Ein Leser fragt:
Ich bin 46 und aircraft, um 55 in den Ruhestand zu gehen. Ich habe berechnet, dass ich meine Altersnummer in weiteren 6 Jahren erreichen werde und mir einen anständigen Puffer für den Ruhestand geben werde. Ich habe eine Hypothek von 500.000 USD bei 5,625%, 28 Jahren. Ich fühle mich mit Schulden wohl und sehe keine große Sorge. Ich stimme Ihren Gedanken zur Liquidität und der Inflation zu, um die Schuldenbelastung zu verringern. Die einzige Sorge ist die Pensionierung mit der Hypothek. Wir planen, nach dem Ruhestand umzuziehen und nicht in diesem Haus zu bleiben. Ich habe Berechnungen ausgeführt und es gibt keinen signifikanten Unterschied. Die diskretionären Ausgaben werden bis zur Pensionierung im Auszahlungsszenario geringfügig reduziert, steigt jedoch um 50.000 US -Greenback über die Lebenszeit. Es scheint, als wäre es letztendlich meine Entscheidung. Ich würde mich über alle Vorschläge freuen, wie man sich daran nähert. -Raj
Diese Frage hat viele gute persönliche Finanzwinkel.
Zunächst fasziniert ich immer, warum Menschen ausnahmslos 55 als frühe Rentenalter auswählen. Ich bekomme die ganze Zeit solche Fragen. Das Alter beträgt nie 53 oder 57. Es sind immer 55. Vielleicht mögen die Leute nur runde Zahlen.
Wenn Sie Ihre Hypothek frühzeitig auszahlen, ist ein heiß diskutiertes persönliches Finanzthema. Beide Seiten des Arguments haben starke Gefühle.
Ich habe mit vielen Menschen gesprochen, die ihre Hypothek früh ausgezahlt haben, und keiner von ihnen bereut es. Es geht mehr um Seelenfrieden als um eine Entscheidung von Tabellenkalkulationen. Das ist verständlich.
Ich bin jedoch fest davon überzeugt, dass es im Grunde genommen nie sinnvoll ist, eine frühzeitige Hypothek frühzeitig abzuzahlen. Und viele Menschen haben immer noch ultra-niedrige Raten von der Pandemie:
Rund 60% aller Hypotheken sind 4% oder weniger. Wenn Sie die Steuervergünstigungen und die Inflation berücksichtigen, macht es für mich einfach keinen Sinn, warum Sie die Schulden zu solchen günstigen Zinssätzen loswerden möchten. Sie müssen meine 3% Hypothek aus meinen kalten, toten Händen streichen.
Ich denke, für jeden.
Ich denke jedoch, dass sich der Kalkül ändert, wenn er frühzeitig in den Ruhestand berücksichtigt wird.
Die Pensionierung selbst beinhaltet eine scheinbar endlose Liste von Unbekannten – zukünftige Renditen, Inflation, Ihre Lebensdauer, Zinssätze, unerwartete Ereignisse, familiäre Umstände, Abfolge von Renditen, Entzugsraten usw. Die Pensionierung erfordert einen enormen Vertrauenssprung. Die frühe Pensionierung trägt nur zum Schwierigkeitsgrad bei.
Ich magazine die Tatsache, dass Raj die Zahlen hier hat, um die finanziellen Auswirkungen der Zahlung der Schulden zu verstehen.
So sehr ich es auch hasse, Ihre Hypothek frühzeitig auszuzahlen, ich magazine die Idee, keine Hypothek im Ruhestand zu haben. Es bietet einen zusätzlichen Rand der Sicherheit und Sicherheit.
Einer der Gründe, warum eine festverzinsliche Hypothek so ein gutes Geschäft ist, ist, dass Ihr Lohn im Laufe der Zeit wachsen sollte. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, müssen sich keine Löhne mehr verlassen, um diese monatliche Hypothekenbelastung zu schützen.
Aber es gibt noch eine weitere Info, die er uns hier mitteilt hat, die related ist – Raj und seine Frau planen nicht, im Haus in den Ruhestand zu bleiben. Das verändert die Gleichung für mich.
Sie müssen dies quick aus einer finanziellen Asset -Perspektive als aus einem persönlichen Finanzwinkel betrachten.
Wenn Sie vorhaben, das Haus zu verkaufen, wenn Sie sowieso in den Ruhestand gehen, sehe ich nicht die Notwendigkeit, Ihre Hypothek abzuzahlen. In jedem Fall erhalten Sie den Erlös von Ihrem Eigenheimkapital, wenn Sie verkaufen. Ja, der Betrag wäre viel größer, wenn Sie ihn früher bezahlt haben, aber das bedeutet auch, dass Sie dieses Geld in der Zwischenzeit als illiquide Vermögenswert zusammenbinden würden.
Wer weiß, wie der Immobilienmarkt aussehen wird, wenn Sie in einem Jahrzehnt verkaufen? Was ist, wenn Sie nicht so schnell verkaufen können, wie Sie möchten?
Dies ist die Artwork von Wahl, bei der es wahrscheinlich keine richtige oder falsche Antwort gibt. Es hängt alles von Ihrer Beziehung zu Schulden, Illiquidität und Risiko ab.
Sie müssen sich auch daran erinnern, dass 9 Jahre eine lange Zeit sind. Vielleicht ändern sich Ihre Pläne. Vielleicht ändern sich die Umstände.
Ich würde eine Prämie für die Flexibilität machen.
Wir haben diese Frage auf die Anfrage der Langlebnis dieser Woche behandelt:
https://www.youtube.com/watch?v=y5u3xlyBDSW
Barry Ritholtz Begleitete mich diese Woche in der Present, um Fragen zum Timing zu besprechen Marktkorrekturen mit Ihrem Sparkonto, H.OW Ihr Portfolio sollte in den Ruhestand gehen, den Finanzplan Ihrer Eltern verwalten und wie Sie sich dazu zwingen, ein wenig zu verzichten, wenn Sie mehr als genug Geld haben.
Weitere Lektüre:
Wie viel ist eine Hypothek von 3% wert?
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