Verwaltung von Rentenvermögen für Langlebigkeit mit der Bucket -Strategie

Wie können Sie ihre Verteilungen effektiv bedienen, wenn immer mehr Ihrer Child-Boomer-Kunden in den Ruhestand eintreten und die Vermögenswerte abziehen, die ihnen bei der Anhäufung der Anhäufung des Anhäufung der Anhäufung des Anhielens beginnen können? Eine der besten Methoden zur Verwaltung von Rentenvermögen für die Langlebigkeit ist wohl die Bucket -Strategie. Dieser Ansatz kann nicht nur die Vermögenswerte Ihrer Kunden für verschiedene Zeitrahmen und -bedürfnisse investieren, sondern auch dazu beitragen, die Befürchtungen Ihrer Kunden zu verringern, ihre Ersparnisse zu überleben.

Hier werde ich Sie durchführen, warum diese Strategie so effektiv ist und wie man sie basierend auf Zielen und Zielen korrekt einstellt.

Wie die Bucket -Strategie funktioniert

Die Bucket -Strategie ist populär geworden, da sie das Risiko beseitigt, zu verkaufen, wenn Investitionen im Ruhestand gerecht werden – ein Hauptnachteil der traditionelleren systematischen Abhebungsstrategie. Außerdem erhalten Berater einen Rahmen für die Planung der Verteilungsphase.

So funktioniert es: Wenn die Kunden ungefähr ein bis drei Jahre von der Pensionierung entfernt sind, teilen Sie ihre Vermögenswerte auf mehrere Portfolios (oder Eimer) mit jeweils unterschiedlichen Zeithorizonten, Vermögenszuordnungen, Zielen und Risiken. Durch die Segmentierung von Geldern in Eimer, die jeweils ihren eigenen Zweck haben, ermöglichen Sie Kunden, einige Einkommensvermögenswerte zu nutzen, während andere Vermögenswerte wachsen lassen. Die drei Eimer sind wie folgt:

• Eimer 1 Bietet Kunden in den 1 oder 2 Jahren vor der Pensionierung und wahrscheinlich in den nächsten 3 bis 4 Jahren im Ruhestand ein Einkommen.

• Eimer 2 deckt den Einkommensbedarf für die Ruhestandsjahre 5 bis 15 ab.

• Eimer 3 deckt den Einkommensbedarf für das 15. Jahr und darüber hinaus ab.

Die Strategie für Design ist wirksam im Umgang mit den Hauptrisiken für den Ruhestandseinkommen: Ersparnis (dh das Langlebigkeitsrisiko), die Ausgaben, die Einsparungen (dh Inflationsrisiko) auswachsen und während der Pensionierung einen Down -Markt erleben (dh,, dh,. Markt-/Timing -Risiko).

Erste Schritte. Der erste Schritt im Prozess ist die Schätzung des Einkommensbedarfs Ihrer Kunden während der gesamten Ruhestandsjahre (sowie die oder zwei Jahre, bevor sie in den Ruhestand treten). Dies kann durch die Bestimmung der Money -Zuflüsse und -abflüsse in jedem Rentenjahr und Berechnung der Differenz zwischen ihnen erfolgen. Richten Sie dann die Eimer mit der richtigen Menge an Geldern ein, um diesen Einkommensbedürfnissen zu entsprechen.

Die Strategie ausführen. Es gibt zwei Möglichkeiten, die Gesamtstrategie durchzuführen. Der sequentielle Ansatz beinhaltet die Aufnahme der Gelder in jedem Eimer in der Reihenfolge. Die Kunden würden das Einkommen und das Kapital aus dem ersten Eimer in den ihm zugewiesenen Jahren nehmen und mit der Zeit mit dem zweiten und dritten Eimer im Laufe der Zeit dasselbe tun.

Der zweite Weg – derjenige, den ich bevorzuge – besteht darin, den ersten Eimer ständig nachzufüllen, so dass er während der gesamten Alterszeit der Kunden existiert. Dies kann durch Folgendes erreicht werden:

• Verkaufen Sie die Investitionen in Bucket 3, die geschätzt haben, in regelmäßiger Weise, in der Regel jährlich. Nehmen Sie den Erlös und investieren Sie entweder in die Wertpapiere in Bucket 2 oder verschieben Sie das Geld direkt in Eimer 1.

• Verkaufen Sie die Investitionen in Bucket 2, die geschätzt haben, regelmäßig, in der Regel jährlich. Nehmen Sie den Erlös und bewegen Sie sie zu Eimer 1.

• Anstatt die Dividenden, Zinsen und Kapitalgewinne von Eimer 2 und Eimer 3 wieder zu investieren, lassen Sie sie direkt in den Eimer 1 fließen.

Durch einen durchweg vollständigen oder teilweise vollständigen Eimer 1 sind Ihre Kunden sicherer, dass ihr Ruhestand – current und zukünftig – an einem guten Ort liegt.

Die Eimer niederbrechen

Lassen Sie uns nun aufschlüsseln, wie Sie jeden Eimer so strukturieren können, um die Bedürfnisse und Ziele jedes Kunden zu erfüllen, sowie wie man nach Problemen löst, die auftreten können.

Eimer 1

Ziele und Ziele. Das Hauptziel von Bucket 1 ist es, sofortiges Einkommen und Bargeld für Notfälle zu erzielen. Es ist für die Linderung von Liquidität und dem Markt-/Timing -Risiko gedacht, da die Investitionen konservativ genug sind, dass sie während eines Rückgangs nicht wesentlich beeinträchtigt werden.

Investitionsauswahl. Da dies „sicheres Geld“ ist, das den Einkommensbedarf der Rentner unabhängig von den Marktbedingungen erfüllen muss, gehören Wertpapiere, die ein hohes Risiko für den Verlust des Kapitals haben, nicht hierher. Angemessene Investitionen sollten relativ stabil und qualitativ hochwertig sein, wie z. B. Geldmarktfonds, ultra-sortierte Anleihen und kurzfristige Anleihen. Weitere geeignete Investitionen sind CDs, CD -Leitern und Anleihenleitern. Letzten, da sich die Zinssätze gesteigert haben, können auch einzelne Premium-Annuitäten eine praktikable Possibility sein.

Potenzielle Probleme und Lösungen:

• Ein Notfall während der frühen Pensionierung übersteigt das Vermögen im Eimer: Sie können die Mittel von den anderen Eimern nehmen und versuchen, alle Eimer wiederherzustellen, um wieder auf die Strecke zu kommen.

• Kunden geben zu schnell aus: Versuchen Sie, sie dazu zu bringen, ihre Ausgaben zu reduzieren oder vorerst von den anderen Eimern auszuleihen.

• Die Zinssätze sind zu niedrig, um konservative Investitionen zu unterstützen: Bewegen Sie mehr Geld in Bucket 2 und Bucket 3, um die Gewinne zu maximieren, bis sich die Zinsen normalisieren.

Eimer 2

Ziele und Ziele. Dieser Eimer hält Geld, das entweder darauf wartet, beim Ablauf von Bucket 1 auf das Einkommen abzuklopfen (wenn Sie den sequentiellen Ansatz verwenden), oder mit dem die Investitionen zur Minderung der Liquidität, des Zeitpunkts und des Inflationsrisikos verwendet werden. Sie sind riskanter als die im ersten Eimer, aber konservativer als die im dritten Eimer. Das primäre Investitionsziel ist das Erwerb von Einnahmen (Rendite) mit einem sekundären Schwerpunkt auf der Erhaltung von Kapital.

Investitionsauswahl. Zu den geeigneten Anlagenfahrzeugen zählen individuelle Anleihen, Anleihefonds, Leiter-Anleihenportfolios, Dividendenbezahlungsaktien und andere renditeorientierte Produkte. Für Kunden mit hohem Netzwerk können separat verwaltete Kontolösungen berücksichtigt werden. Darüber hinaus können andere einkommensorientierte Strategien, wie z.

Potenzielle Probleme und Lösungen:

• Die Zinssätze sind niedrig, und das Erreichen einer höheren Rendite ist schwierig, ohne zu viel Risiko einzugehen: Sie können entweder nach Rendite „erreichen“ (dh diese riskanteren/höher erzielten Wertpapiere kaufen, um zu glauben, dass Kunden Zeit haben, um verlorenes Kapital zurückzuführen) oder ein Portfolio mit niedrigerem Aid aufzubauen, das weniger Einkommen erzielt und Ihnen keine gibt Fähigkeit, sich genauso auf den Eimer zu bewegen. 1. Sobald die Raten normalisieren, können Sie mehr übersehen.

• Die Zinssätze steigen und feste Erträge und höher bezahlte Aktien werden getroffen: Da dieser Eimer erst im fünften Jahr abgebaut werden muss, können Sie diesen vorübergehenden Treffer warten. Oder wenn es während der Zeit geschieht, in der Sie aus diesem Eimer zeichnen müssen, können Sie vom Auftraggeber abnehmen oder sich mehr auf Gewinne aus Eimer 3 verlassen.

Eimer 3

Ziele und Ziele. Dieser Eimer repräsentiert das langfristige Zuteilungsstück des Ruhestandseinkommensplans. Das Ziel von Bucket 3 ist es, das Timing-, Inflations- und Liquiditätsrisiken sowie die weiteren Nachlassplanungsziele zu lindern. Das Profil dieses Eimers ist das riskanteste, da er den längsten Zeithorizont hat und eine bessere Likelihood hat, sich von einem Marktabschwung zu erholen. In der Regel werden Vermögenswerte in diesem Eimer in ein Portfolio investiert, das ein gewisses Maß an Kapitalanerkennung anstrebt.

Investitionsauswahl. Zu den geeigneten Anlagen gehören Aktien, Rohstoffe, Immobilien und aufgeschobene Annuitäten, die garantierte Einnahmen für das Leben bieten. Die Portfolio-Vermögenszuweisungen reichen in der Regel zwischen 70/30 bis 100/0 Fairness-to-fixed-Einkommen.

Potenzielle Probleme und Lösungen:

• Wir gehen in eine Rezession: In diesem Fall haben Sie mehrere Möglichkeiten:

  1. Fahren Sie es aus, denn der Kunde muss die Gelder nicht lange, wenn überhaupt, nicht lange berühren. Warten Sie einfach, bis der Schulleiter zurückspringt.

  2. Nehmen Sie viele Gewinne vom Tisch und verringern Sie die Eigenkapitalbelastung geringfügig. Nehmen Sie den Verkaufserlös und bewegen Sie sie in Eimer 2 und Eimer 1.

  3. Führen Sie einige flüssige Alternativen zu Ihrer Zuweisung ein, um ein bisschen mehr auf den Nachteil zu schützen.

• Kunden haben das Risiko, nicht genug Geld zu haben, um das lebenslange Einkommensbedarf zu decken: Sie können versuchen, sie davon zu überzeugen, ihre Ausgaben zu senken, oder Sie können aggressiver werden, indem Sie in den Märkten mehr Eigenkapital in den Down -Märkten hinzufügen, um in Zukunft eine Likelihood auf höhere Renditen zu haben.

Nachteile der Eimerstrategie

Diese Strategie kann zwar unglaublich effektiv sein, aber es gibt einige Nachteile zu berücksichtigen. Die Strategie kann schwer zu überwachen und zu analysieren, da Anleger in der Regel mehr als ein Altersvorsorgekonto mit unterschiedlichen Guthaben haben. Diese stimmen möglicherweise nicht einfach mit den empfohlenen Beträgen für jeden Eimer überein. Im Allgemeinen verfügen Kunden auch eine Mischung aus steuerpflichtigen, steuerfertigen und steuerfreien Konten. Um dieses Downside zu lösen, können Sie für jeden Eimer ein separates Konto einrichten, obwohl dieser Ansatz manchmal kostspielig ist. Stattdessen können Sie alle Eimer im selben Konto kombinieren und jede in einer Tabelle verfolgen, oder Sie können die steuerfreien (ROTH) -Konten in den dritten Eimer, die steuerpflichtigen Konten in der ersten und zweiten Eimer und die Steuer einfügen -Verblutes Konto sowohl im zweiten als auch im dritten Eimer.

Erreichen des Endziels: Ein idealer Ruhestandslebensstil

Mit dem Thema Renteneinkommensplanung, die in unserer Branche angetreten sind, werden Babyboomer auf Sie suchen, um ihnen zu helfen, Einnahmen zu erzielen, die für ihren Lebensstil geeignet sind. Durch die Verknüpfung von Asset -Eimern mit bestimmten Zeithorizonten und Zielen und in den entsprechenden Fahrzeugen investieren Sie eine effizientere und effektivere Möglichkeit zur Verwaltung von Rentenvermögen für Langlebigkeit und generieren einen stetigen Einkommensstrom für Rentner.