Der Finanzminister hat das NPS-Vatsalya-Programm eingeführt, um die Altersvorsorge für minderjährige Kinder zu sichern. Sehen wir uns die Vor- und Nachteile an.
Nach der Ankündigung im Rahmen des Haushalts 2024 schrieb ich einen Artikel zu diesem Thema (Haushalt 2024 – NPS-Vatsalya-Programm – Sollten Sie investieren?„. Allerdings waren die Einzelheiten des Plans damals nicht zugänglich. Daher hielt ich es für notwendig, das Thema noch einmal aufzugreifen und eine aktuelle Diskussion bereitzustellen.
NPS Vatsalya-Programm – Berechtigung, Merkmale und Vorteile
Lassen Sie uns nun die Teilnahmeberechtigung, Funktionen und Vorteile des NPS Vatslya-Programms im Element betrachten.
- Jeder indische Staatsbürger unter 18 Jahren ist für dieses Programm berechtigt. Personen mit indischem Staatsbürgerstatus (Non-Resident Indian, NRI) und ausländischer Staatsbürgerschaft (Abroad Citizenship of India, OCI) unter 18 Jahren sind ebenfalls für dieses Programm berechtigt. Eltern oder Erziehungsberechtigte eines Kindes können das Konto im Namen des Minderjährigen eröffnen.
- Das Konto wird vom Erziehungsberechtigten zum ausschließlichen Nutzen des Minderjährigen bis zum Erreichen der Volljährigkeit (18 Jahre) geführt.
- Die zuständige CRA stellt eine eindeutige Pensions- und Altersversorgungskontonummer (PRAN) im Namen des minderjährigen Zeichnungsberechtigten aus.
- Nach Erreichen des 18. Lebensjahrs bleibt das Konto des Abonnenten aktiv und wird nahtlos in das NPS-Tier-1-Konto – All-Citizen-Modell überführt.
- Nach Erreichen des 18. Lebensjahrs muss innerhalb von 3 Monaten nach Erreichen der Volljährigkeit ein neuer KYC des Abonnenten durchgeführt werden, wie von PFRDA von Zeit zu Zeit festgelegt. Der Beitrag wird nach Einreichung eines neuen KYC auf das NPS Tier-1-Konto überwiesen.
- Beim Wechsel auf das NPS-Tier-I-Konto nach Erreichen der Volljährigkeit gelten die Funktionen und Vorteile einschließlich der Ausstiegsnormen des NPS-Tier-I-All-Citizen-Modells.
- Beiträge im Rahmen des Programms können vom Vormund oder dem Abonnenten in verschiedenen von PFRDA von Zeit zu Zeit festgelegten Beitragsarten geleistet werden. Der Mindestbeitrag beträgt 1.000 Rupien professional Jahr und es gibt keine Begrenzung für den Höchstbeitrag. Der anfängliche Beitrag für die Anmeldung im Rahmen des Programms beträgt 1.000 Rupien.
- Die dem Konto jederzeit in Rechnung gestellten Kosten und Entgelte entsprechen den von der PFRDA von Zeit zu Zeit festgelegten Kosten gemäß NPS-All-Citizen-Modell.
- Die Anlage des auf das Konto eingezahlten Beitrags, der eine Auswahl an Pensionsfonds umfasst, entspricht den im Rahmen des NPS-All-Citizen-Modells verfügbaren Auswahlmöglichkeiten, wie sie von Zeit zu Zeit von der PFRDA festgelegt werden.
- Für die Ausbildung des Abonnenten (MINDERJÄHRIGER), die Behandlung bestimmter Krankheiten, eine Behinderung von mehr als 75 % oder die von PFRDA im Interesse des minderjährigen Abonnenten gemäß den Bestimmungen festgelegten Gründe ist es dem Vormund gestattet, nach mindestens 3 Jahren ab dem Datum der Kontoeröffnung bis zu 25 % des Beitrags des Abonnenten ohne Rückerstattung teilweise abzuheben, und zwar maximal dreimal, bis der Abonnent 18 Jahre alt ist. Diese Möglichkeit wird auf Erklärungsbasis gewährt.
- Im Todesfall des minderjährigen Versorgungsberechtigten ist das gesamte angesparte Vorsorgevermögen an den Betreuer auszuzahlen.
- Im Falle des Todes des unter dem Konto registrierten Vormunds muss ein anderer Vormund im Namen des minderjährigen Abonnenten registriert werden, indem die von der PFRDA von Zeit zu Zeit festgelegten KYC-Dokumente eingereicht werden.
- Im Falle des Todes beider Elternteile kann der gesetzlich bestellte Vormund das Konto mit oder ohne Einzahlung auf das Konto weiterführen. Mit Erreichen des 18. Lebensjahrs hat der Teilnehmer die Möglichkeit, das Konto weiterzuführen oder auszusteigen.
- Der Abonnent kann erst mit Erreichen des 18. Lebensjahres aussteigen. Bei einem solchen Ausstieg werden mindestens 80 % des auf dem Konto verfügbaren angesammelten Pensionsvermögens für den Kauf einer Rente verwendet und der Restbetrag in einer Summe ausgezahlt. Falls das auf dem Konto verfügbare angesammelte Pensionsvermögen 250.000 oder weniger beträgt oder der Kauf einer Rente bei zugelassenen Rentendienstleistern (ASPs) nicht möglich ist, hat der Abonnent die Möglichkeit, das gesamte angesammelte Pensionsvermögen abzuheben.
- Für die Austritte und Abhebungen im Rahmen des Techniques gelten die Bestimmungen der Pension Fund Regulatory and Improvement Authority (Exits and Withdrawals beneath the Nationwide Pensions System) Laws, 2015 und deren Änderungen.
- Die Anlagemöglichkeiten im Rahmen des NPS Vatsalya-Programms sind: a) Standardauswahl: Moderater Lebenszyklusfonds – LC-50 (50 % Eigenkapital), b) Automatische Wahl: Aggressiver Lebenszyklusfonds – LC-75 (75 % Eigenkapital), Moderater Lebenszyklusfonds – LC-50 (50 % Eigenkapital) oder Konservativer Lebenszyklusfonds – LC-25 (25 % Eigenkapital) und c) Aktive Wahl: Eltern können aktiv über die Aufteilung der Mittel auf Eigenkapital (bis zu 75 %), Staatsanleihen (bis zu 100 %), Unternehmensanleihen (bis zu 100 %) und different Vermögenswerte (bis zu 5 %) entscheiden.
Wie eröffne ich das NPS-Vatsalya-Programm on-line?
Eltern oder Erziehungsberechtigte haben die Möglichkeit, das NPS-Vatsalya-Programm über die eNPS-Web site oder an verschiedenen Factors of Presence (POPs) zu starten, darunter India Submit, namhafte Banken, Pensionsfonds und andere Institutionen.
Um das NPS-Vatsalya-Programm on-line zu eröffnen, folgen Sie den nachstehenden Schritten.
1. Rufen Sie zunächst die eNPS-Web site.
2. Navigieren Sie als Nächstes auf der Seite und wählen Sie im Abschnitt „NPS Vatsalya (Minderjährige)“ die Choice „Jetzt registrieren“ aus.
3. Geben Sie abschließend das Geburtsdatum, die PAN-Nummer, die Mobiltelefonnummer und die E-Mail-Adresse des Erziehungsberechtigten ein und klicken Sie dann auf „Registrierung beginnen“.
4: Geben Sie das Einmalkennwort (OTP) ein, das an die Mobiltelefonnummer und E-Mail-Adresse des Erziehungsberechtigten gesendet wurde.
5: Nachdem das OTP erfolgreich verifiziert wurde, erscheint eine Bestätigungsnummer auf dem Bildschirm. Bitte wählen Sie „Weiter“.
6. 6: Geben Sie die erforderlichen Informationen für den Minderjährigen und den Erziehungsberechtigten ein, laden Sie die erforderlichen Dokumente hoch und klicken Sie dann auf „Bestätigen“.
7: Tätigen Sie die erste Mindesteinzahlung von Rs. 1.000.
8: Der PRAN wird erstellt und das NPS-Vatsalya-Konto wird im Namen des Minderjährigen eingerichtet.
Erforderliche Dokumente zum Öffnen des NPS Vatsalya-Programms
Zur Eröffnung des NPS-Vatsalya-Programms müssen die folgenden Dokumente eingereicht werden:
– Die Aadhaar-Karte des Vormunds
– Nachweis über das Geburtsdatum des Minderjährigen
– Die Unterschrift des Vormunds
– Eine gescannte Kopie des Reisepasses für NRI-Abonnenten
– Eine gescannte Kopie des Auslandsadressennachweises für OCI-Abonnenten
– Eine gescannte Kopie des Banknachweises für NRI- oder OCI-Abonnenten.
NPS Vatsalya-Programm – Investieren Sie nicht BLIND!!
Warum sage ich, dass man nicht BLIND investieren sollte, nur weil es mit einer emotionalen Investition von Kindern gestartet wird? Es gibt verschiedene Aspekte.
# Wenn Sie für die Zukunft Ihrer Kinder planen, sollte die Priorität auf der Ansparung von Geldern für deren Ausbildungsziele, den Kosten für die Hochzeit oder bis zu einem gewissen Grad auch auf deren Unternehmensgründung liegen. Aber nicht auf ihrer Rente.
# Die Planung Ihres Ruhestands ist wichtiger als die Planung des Ruhestands Ihrer Kinder.
# Beachten Sie die oben genannten Auszahlungsregeln – Sie dürfen nur 25 % des EINGESPENDETEN Geldes (keine Erträge darauf) für die Ausbildung der Kinder, eine Behinderung von mehr als 75 %, die Behandlung bestimmter Krankheiten usw. abheben, wie vom PFRDA festgelegt. Außerdem können Eltern das Geld erst 3 Jahre nach Eröffnung des Kontos und nur 3 Mal abheben, bevor das Type 18 Jahre alt wird. Dies führt zu einer enormen Illiquidität. Was ist, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Ausbildung der Kinder angemessen zu finanzieren?
# Das größte Risiko ist meiner Meinung nach, dass das Konto in ein Einzelkonto umgewandelt werden muss, sobald ein Type 18 Jahre alt wird. Sie haben keine Kontrolle darüber. Was ist, wenn Ihr Type es nicht richtig verwaltet?
# Die witzigste Ausstiegsfunktion von NPS ist, dass das Type, sobald es 18 Jahre alt wird, im Rahmen des NPS Vatsalya-Programms das Konto schließen kann, wobei mindestens 80 % des angesammelten Kapitals in einen Rentenplan reinvestiert werden und die restlichen 20 % als Pauschalbetrag abgehoben werden können (wenn das angesammelte Kapital weniger als 2,5 Lakh Rupien beträgt oder das angesammelte Kapital nicht zum Kauf einer Rente berechtigt, kann der gesamte Betrag abgehoben werden). Braucht Ihr Type mit 18 Jahren eine Rente??
# Die Mehrheit derjenigen, die NPS bewerben, sind auf die eine oder andere Weise NPS-Verkäufer und verdienen indirekt die Provision auf Ihr Geld.
# NPS ist nicht das billigste Rentenprodukt, wie viele predigen. Siehe meinen früheren Beitrag dazu „Kosten für Investitionen in NPS – Das ist nicht so billig!!“.
# Viele NPS-Investoren denken, dass Eigenkapital ein Risiko darstellt und Schulden sicher sind. Sie sind jedoch nicht in der Lage, das Risiko zu verstehen, das ihr Schuldenportfolio birgt. Siehe meinen früheren Beitrag dazu:Die versteckten Risiken des NPS-Schuldenportfolios – sind Sie sich dessen bewusst?“.
# Jetzt ist das Schuldenportfolio von NPS für einen Senior-Investor dasselbe wie Ihr Type, das es in ein paar Jahren sein wird!! Weil PFRDA oder Fondsmanager glauben, dass Schulden sicher sind und Investoren auch nur daran glauben.
# Einige weitere Nachteile von NPS werden in meinem früheren Beitrag erwähnt “Nationales Rentensystem (NPS) – 5 größte Nachteile“.
# Sie haben keine Kontrolle über Ihr Portfolio aus Aktien und Schulden. Aber ja, eine Umstrukturierung von Schulden in Aktien ist kostenlos möglich. Aber zu welchem Preis??
# Sehen Sie sich die Anlagepolitik an, die auf dieser Seite von HDFC AMC beschrieben wird. Sie können in Nifty 200-Aktien, ETFs oder Indexfonds investieren, die Nifty 50 oder BSE nachbilden, und tatsächlich ist es ihnen auch gestattet, frei in Aktienfonds zu investieren!! Wenn die Idee und der Maßstab BSE 200 oder NSE 200 sind, warum sollte man dann ETFs und Aktienfonds in Betracht ziehen? Kaum zu glauben.
# Was die modifizierte Period, die Rendite bis zur Fälligkeit oder die durchschnittliche Laufzeit des Portfolios betrifft, ist unklar. Tatsächlich können Fondsmanager bis zu 90 % der mit AA bewerteten Anleihen in die Anlagekategorie C investieren.
# Einige Journalisten, denen nur wenige leidenschaftlich folgen, vergleichen NPS-Renditen mit PPF- und Flexi Cap Funds 🙂 Solche Vergleiche sehen witzig aus. NPS besteht aus Eigenkapital und Schulden, PPF ist ein reines Schuldenprodukt und Flexi Cap Fund ist ein reines Eigenkapitalprodukt. Wie kann man dann vergleichen? Seltsam … Aber wir können es nicht kontrollieren, oder?
# Wenn Sie in das NPS Vatslaya-Programm investieren, können Sie Ihren Kindern nicht automatisch die Anlagegewohnheiten vermitteln. Denn bis zum 18. Lebensjahr müssen Sie mit Ihren Einkünften investieren, nicht Ihre Kinder.
Abschließend möchte ich diesen Beitrag mit einem Zitat von Warren Buffett beenden (das ich auch in meinem früheren Beitrag geteilt habe). Wenn Ihnen die Rente Ihrer Kinder immer noch WICHTIGER ist als deren Bildungsziele, Heiratsziele und Ihre eigene Rente, dann warten Sie nicht. Beginnen Sie sofort mit der Investition!!
„Ich möchte meinen Kindern so viel hinterlassen, dass sie alles tun können, aber nicht so viel, dass sie nichts tun können.“ – Warren Buffett
