Von Pallavi Madhok, Direktorin, Beratungsdienste – Südasien, Ladies's World Banking
Kleinst-, Klein- und Mittelunternehmen (KKMU) sind die Wirtschaftswachstumsmotoren des Landes. Viele KKMU hatten nach der Pandemie Schwierigkeiten, sich zu behaupten, und benötigen finanzielle Unterstützung, um den wirtschaftlichen Abschwung zu überwinden. Von Frauen geführte Kleinunternehmen – die 20 Prozent des Marktes ausmachen – sind anfälliger, da Frauen neben der Final der geschäftlichen Not auch die Final der Fürsorge tragen müssen. Während die Regierung und andere Interessengruppen nach Möglichkeiten suchen, kleine Unternehmen nach den Auswirkungen von COVID-19 wiederzubeleben, ist es wichtig, dass von Frauen geführte Kleinunternehmen nicht zurückgelassen werden. Es ist angemessen, dass die Vergabe von Krediten an Frauen geschäftlich sinnvoll ist, da sie treuere Kunden sind, worthwhile Unternehmen führen und pünktlich zurückzahlen. Wir schätzen jedoch, dass von Frauen geführte Kleinunternehmen nur 10 Prozent des Bruttokreditportfolios der meisten Finanzdienstleister (FSPs) ausmachen. Dies liegt zum Teil daran, dass Frauen sich nicht an formelle Finanzierungen wenden, und wenn sie dies tun, erhalten sie aufgrund fehlender Sicherheiten und Bonitätshistorien keinen Zugang zu Krediten.
Von Frauen geführte Unternehmen sind im Wesentlichen Kleinstunternehmen – zu groß für Mikrofinanzinstitute (mit einem Kreditbedarf von mehr als 50.000 INR) und zu klein für Banken (mit einem Kreditbedarf von weniger als 10 Lakhs INR). Das bedeutet, dass ein großer Teil der echten Nachfrage in dieser „fehlenden Mitte“ unbefriedigt bleibt. Angesichts dieser Lücke im Kreditökosystem suchen politische Entscheidungsträger nach Strategien, die es mehr von Frauen geführten Unternehmen ermöglichen, Zugang zu erschwinglichen Krediten zu erhalten.
Bei der Flaggschiff-Veranstaltung von Ladies's World Banking in Indien mit dem Titel „Unmasking Bias, Unlocking Credit score for Ladies“ kamen Vordenker der inklusiven Finanzierung aus dem gesamten Sektor zusammen, um über Kooperationen zu diskutieren, die von Frauen geführten Unternehmen in Indien einen besseren Zugang zu Krediten ermöglichen, nachhaltig und nachhaltig im Maßstab. Herr Arup Kumar, Chief Normal Supervisor der Small Industries Growth Financial institution of India (SIDBI), erwähnte auf der Veranstaltung, wie die Establishment ein unterstütztes Registrierungsprogramm auf dem Udyam-Portal gestartet hat, das dazu beitragen wird, ein massives Hindernis für die Finanzierung von Unternehmerinnen zu beseitigen – den Mangel an Gewerbeanmeldung. Darüber hinaus hat Ladies's World Banking herausgefunden, dass FSPs das Phase der weiblichen Kleinstunternehmen erschließen können, indem sie Vorurteile entlarven, die in ihren Kreditvergabeprozessen möglicherweise bestehen.
Wie man Voreingenommenheit entlarvt und geschlechtsspezifische Kreditvergabeprozesse entwickelt
Unsere Forschung zeigt, dass Kreditgeber aller Formate zwar beabsichtigen, Portfolios mit einem ausgewogenen Geschlechterverhältnis zu haben, sich jedoch in den meisten Fällen unbeabsichtigt Vorurteile bei der Kreditvergabe in ihre Prozesse einschleichen. Ladies's World Banking hat eine einfache Scorecard für FSPs* entwickelt, um diese Vorurteile zu identifizieren und zu entlarven, um so mehr Frauen den Zugang zu Krediten zu ermöglichen und ihnen im Zuge dessen Marktchancen zu eröffnen.
Die Mikrofinanzbranche ist ein hervorragendes Beispiel für die erfolgreiche Entwicklung von Kreditprodukten für Frauen durch kleine Kredite ohne Sicherheiten und die Nutzung von Gruppensozialkapital ohne Bonitätshistorie. Trotz des Erfolgs haben Mikrofinanzinstitute (MFIs) Schwierigkeiten, ähnliche Portfolios von von Frauen geführten Kleinunternehmen aufzubauen, da sie weiterhin auf traditionelle Produkte und Prozesse angewiesen sind, die möglicherweise nicht unbedingt für Frauen konzipiert sind. Herr Jiji Mammen, Geschäftsführer und CEO von Sa-Dhan, wies zu Recht darauf hin, dass die Kreditvergabe an Unternehmen und ihre Prozesse umständlicher sind, zusätzlichen Papierkram und wiederholte Bankbesuche erfordern und größtenteils von Männern besetzt sind. Daher besteht für MFIs die Möglichkeit, ihren Prozess zu überprüfen, um unbeabsichtigte Vorurteile gegenüber Unternehmerinnen zu reduzieren.
Über die Wertschöpfungsketten könnten sich unbeabsichtigte Vorurteile einschleichen – Advertising and marketing, das Frauen nicht willkommen heißt; Vertriebskanäle, die nicht auf Frauen ausgerichtet sind; Bewerbungsformulare, in denen nach Informationen gefragt wird, die Frauen möglicherweise nur schwer bereitstellen können; Produkte, die voreingenommen gegen Frauen sind; und Kreditbewertungsprozesse oder -algorithmen, denen es an ausreichenden Daten über Frauen mangelt, um faire Entscheidungen zu treffen.
Herr Manish Bhatia Applied sciences, Analytics, and Capabilities bei Lendingkart erläuterte, wie digitale Akteure geschlechtsspezifische Prozesse entwickeln könnten, die es ihnen ermöglichen könnten, Kredite an mehr dünnschichtige und weibliche Kunden zu vergeben. Er sagte, wie LendingKart Equity verstand: Sobald eine Unternehmerin einen Kredit beantragt, wird sie anhand von Daten über alle Wertschöpfungsketten hinweg honest behandelt. Er erklärte, dass ein Algorithmus im Wesentlichen wie ein Form sei – ihm muss beigebracht werden, Daten geschlechtsneutral zu nutzen. Da weibliche Kunden geschäftlich sinnvoll sind, möchte LendingKart nun geschlechtsspezifische digitale Advertising and marketing-, Vertriebs- und Serviceprozesse entwickeln, die dazu beitragen, mehr Unternehmerinnen anzuziehen und zu halten. Er sagte, dass dies nicht nur eine Änderung der Prozesse, sondern auch eine Änderung der Einstellung erfordern würde, beispielsweise die Stärkung des Einfühlungsvermögens der Mitarbeiter, um Frauen besser zu betreuen.
Nutzung der Vertriebsreichweite von Banken zur Förderung bestehender staatlicher Kreditprogramme
Das Gremium battle sich einig, dass Unternehmerinnen oft nicht vom formellen Finanzsektor entdeckt oder betreut werden, weil sie entweder zu klein sind oder keine Bonitätshistorie haben, was es schwierig macht, sie zu erreichen. Viele Unternehmerinnen sind sich der Kredite, die sie im Rahmen bestehender staatlicher Programme wie Mudra und Stand Up India erhalten könnten, nicht bewusst. Solche Programme zielen darauf ab, die tatsächlichen oder wahrgenommenen Risiken für Banken oder FSPs zu verringern, die diesem Kundensegment über Kreditgarantien Kredite gewähren. Jetzt müssen Banken die Sensibilisierung dafür in ihren Vertriebsnetzen fördern. Da Frauen weniger Zugang zu Mobiltelefonen und zum Web haben, sollten Banken ihre breiten Vertriebskanäle wie das Enterprise Correspondent-Modell nutzen, um Frauen die Vorteile dieser Programme effektiver zugänglich zu machen.
Wir ermöglichen Kleinstunternehmerinnen, digitale Geschichten aufzubauen
Ein digitaler Fußabdruck von Unternehmerinnen kann als Indikator für deren mangelnde Financial institution- und Kredithistorie und fehlende Vermögenswerte dienen. Dies kann für FSPs hilfreich sein, wenn sie das Geschlecht bewusst berücksichtigen. Das Gremium sprach auch über zwei praktische Beispiele, die für weibliche KKMU einen Wandel bewirken könnten.
Erstens geht es darum, die Spar- und Kredithistorie der indischen SHGs zu erfassen und zu nutzen. Indien hat 12 Millionen SHGs, die in quick jedem Distrikt ansässig sind, mit über 86 Millionen weiblichen Teilnehmern, die auf dem Land leben und kleine, von zu Hause aus ansässige Unternehmen betreiben, die ihre Familien unterstützen. Diese Gruppen wurden durch die Nationwide Rural Livelihood Mission (NRLM) gegründet, geschult und in den Bereichen Kleinsparen, Kreditvergabe und Lebensunterhalt unterstützt. Sowohl NABARD als auch NRLM arbeiten nun daran, die Spar- und Kreditaktivitäten dieser Frauen zu digitalisieren, die als various Daten für Kreditinstitute dienen können.
Herr Arjun Venkatraman, Programmbeauftragter für Digitales bei der Invoice and Melinda Gates Basis, sprach über die Zusammenarbeit der Stiftung mit NRLM, um beim Aufbau eines standardisierten Datenregisters mit Variablen wie Teilnehmerdemografie, ihren Transaktionen untereinander, Ersparnissen sowie Kredit- und Rückzahlungsverhalten zu helfen. die glaubwürdig sind. Sie möchten mit weiteren Akteuren des privaten Sektors zusammenarbeiten, um diese Daten im Laufe der Zeit weiter zu nutzen und zu stärken. Das Panel diskutierte, wie E-Commerce-Plattformen wie ONDC und andere Aggregatoren auch Unternehmerinnen dabei helfen könnten, im Rahmen des lokalen Handels und der lokalen Transaktionen einen digitalen Fußabdruck zu entwickeln. Genau dieses Modell könnte als Stellvertreter für Kreditgeber fungieren, und die Interessengruppen müssen von Anfang an sicherstellen, dass es sich um eine integrative Plattform handelt.
Schaffung eines förderlichen Ökosystems für eine Pipeline von Unternehmerinnen
Wenn es um den Lebensunterhalt geht, ist die Beteiligung von Frauen traditionell hoch. Beim Aufstieg in größere Einzelunternehmen haben Frauen jedoch aufgrund soziokultureller und wirtschaftlicher Normen Schwierigkeiten, die ihr Selbstvertrauen und ihre Risikobereitschaft einschränken. Indien gehört zu den Schlusslichtern im weltweiten Mastercard Index of Ladies Entrepreneurs 2021. Daher könnte der Aufbau eines Ökosystems, das das Unternehmertum junger Frauen fördert, ein langfristiger Wegbereiter sein, gefolgt von Mentoring- und vertrauensbildenden Programmen, die dabei helfen, solche Normen zu überwinden.
Herr Aditya Murthy, Vizepräsident für digitale Partnerschaften – Südasien bei Mastercard, erwähnte, wie die Mastercard Basis bei diesem Unterfangen erfolgreich battle und wie Regierungen und der soziale Sektor zusammenarbeiten können, um die unternehmerische Ausbildung junger Mädchen zu verbessern und sie für die Entwicklung ihrer Fähigkeiten auszubilden sowie digitale und finanzielle Kenntnisse, die es ihnen ermöglichen, erfolgreiche Geschäftsinhaber und Unternehmer zu werden.
Abschließend
Für die Verwirklichung dieser Lösungen ist eine solide Zusammenarbeit zwischen Regierungen, NGOs, öffentlichen Banken, MFIs und Nichtbanken-Finanzunternehmen von entscheidender Bedeutung. Dies kann dazu beitragen, die „fehlende Mitte“ in die „wiederhergestellte Mitte“ umzuwandeln, um ein geschlechtergerechtes Wirtschaftswachstum im Land zu ermöglichen. Ladies's World Banking hat sich mit SIDBI zusammengetan, um im Rahmen von PRAYAS reproduzierbare Modelle zu entwickeln, um sicherzustellen, dass Unternehmerinnen Zugang zu erschwinglichen Krediten erhalten, um ihr Unternehmen auszubauen und zu skalieren. Dadurch könnten möglicherweise 50.000 Unternehmerinnen Kredite im Wert von INR 320 crores (US$ 38,6 Millionen) erhalten.
Darüber hinaus arbeiten wir auch auf Pilotbasis mit ausgewählten Verbänden auf Clusterebene (CLFs) im Rahmen des SHG Particular person Growth for Ladies Enterprise-Programms zusammen, bei dem wir unternehmerische Mitglieder von SHGs identifizieren, die individuelle Darlehen in Anspruch nehmen können, und die erforderliche Kapazität bereitstellen -Stärkung der Beiträge zu Due Diligence, Antragsbewertung sowie Geschäfts- und Finanzmanagement. Wenn das Pilotprojekt auf nationaler Ebene eingeführt wird, könnte das Programm potenziell 12 Lakhs (1,2 Millionen) einzelne SHG-Frauenunternehmen unterstützen.
