Von Angela Ang, Elwyn Panggabean, Ker Thao, Nonggol Darapati
Während sich die Welt zu einem Leben in einer neuen, normalen Welt entwickelt, während sie sich noch von den Folgen der COVID-19-Pandemie erholt, conflict kein anderer Wandel größer als der Übergang von traditionellen Volkswirtschaften zu dem, was heute als Gig Financial system bekannt ist.
COVID-19 hatte unverhältnismäßige Auswirkungen auf Frauen, vor allem weil Arbeitgeber weltweit, einschließlich Indonesien, ihre Belegschaft in beispiellosem Ausmaß reduzierten. Als die Arbeitgeber ihre Belegschaft reduzierten, veränderten sich auch die wirtschaftlichen Auswirkungen auf den Arbeitsmarkt, insbesondere die Lebensbedingungen der Frauen. Frauen auf der ganzen Welt mussten sich entweder dafür entscheiden, weiter zu arbeiten oder sich ganztägig um ihre Familien zu kümmern, oder eine zusätzliche Belastung durch bezahlte Arbeit und Hausarbeit zu tragen. Dank des technologischen Fortschritts sahen viele Frauen die Möglichkeit, ihr eigenes Unternehmen on-line bequem von zu Hause aus zu gründen.
Vor COVID-19 betrug die Zahl der Extremely Micro Entrepreneurs in Indonesia (UMi), die digitale Plattformen in Indonesien nutzten, etwa acht Millionen Menschen. Diese Zahl hat sich seit Beginn der Pandemie* auf 15,9 Millionen Menschen quick verdoppelt. Heute ist es wichtiger denn je, die Macht digitaler Plattformen für die wirtschaftliche Stärkung von Frauen zu nutzen.
Indonesiens Wirtschaft ist stark von Kleinunternehmern abhängig. Kleinst-, Klein- und Mittelunternehmen machen 61 % der indonesischen Wirtschaft aus, und die Mehrheit (64 %) dieser Unternehmer sind Frauen. Die besonderen wirtschaftlichen Herausforderungen von COVID-19 haben Menschen mit niedrigem Einkommen dazu gedrängt, Unternehmer zu werden, da dies den formellen Arbeitsmarktverträgen entspricht.
Im vergangenen Jahr gründeten BRI, Pegadaian und Permodalan Nasional Madana (PNM) – eine Tochtergesellschaft von BRI – eine Extremely Micro Holding mit BRI als Mutterholding. PNM verfügt mit seinem Gruppenkredit-Geschäftsmodell namens Mekaar über einen bestehenden Kundenstamm von Extremely Micro. Ziel von BRI ist es, bis 2024 die Finanzkompetenz und die Kreditdurchdringung von mindestens 29 Millionen Extremely-Micro-Kunden zu verbessern. BRI strebt außerdem an, dass eine Million Extremely-Micro-Kunden ihren Abschluss im Mikrosegment machen. Als neues staatseigenes Unternehmen der Extremely-Micro-Holding sieht BRI das Extremely-Micro-Phase als neue Wachstumsquelle für die Verwirklichung ihrer Imaginative and prescient für 2025 „Die wertvollste Bankengruppe in Südostasien und Verfechter der finanziellen Inklusion.“
Um ein Verständnis für Extremely-Micro-Unternehmer in Indonesien (Kundenperspektive und das Extremely-Micro-Ökosystem, Verhalten, Bedürfnisse und Interessen von BRI) zu gewinnen, führte Girls's World Banking in Zusammenarbeit mit BRI eine Untersuchung über UMi-Kunden durch. Die Untersuchung wurde im Hinblick auf Folgendes konzipiert: Besonderes Ziel ist es, Verhaltensbarrieren zu identifizieren, die für diese Unternehmer beim Zugang zu den Mikrofinanzprodukten von BRI wie KECE (ein für das Extremely-Mikrosegment entwickeltes Kreditprodukt mit dem Konzept der Einfachheit und Geschwindigkeit des Kreditantragsprozesses) und Simpedes UMi (a Sparprodukt, das sehr kostengünstig ist und kein Mindestguthaben einzuhalten hat).
Diese drei Personas unterscheiden sich nicht nur in ihrer digitalen Nutzung im Hinblick auf ihr Unternehmen, sondern auch in ihrer Motivation, ihr Unternehmen zu gründen. Der Necessity-Unternehmer gründete sein Unternehmen aufgrund seines Einkommensbedarfs, der Secure-Unternehmer wagte den Schritt in sein Unternehmen, um sein Familieneinkommen aufzubessern. Während der wachstumsorientierte Unternehmer sein Unternehmen gründete, konzentrierte er sich auf sein Geschäft und conflict erfolgreich. Trotz der deutlichen Unterschiede zwischen diesen drei Arten von Unternehmern haben sie alle ein gemeinsames Merkmal: Wenn es um Betriebskapital geht, nutzen sie alle informelle Kredite und nicht-formale Institutionen als Betriebskapital, sei es durch Familie, Freunde oder sogar andere ihre eigenen Ersparnisse.
Um die Bedürfnisse dieser Extremely Micro Entrepreneurs besser zu verstehen und zu veranschaulichen, hat Girls's World Banking eine Persona, Ima, erstellt, eine Darstellung eines typischen UMi-Kunden, basierend auf anderen Kunden in der Forschungsstudie.
Ima, eine Moist-Market-Verkäuferin, ist eine 43-jährige Frau mit Ehemann und drei Kindern, die einen kleinen Kiosk vor ihrem Haus besitzt. Sie ist Grundschulabsolventin und kauft ihren Lagerbestand wöchentlich in bar. Sie nimmt einen Kredit bei Familie, Freunden und Nachbarn auf und nicht über ein formelles Finanzinstitut. Neben ihrem kleinen Kiosk, in dem sie kleine Dinge des täglichen Bedarfs wie Seife, Kaffee und andere kleine Verbrauchsgüter verkauft, stellt Ima auch Batik her (traditionelle indonesische Textilien mit kunstvollen geometrischen und floralen Mustern, die durch Aufbürsten oder Stempeln von heißem Wachs auf ungefärbten Stoff entstehen). um zusätzliches Einkommen zu erzielen.
Die Scenario von Ima ähnelt der, mit der die meisten UMi-Unternehmer derzeit konfrontiert sind, da sie über eine begrenzte finanzielle Ausbildung verfügen, Eltern sind und obwohl sie den Ehrgeiz und den Antrieb haben, ihr Unternehmen auszubauen, kommt ihr größtes Hindernis auch von ihren Familien. Im Fall von Ima conflict es ihr Ehemann, der befürchtete, dass durch die Erweiterung ihres Geschäfts und des Kiosks sowie die Aufnahme eines größeren Kredits Imas Hausarbeiten und Pflichten gegenüber ihren Kindern vernachlässigt würden. Für UMi-Unternehmerinnen besteht die größte Herausforderung für die finanzielle Inklusion darin, die Freiheit zu haben, Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen zu erhalten.
Imas begrenzter finanzieller Bildungshintergrund hat dazu geführt, dass sie und viele wie sie gegenüber formellen Finanzinstituten und insbesondere Banken skeptisch sind. Sie hatten unter anderem die Auffassung, dass in Bezug auf Banken und deren Nutzung große Mengen gespart werden müssten. Weitere Skepsis bezog sich auf Unsicherheiten bei der Nutzung von Geldautomaten und darauf, dass die auf Bankkonten angesparten Gelder durch Kontogebühren gemindert würden.
„Das Abheben von der Financial institution ist kompliziert. Wenn ich bald sterbe, tut es meiner Familie leid, dass sie kein Geld vom Konto abheben kann.“
Wenn es um Kredite geht, conflict die größte Angst der UMi-Unternehmer die Unfähigkeit, den Kredit zurückzuzahlen. Darüber hinaus hatten sie Angst davor, den Kredit selbst aufzunehmen, da sie noch nie zuvor einen formellen Bankkredit aufgenommen hatten. Viele dieser Frauen entschieden sich für das Sparen mit traditionellen Methoden wie dem Sparen in Type von Gold oder dem Sparen zu Hause. Das Sparen in Type von Gold ist in Südostasien beliebt, wo es über Generationen hinweg als „Investition“ galt, die bei Bedarf entweder verpfändet oder verkauft werden konnte. Es beruht auch auf der Überzeugung, dass Gold ein wertvolles Metall ist, das weder verloren gehen noch mit der Zeit an Wert verlieren wird. Vor allem aber liegt der Hauptgrund für Frauen, in Gold zu sparen, darin, dass es als jederzeit zugänglich und bequem gilt.
Es ist offensichtlich, dass die Hürden für die finanzielle Einbindung von UMi-Unternehmern darin liegen, sie über den Bankprozess und die Bankprodukte aufzuklären. Neben der Ausbildung dieser Unternehmer besteht auch die Notwendigkeit, maßgeschneiderte Produkte und Lösungen zu entwickeln, die die Lücke zwischen dem Wissen, den Erwartungen und Anforderungen des Kunden und den Finanzprodukten schließen, die BRI seinen Kunden derzeit anbietet.
Girls's World Banking hat in Zusammenarbeit mit BRI eine Lösung entwickelt, um die Lücke zwischen den Bedürfnissen von UMi-Unternehmern und den von BRI angebotenen Produkten zu schließen und die Reichweite der finanziellen Inklusion für diese Unternehmer und die Financial institution zu erweitern. Die Lösung zielt darauf ab, den Zugang und das Verständnis von Extremely-Mikrounternehmerinnen für Finanzprodukte und -dienstleistungen, insbesondere Ersparnisse und Kredite, zu erweitern und wichtige Kontaktpunkte für Frauen (z. B. Agentenbanking) zu stärken, um Finanzprodukte und -dienstleistungen aufzuklären und anzubieten, was zu mehr Erfolg führt Nutzung dieser Dienste und langfristig eine stärkere wirtschaftliche Stärkung der Frauen.
Seien Sie gespannt auf den zweiten Teil, in dem wir uns mit den Herausforderungen, Lösungen und Ergebnissen dieser Extremely-Micro-Unternehmer in Indonesien auf ihrem Weg in den formellen Finanzsektor befassen.
