen Vermittlungsagentur, die ihr bei der Ausbildung durch grundlegende Sprachkurse, Hauswirtschaftsschulungen und das Kochen internationaler Gerichte behilflich conflict. Obwohl es ihr zunächst eine schwere Entscheidung conflict, zog sie ins Ausland, um größere und bessere Möglichkeiten zu haben, mehr Geld für den Unterhalt ihrer Familie zu verdienen.
Nani ist nicht sehr technisch versiert, aber sie versteht es, soziale Medien zu nutzen, um mit ihrer Familie in Kontakt zu bleiben und mit ihrem Arbeitgeber, Kollegen und Freunden zu kommunizieren. Aufgrund ihres begrenzten technologischen Bewusstseins und Wissens ist sie auf den Rat ihres Arbeitgebers angewiesen, was sie verwenden sollte. Daraufhin hat ihr Arbeitgeber für sie ein Bankkonto eröffnet, auf das sie ihr monatliches Gehalt erhält.
Jedes Mal, wenn sie ihr Gehalt erhält, geht Nani in ihrer begrenzten Freizeit aus, um ihrer Familie Geld zu schicken. Aus Bequemlichkeitsgründen erledigt Nani alle ihre Besorgungen lieber an einem zentralen Ort und wählt einen Überweisungsdienst in der Nähe, der die Lieferung ihrer Gelder garantiert, aber eine höhere Transaktionsgebühr verlangt.
Der inländische Wanderarbeiter
In ähnlicher Weise sind inländische Wanderarbeiter darauf angewiesen, dass ihre kleine Migrantengemeinschaft in der Stadt, in der sie leben oder arbeiten, weiß, welche Finanzprodukte und -dienstleistungen sie nutzen sollen. Im Gegensatz zu ihren Kollegen haben inländische Wanderarbeiter seltener Zugang zu einem formellen Bankkonto und werden von Arbeitgebern quick ausschließlich in bar bezahlt. In einer von Bargeld geprägten Wirtschaft und Umgebung mangelt es einheimischen Wanderarbeitern an wertvoller Erfahrung im Umgang mit einem Bankkonto und sie haben daher Angst, bei der Nutzung unbekannter Produkte und Dienstleistungen Fehler zu machen.
Der Mangel an Zugang, Kontakt und Erfahrung mit formellen Finanzprodukten und -dienstleistungen trägt direkt dazu bei, dass viele inländische Wanderarbeiter informelle Methoden für Überweisungen wählen. Aus ihrer Sicht ist es viel einfacher und unkomplizierter, sich vom Arbeitgeber Geld nach Hause schicken zu lassen und das Konto eines anderen zu nutzen, als sich die Mühe zu machen, ein eigenes Konto einzurichten und zu unterhalten. Eine ähnliche Logik lässt sich erkennen, wenn inländische Wanderarbeiter tatsächlich auswählen, wohin und an wen sie Geld senden; Typischerweise wird das Geld (50–70 % des gesamten Gehalts) an denjenigen überwiesen, der zu Hause ein Konto hat oder besitzt, sei es ein Elternteil, ein Nachbar oder ein Freund, sofern das Geld in Bargeld umgewandelt und vom vorgesehenen Empfänger empfangen werden kann.
Fallstudie B: Sri, der inländische Wanderarbeiter
Sri ist eine 2
Sri hat ein Smartphone und nutzt es hauptsächlich, um mit ihrer Familie und Freunden zu Hause in Verbindung zu bleiben, aber sie verfügt nur über begrenzte Daten- und Internetkonnektivität. Da auf ihrem Telefon nur noch sehr wenig Speicherplatz vorhanden ist, wählt Sri sorgfältig aus, welche mobilen Apps sie behält und nutzt und welche sie löscht. Obwohl ihr E-Geld-Bewusstsein gering ist, hat sie von einigen Apps wie OVO und GoPay gehört.
Da Sri kein Bankkonto hat, ist sie darauf angewiesen, dass ihr Arbeitgeber 50–70 % ihres Gehalts nach Hause überweist, oder sie nutzt das Bankkonto ihrer Familie oder eines Freundes, um Geld nach Hause zu überweisen. Was von ihrem Gehalt übrig bleibt, gibt sie für ihre täglichen Ausgaben aus und spart in ihrem Zimmer oder bei sich.
Was können wir tun, um einen erschwinglichen und sicheren Überweisungsdienst für Wanderarbeiterinnen anzubieten?
Basierend auf dieser Untersuchung verbrauchen Überweisungen sowohl für internationale als auch inländische Migranten den größten Teil ihres Gehalts, so dass nur genug für den täglichen Bedarf und die Ausgaben übrig bleibt. Migranten sprechen häufig mit den Empfängern über die Verwendung des Geldes, das in der Regel verschiedene Ausgaben und die Bedürfnisse der Familien in der Heimat abdeckt. Nachdem alle Hauptausgaben bezahlt wurden, werden die verbleibenden Mittel zum Sparen verwendet, als Investition in die Zukunft der Familie. Bei größeren Anschaffungen, etwa einem Motorrad, wird das Geld zur Deckung größerer Raten genutzt. Andere Mittel können als Investitionen für die Zukunft in den Ausbau von Eigenheimen und den Erwerb von Grundstücken fließen.
Da die Gehälter der Migranten die Hauptgrundlage für den Lebensunterhalt ihrer Familien darstellen, legen Wanderarbeitnehmer großen Wert auf die sichere und garantierte Bereitstellung ihrer Gelder. Bei der Auswahl eines bestimmten Überweisungsdienstes entscheiden sich Migranten nicht nur für einen, der kostspielig ist, sondern auch eine sichere und pünktliche Lieferung der Gelder garantiert, sondern sie entscheiden sich auch für einen, der für die Empfänger zu Hause leicht zugänglich ist. Daher müssen Wanderarbeitnehmer bei der Auswahl eines Überweisungsdienstes häufig mehrere Faktoren berücksichtigen, die sich neben ihren Begünstigten (den Empfängern) auch auf sie als wirtschaftliche Anbieter (die Absender) auswirken können.
Es besteht eindeutig Bedarf an einem Überweisungsdienst, der bei Wanderarbeiterinnen Anklang findet – einer, der schnell und einfach ist, eine sichere Geldüberweisung gewährleistet und für die Empfänger leicht zugänglich ist. Durch das Verständnis der Bedürfnisse, Verhaltensweisen und Sorgen der Migranten und der Frage, was sie an Überweisungsdiensten am meisten schätzen, wird Girls's World Banking besser in der Lage sein, Wanderarbeitern in Indonesien erfolgreich dabei zu helfen, digitale Überweisungsdienste einzuführen und problemlos zu nutzen, die in ihrem spezifischen Kontext funktionieren.
In Teil 2 werden wir unsere speziell entwickelte Lösung vorstellen, die sich an Wanderarbeitnehmer richtet und die Nutzung digitaler formeller Finanzdienstleistungen zur Erfüllung ihrer Überweisungsbedürfnisse fördert.
Die Arbeit von Girls's World Banking mit DANA Indonesia wird von der Invoice & Melinda Gates Basis unterstützt.
