Bei der Planung der Langzeitpflege geht es darum, das auszuwählen, was für Ihre Klienten und deren Familie am besten ist. In den meisten Fällen wird das kein staatlich vorgeschriebener Plan sein. Aber da die Kosten für die Langzeitpflege weiter steigen, werden die Staaten wahrscheinlich nach Möglichkeiten suchen, die Kosten wieder auf den Verbraucher abzuwälzen. Was im US-Bundesstaat Washington passiert ist, ist ein gutes Beispiel.
Im Jahr 2022 Der Staat begann zu verlangen dass Arbeitgeber einen Prozentsatz vom Gehalt abziehen, um die zukünftigen langfristigen Leistungen der Arbeitnehmer abzudecken. Im Vorfeld der Frist für die Verpflichtung haben viele Berater ihren Kunden geholfen, various Optionen zu prüfen, indem sie non-public Pläne untersuchten. Leider wurden die Träger mit Anträgen überschwemmt, und viele Kunden konnten sich nicht rechtzeitig versichern, um von der Verpflichtung befreit zu werden.
Da andere Bundesstaaten ähnliche Vorschriften in Erwägung ziehen und die Notwendigkeit einer Planung für die Langzeitpflege für alle weiterhin besteht, möchten Sie möglicherweise einen Plan einführen, der an die Bedürfnisse verschiedener Klienten angepasst werden kann und ihnen die Möglichkeit bietet, von den staatlichen Vorschriften abzuweichen.
Traditionelle Pflegeversicherung. Aufgrund der höher als erwartet ausgefallenen Schadenskosten ist es im Bereich der traditionellen Langzeitpflege zu einem stetigen Rückgang der verfügbaren Produkte und einem starken Preisanstieg für neue und bestehende Versicherungen gekommen. Lebenslange Leistungen, die früher bei den meisten Policen eine Possibility waren, wurden durch deutlich kürzere Leistungsdauern ersetzt. Die finanziellen Risiken längerer Langzeitpflegefälle können mit diesen Plänen sicherlich gemildert, aber nicht mehr ausgeschlossen werden. Selbst intestine abgesicherte Personen müssen möglicherweise einen Teil ihrer Kosten selbst tragen.
Lebensversicherung mit Pflegezusatz. Für Kunden, die ihre Langzeitpflege selbst finanzieren, aber keine großen Vermögenswerte umschichten möchten, ist die Lebensversicherung eine gute Different. Bei einer Lebensversicherung sind Jahresprämien statt Einmalprämien möglich. Und da die Police eigenfinanziert ist, sind die Todesfallleistungen in der Regel höher als bei Produkten mit gebundenen Leistungen.
Produkte mit verknüpften Vorteilen. Diese Produkte kombinieren die Merkmale einer Pflegeversicherung und einer Common-Lebensversicherung und sind daher für Kunden attraktiv, die sich Sorgen machen, ob sie Prämien zahlen und dann nie Pflege benötigen. Durch die Umschichtung eines bestehenden Vermögens können sie dieses Geld für Leistungen der Pflege, eine Sterbegeldleistung (wenn keine Pflege erforderlich ist) oder beides nutzen. Der Versicherungsnehmer behält die Kontrolle über das Vermögen und gibt so Altersvorsorgevermögen für andere Zwecke frei. Hier ist ein hypothetisches Beispiel, wie das funktionieren könnte:
Nicole ist eine vermögende Kundin. Sie ist 65 und verheiratet. Sie hat zuvor eine Pflegeversicherung abgelehnt, weil sie der Meinung ist, dass sie genug Geld hat, um sich selbst zu finanzieren, darunter 200.000 Greenback in CDs, die sie ihren „Notfall-Pflegefonds“ nennt. Sie wissen natürlich, dass diese 200.000 Greenback nicht weit reichen werden, wenn sie jemals Pflege benötigt, und sie das Defizit möglicherweise mit anderen Vermögenswerten ausgleichen muss.
Basierend auf unserem Wissen über die verfügbaren Produkte, ihre durchschnittlichen Leistungen und ob Nicole Anspruch auf eine Versicherung hat, können wir für sie Folgendes erzielen, wenn sie 100.000 US-Greenback umschichtet, um eine Police mit verknüpften Leistungen abzuschließen:
-
Eine Todesfallleistung von 180.000 US-Greenback (einkommensteuerfrei)
-
Ein Gesamtpflegefonds von 540.000 US-Greenback (wodurch sich ihre 100.000 US-Greenback mehr als verfünffachen)
-
Eine monatliche Pflegeleistung von 7.500 US-Greenback (die für mindestens 72 Monate ausgezahlt wird)
-
Eine Resttodesfallleistung von 18.000 US-Greenback, wenn sie ihren gesamten Pflegefonds nutzt
Pflegekoordinatoren. Viele Kunden halten häusliche Pflege für very best, aber die Organisation ist mit Herausforderungen verbunden. Sowohl herkömmliche Pflegeversicherungen als auch Versicherungen mit gebundenen Leistungen stellen ihren Versicherungsnehmern Pflegekoordinatoren zur Verfügung, die ihnen bei diesem Übergang helfen können. Diese Koordinatoren bieten einen Concierge-Service auf höchstem Niveau, der eine schwierige Zeit etwas weniger stressig machen kann.
