Dr. Marek Dubovec ist Direktor für Rechtsreformprogramme am Worldwide Legislation Institute sowie Professor für Praxis am James E. Rogers Faculty of Legislation der College of Arizona. Marek ist für seine internationale Experience bei der Reform des Handelsrechts und insbesondere bei gesicherten Transaktionen bekannt und arbeitet mit Regierungen, politischen Entscheidungsträgern und Regulierungsbehörden zusammen, um Gesetze und Requirements für Länder auf der ganzen Welt zu entwerfen und umzusetzen, um zur Modernisierung der Handelsrechtsrahmen beizutragen und so einen besseren Zugang zu Krediten zu ermöglichen und finanzielle Inklusion.
Ladies's World Banking hat kürzlich mit Marek gesprochen, um zu diskutieren, wie Reformen der Kreditinfrastruktur und der Rahmenbedingungen für gesicherte Transaktionen, einschließlich elektronischer Register und einer Verlagerung hin zu beweglichen Sicherheiten, Finanzinstituten zugute kommen und gleichzeitig mehr Möglichkeiten zur wirtschaftlichen Stärkung von Unternehmerinnen in Schwellenländern bieten können.
F: Können Sie erklären, wie die Kreditinfrastruktur eine entscheidende Rolle bei der Förderung der finanziellen Inklusion und Stärkung von Frauen spielt, insbesondere in Schwellenländern?
Die Kreditinfrastruktur ist ein Aspekt des Gesamtsystems, der umfassendere Ziele wie finanzielle Inklusion sowie spezifischere Ziele wie die Verbesserung des Zugangs zu Krediten ermöglicht. Der rechtliche und regulatorische Rahmen für die Kreditinfrastruktur basiert auf den zugrunde liegenden Gesetzen, die Eigentum, Unternehmensverbände, Vertragslandwirtschaft und andere regeln. Ein moderner Kreditinfrastrukturrahmen ist unabhängig von der Artwork der Kreditnehmer, ihrem Geschlecht, ihrer Branche usw. Allerdings hat ein solcher Rahmen noch nicht alle erwarteten Vorteile gebracht, einschließlich einer größeren wirtschaftlichen Stärkung von Frauen. Wir müssen den Umfang des Kreditinfrastrukturrahmens neu definieren und uns mit den zugrunde liegenden Fragen befassen, etwa der Frage, ob es Frauen (in bestimmten Rechtsordnungen auch heute noch der Fall) gestattet ist, Eigentum zu besitzen, Verträge abzuschließen oder ein Unternehmen zu gründen.
F: Wie können Kreditinfrastrukturprogramme und -richtlinien so gestaltet werden, dass sie den besonderen Bedürfnissen von Unternehmerinnen und Geschäftsinhaberinnen in Schwellenländern gerecht werden?
Der Entwurf muss ganz oben beginnen, wenn beispielsweise die nationale Strategie zur finanziellen Eingliederung formuliert wird. Dies wiederum beeinflusst die konkreten Interventionen, auch innerhalb der Kreditinfrastruktur. Es ist von entscheidender Bedeutung, dass Menschen, die mit Hindernissen konfrontiert sind, gehört werden und dass ihre Herausforderungen in konkrete Empfehlungen zur Beseitigung dieser Hindernisse umgesetzt werden. Länder haben verschiedene Unterstützungsprogramme eingeführt, die speziell auf bestimmte Probleme zugeschnitten sind, beispielsweise Kreditgarantien, aber ich denke, wir müssen mehr über Konzepte nachdenken, die Anreize für Finanzinstitute bieten, die sich speziell für die Stärkung von Unternehmerinnen einsetzen.
F: Welche erfolgreichen Kreditinfrastrukturprogramme oder -initiativen haben Ihrer Meinung nach speziell die finanzielle Inklusion von Frauen vorangebracht?
Wir wissen sowohl um die Versprechen als auch um die Herausforderungen der Mikrofinanzierung, wie sie von Muhammad Yunus vertreten wird. Tatsächlich ist es eine ziemliche Herausforderung, die tatsächlichen Auswirkungen verschiedener Kreditinfrastrukturprogramme auf das Unternehmertum von Frauen aufzuzeigen. Erst kürzlich wurde in Sicherheitenregistern ein Pflichtfeld eingeführt, in dem Kreditgeber angeben müssen, ob das Unternehmen, das einen Kredit erhält, mehrheitlich im Besitz von Frauen ist. Wir scheinen uns noch in der Anfangsphase zu befinden, in der wir nach Geschlechtern aufgeschlüsselte Daten sammeln und herausfinden, welche Lösungen am effektivsten sein könnten. Einige Beweise tauchen langsam auf. Als Ghana beispielsweise vor über einem Jahrzehnt sein Sicherheitenregister einführte, gab es Unternehmerinnen die Wahl zwischen Mikrokrediten und besicherten Krediten. Die meisten Frauen entschieden sich für besicherte Kredite, da diese Kreditprodukte ihnen mehr Möglichkeiten zur Kontrolle des Risikos gaben, das im Gegensatz zu einer Gruppen-Mikrokreditstruktur individualisiert ist.
F: Bewegliche Sicherheiten wurden als Schlüsselfaktor für die Verbesserung des Zugangs zu Krediten für Unternehmerinnen und Geschäftsinhaberinnen identifiziert, indem sie dazu beitragen, die Lücke zwischen Vermögenswerten im Besitz von Frauen und Sicherheiten zu schließen, die traditionell von Kreditgebern verlangt werden (z. B. Grundstücke). Welche Schritte können politische Entscheidungsträger und Regulierungsbehörden unternehmen, um den Einsatz beweglicher Sicherheiten zur Verbesserung der finanziellen Inklusion von Frauen zu unterstützen, und wie können sie potenzielle Herausforderungen im Zusammenhang mit der kurz- und langfristigen Wirksamkeit angehen?
Wie ich bereits erwähnt habe, sind Handelsgesetze und damit verbundene Vorschriften in der Regel unabhängig vom Geschlecht des Kreditnehmers. Es besteht ein allgemeiner Mangel an Bewusstsein und Wissen über die Entwicklung gesicherter Kreditprodukte, die die finanzielle Inklusion von Frauen verbessern würden. Finanzinstitute in Entwicklungsmärkten sind es gewohnt, Kredite gegen die Sicherheit von Kraftfahrzeugen und Grundstücken zu vergeben, ihnen mangelt es jedoch an Fachwissen bei der Entwicklung geschäftsfördernder Produkte. Damit die Finanzinstitute die Möglichkeiten verstehen und sich mit den neu reformierten Rechtsrahmen und elektronischen Registern vertraut machen können, ist ein stärkerer Kapazitätsaufbau erforderlich. Häufig nimmt die Kreditvergabe wieder Fahrt auf, nachdem die Finanzinstitute gesehen haben, wie die örtlichen Gerichte die neue Gesetzgebung ausgelegt und angewendet haben, was mehrere Jahre dauern kann.
F: Können Sie erklären, wie Reformen der Rahmenwerke für gesicherte Transaktionen und der elektronischen Sicherheitenregister die internationale Koordinierung vorantreiben? Welche konkreten Vorteile bietet ein einheitliches System insbesondere für Unternehmerinnen?
Von der Einheitlichkeit profitieren alle Arten von Kreditnehmern. Dies ist ein Merkmal, das die Kreditinfrastruktur für ausländische Kreditgeber attraktiver macht und den Wettbewerb erhöht. Für Unternehmerinnen ermöglicht ein einheitliches System, dass die auf ihre spezifischen Bedürfnisse zugeschnittenen Kreditprodukte, die in einer Volkswirtschaft erfolgreich eingesetzt werden, leichter in anderen Volkswirtschaften mit gleichwertiger oder harmonisierter rechtlicher Infrastruktur eingesetzt werden können, wodurch diese finanziellen Vorteile auf mehr Frauen ausgeweitet werden.
F: Welche Schritte können unternommen werden, um gesicherte Transaktionsrahmen und Sicherheitenregister zu modernisieren? Was sollten Regierungen außerdem berücksichtigen, wenn sie die identifizierten Herausforderungen im Zusammenhang mit elektronischen Sicherheitenregistern in Schwellenländern angehen (z. B. Internetzugang, Strom, Datenschutz usw.)?
Während der Umsetzung habe ich von Bedenken gehört und gelesen, dass der ausschließlich elektronische Zugriff auf Sicherheitenregister der finanziellen Inklusion zuwiderlaufen würde (z. B. in Äthiopien). Nach der Implementierung habe ich in keinem der Volkswirtschaften, in denen ich beim Aufbau ausschließlich elektronisch zugänglicher Sicherheitenregister geholfen habe, einschließlich Liberia und Sierra Leone, von derartigen Herausforderungen gehört. Allerdings sollten politische Entscheidungsträger Möglichkeiten zur Lösung des „Identitätsproblems“ in Betracht ziehen, da vielen potenziellen Kreditnehmern einige formelle Beweise für ihre Identität fehlen, was die Due-Diligence-Prüfung und Überprüfung ihrer Kreditwürdigkeit oft erschwert.
F: Wie könnten immaterielle bewegliche Sicherheiten wie Forderungen oder geistiges Eigentum (IP) und die damit generierten Einnahmen dazu beitragen, den Kreditzugang für Frauen in Schwellenländern zu verbessern?
In Schwellenländern gibt es nur sehr wenige IP-Finanzierungen, und mehrere internationale Finanzinstitutionen unterstützen Projekte zur Entwicklung einer solchen Finanzierung. Als ich 2021 an einem UNCITRAL-Treffen teilnahm, wurden einige dieser Themen zur Schau gestellt. Ein Beobachter erwähnte, dass Kreditgeber ermutigt werden sollten, über die traditionellen Arten von Sicherheiten hinauszuschauen. Sie lieferte das Beispiel einer Unternehmerin, die ein Restaurant betreibt, in dem sie hausgemachte Mahlzeiten nach Familienrezepten serviert. Das Rezept ist das wertvollste Intestine dieses Unternehmers, aber wie entwirft man ein Kreditprodukt rund um dieses Intestine?
F: Auf welche Weise können sich Reformen der Kreditinfrastruktur im Zusammenhang mit Insolvenz/Schuldenbeseitigung auf die finanzielle Inklusion auswirken, und wie könnten diese verbesserten Rahmenbedingungen Frauen zugute kommen, die Zugang zu Krediten suchen?
Insolvenzrahmen werden daraufhin überprüft, ob sie die Umstrukturierung von KKMU, von denen viele im Besitz von Frauen sind, zu angemessenen Kosten ermöglichen. Die Kosten eines solchen Verfahrens waren für diese Artwork von Unternehmen bisher unerschwinglich. Die erste Frage, die ein potenzieller Kreditgeber berücksichtigen sollte, ist nicht, ob die Registrierung elektronisch erfolgen kann, sondern wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass er sich bei einer Insolvenz erholt. Die Ermöglichung wirksamer Insolvenz-/Schuldenlösungssysteme sollte ganz oben auf der Agenda der politischen Entscheidungsträger stehen.
F: Wie können die verschiedenen Akteure, die daran beteiligt sind, sicherzustellen, dass die Kreditinfrastruktur Frauen, insbesondere solche in marginalisierten Gemeinschaften, einbezieht, am effektivsten zusammenarbeiten?
Das Erreichen dieses übergeordneten Ziels, die finanzielle Inklusion von Frauen zu erleichtern, erfordert mehrere Ebenen der Zusammenarbeit und Koordination. Politische Entscheidungsträger und Finanzinstitute müssen zusammenarbeiten, um einen förderlichen Rahmen für die Kreditinfrastruktur zu schaffen. Dies geschieht seit mehr als einem Jahrzehnt, in dem ich am Zugang zu Kreditreformprojekten beteiligt warfare – und keines davon erfolgte ohne die direkte Beteiligung von Finanzinstituten. Die politischen Entscheidungsträger haben die Anliegen der Institutionen aufmerksam berücksichtigt und daran gearbeitet, Lösungen für die Herausforderungen vorzuschlagen. Eine weitere wichtige, aber oft übersehene Artwork der Zusammenarbeit ist die zwischen politischen Entscheidungsträgern und Regulierungsbehörden. Wir haben Reformen der Gesetze zu gesicherten Transaktionen vorangetrieben, aber Finanzinstitute sind sich weiterhin nicht sicher, ob ihre Lizenzen es ihnen ermöglichen, bestimmte Arten von Produkten anzubieten. Wir können nicht erwarten, dass Reformen der handelsrechtlichen Rahmenbedingungen den Zugang zu Krediten erheblich verbessern, wenn der Regulierungsrahmen nicht ordnungsgemäß koordiniert wird.
Vielen Dank, Marek, für deine Zeit und deine Einblicke!
