Anfang dieses Jahres übertrug eine Kundin einen alten 401(ok) in ihre IRAs bei TD Ameritrade (wo wir die Investitionen unserer Kunden verwalten). Sie erhielt korrekterweise zwei Schecks von ihrem 401(ok)-Konto: einen für ihr 401(ok)-Konto vor Steuern und einen für ihr Roth 401(ok)-Konto. Sie schickte beide Schecks an TD Ameritrade … und das stimmte auch beide automatisch in ihre traditionelle IRA geworfen.
Nicht intestine.
Das Geld nach Steuern/Roth hätte in ihre Roth IRA gesteckt werden sollen. Wenn es in ihrer traditionellen IRA lebt, verliert sie einen Großteil der Steuervorteile dieses Geldes nach Steuern.
Zum Glück haben wir den Fehler schnell erkannt und konnten das Rollover-Geld richtig „platzieren“. Ich habe dann darüber in den sozialen Medien gepostet und a zweite Die Kundin hat sich gemeldet und gesagt, dass sie befürchtet, dass sie das vielleicht auch getan hat (das alte 401(ok) in das aktuelle 401(ok) umwandeln).
Dadurch wurde mir klar, dass es wahrscheinlich 1000 kleine (oder gar nicht so kleine) Möglichkeiten gibt, wie die Überschreitung Ihres 401(ok)-Kontos schiefgehen kann. Als neuesten Beitrag zu meiner informellen, unbenannten Blogserie „Der ganze Blödsinn, den Sie herausfinden müssen, um Ihre Finanzen in diesem Land intestine zu verwalten“ habe ich beschlossen, eine Reihe von Möglichkeiten aufzuschreiben, wie Rollovers schief gehen können.
Ich habe zuvor einen Artikel darüber geschrieben die Grundlagen der Umwandlung eines 401(ok) in eine IRA oder in einen anderen 401(ok). Für den heutigen Artikel habe ich beschissene/nervige/schmerzhafte 401(ok)-Rollover-Fehler von Kollegen gesammelt. (Wenn Sie Gefallen an der Zurschaustellung von Verzweiflung und wütender Resignation finden, fragen Sie einfach Finanzplaner, wie in der Finanzinfrastruktur dieses Landes etwas schiefgehen kann.)
Ich hoffe, diese Liste hilft Ihnen dabei, Fehler zu vermeiden oder zu beheben Du Überrollen Sie einen alten 401(ok).
(Seitenleiste: Dies ist einer dieser Momente, in denen mir klar wird, dass der halbe Wert (kein exaktes Maß) eines Finanzplaners einfach darin besteht, dass „wir viel gesehen haben“ und daher mehr über die dummen Particulars wissen, die man braucht, um sich zurechtzufinden Welt der persönlichen Finanzen.)
Übertragen Sie kein Nachsteuer- oder Roth-Geld auf ein Vorsteuerkonto
Das ist das Downside, das ich oben erwähnt habe. Im Idealfall würde die Depotbank (das Finanzunternehmen, das Ihr 401(ok) hostet) dies zunächst ordnungsgemäß tun, aber das passiert natürlich nicht immer!
Sie müssen diesem Prozess von Anfang bis Ende Aufmerksamkeit schenken. Entschuldigung.
- Bestätigen Sie, ob in Ihrem alten 401(ok) sowohl Vorsteuer- als auch Nachsteuer-/Roth-Geld enthalten ist.
Sie sollten dies auf der 401(ok)-Web site sehen können. Ich weiß, dass einige Web sites einfach derart beschissen sind, dass man sich in diesem Fall keine Kontoauszüge ansehen oder die 1-800-Nummer anrufen kann. - Wenn Sie über beide Arten von Geld verfügen, bestätigen Sie mit Ihrer alten 401(ok)-Depotbank, dass Sie zwei Schecks erhalten, einen von jedem Konto.
Wenn Sie Glück haben, wird das Geld elektronisch überwiesen, aber Schecks sind irgendwie (!!) immer noch die Norm. - Sobald diese Schecks an die neue 401(ok)-Depotbank gesendet wurden, behalten Sie den Überblick über ihre Einzahlung in die neue 401(ok)-Depotbank.
Vorsteuergeld auf das Vorsteuerkonto. Geld nach Steuern auf das Roth-Konto. - Wenn Sie nicht sehen, dass der richtige Geldbetrag auf dem richtigen Konto eingeht, rufen Sie Ihre neue 401(ok)-Depotbank an, chatten Sie mit ihr oder sorgen Sie dafür, dass das Downside so schnell wie möglich behoben wird!
Erwägen Sie, Nachsteuer-/Roth-Gelder in eine IRA umzuwandeln (auch wenn Vorsteuergelder in Ihr neues 401(ok)-Konto fließen).
Wenn Sie Ihren alten 401(ok) in Ihren neuen 401(ok) umwandeln und über Nachsteuer-/Roth-Geld verfügen, aber dein neues 401(ok) hat keine Roth-Possibility (höchst unwahrscheinlich im technischen Bereich, aber möglich), dann können Sie Ihr Geld vor Steuern jederzeit in die 401(ok) und das Roth-Geld in eine Roth IRA einzahlen. Ja, Sie können sie so aufteilen!
Auch wenn du dürfen Wenn Sie Ihr Roth-Geld in Ihr neues 401(ok) einzahlen, ist das vielleicht nicht der Fall wollen Zu. Roth IRAs haben einige nette Funktionen, die Roth 401(ok)s bieten nichtInsbesondere können Sie einfacher Geld von einer Roth IRA abheben, ohne dass Steuern oder Strafen anfallen.
Ignorieren Sie nicht die Mitteilungen Ihres alten Arbeitgebers/401(ok)-Plans
Finanzberater Daniel Yerger erzählt diese Geschichte:
Eine medizinische Klinik hat ihren 401(ok)-Plan im Jahr 2019 eingestellt. An alle aktuellen und ehemaligen Mitarbeiter mit Vermögenswerten im Plan wurden Benachrichtigungen verschickt, in denen ihnen mitgeteilt wurde, dass sie eine Frist von 90 Tagen hätten, um ihre Vermögenswerte zu übertragen; Niemand konnte drinnen bleiben, weil der Plan geschlossen wurde.
Die Klinik führte im Jahr 2022 einen neuen 401(ok)-Plan ein. Der TPA (Third Occasion Administrator, das Unternehmen, das die täglichen Aspekte des 401(ok)-Plans verwaltet) des alten Plans kontaktierte die Klinik und teilte ihr mit, dass dies nicht möglich sei Tun Sie dies, weil der alte Plan zwar nicht mehr berichtete oder aktiv struggle, aber immer noch vier Teilnehmer mit Guthaben hatte.
Da der alte 401(ok)-Plan mehr als ein Planjahr lang nicht konform struggle, waren diese Vermögenswerte nun nicht mehr qualifiziert (dh sie verfügten nicht mehr über den Steuerschutz des 401(ok)) und unterlagen daher der Steuer- und Steuerpflicht Strafen. Bei allen vier Personen handelte es sich um ehemalige Mitarbeiter, die ihre Benachrichtigungen ignorierten.
Ein Mitarbeiter erhielt daher am Ende 40.000 US-Greenback steuerpflichtig Der Scheck wurde ihnen einige Jahre nach der Schließung des alten 401(ok) zugesandt.
Ethical der Geschichte? Ignorieren Sie Mitteilungen über alte Konten nicht.
Daniels Geschichte ist nicht das Einzige, was Ihnen passieren könnte, wenn Sie es tun. Anlageentscheidungen können sich ändern. Ausgaben können sich ändern. Depotbanken können wechseln. Sie möchten wissen, was passiert.
Wenn Sie kürzlich umgezogen sind, vergessen Sie nicht, Ihre Postanschrift zu aktualisieren
(Hinzugefügt am 18.07.2024) Jedes Mal, wenn ich diesen Blogbeitrag in den sozialen Medien teile, erhalte ich eine weitere Horrorgeschichte oder Warnung, normalerweise von einem anderen Berater, basierend auf dessen Erfahrungen mit Kunden. Ein Kollege auf Twitter (ja, Twitter, verdammt!) warnte: „Wenn Sie unterwegs sind, stellen Sie sicher, dass der sendende Protokollführer Ihre korrekte Postanschrift hat, bevor Sie eine direkte Rollover-Überprüfung beantragen.“
Das Letzte, was Sie wollen (okay, es gibt wahrscheinlich Dinge, die Sie weniger wollen, aber es wäre immer noch ein riesiger PITA), ist, den Rollover-Verify anzufordern und an eine alte Adresse senden lassen.Ich habe das bei meinen Klienten noch nie erlebt, aber ich kann leicht ableiten, wie unglaublich schwierig es sein könnte, dies rückgängig zu machen.
Vergessen Sie nicht, Ihre Begünstigten anzugeben Wieder im neuen Konto
Ich hoffe, Sie haben in allen Ihren 401(ok)s und IRAs (und, wenn ich gerade dabei bin, auch in Ihren Lebensversicherungen) die Begünstigten angegeben (dh wer bekommt dieses Geld, wenn Sie sterben?). Es ist nicht wichtig, bis es wirklich so ist und jetzt ist es zu spät. Das heißt, es ist sehr wichtig.
Wenn Sie einen 401(ok) ohne richtig festgelegte Begünstigten haben, könnten die falschen Leute Ihr Geld erhalten, wenn Sie sterben.
Wenn Sie in Ihrem alten 401(ok) Begünstigte angegeben haben und Sie dieses Geld auf ein neues Konto überweisen, sind diese Begünstigtenbezeichnungen nicht übertragen mit dem Geld. Stellen Sie daher sicher, dass die Begünstigten des neuen Kontos Ihren Wünschen entsprechend eingerichtet sind.
(ht @ Finanzberater Brian Gawthrop für diesen Beitrag)
Machen Sie kein Indirekt Sich umdrehen
Wenn Sie einen 401(ok)-Wert überschreiten, kann dies auf zwei Arten geschehen:
- Ein direkter Rollover: Das Geld vom 401(ok) berührt niemals ein steuerpflichtiges Konto, das Sie besitzen – wie ein Girokonto oder ein steuerpflichtiges Anlagekonto – und fließt direkt von Ihrem alten 401(ok) in Ihr neues 401(ok) oder eine IRA. Der Scheck ist auf etwa „Constancy fbo (zu Gunsten von) Meg Bartelt“ ausgestellt.
- Ein indirekter Rollover: das Geld tut Berühren Sie ein solches steuerpflichtiges Konto. Der Scheck ist auf „Meg Bartelt“ ausgestellt.
Um Ihre Ängste zu zerstreuen („OMG, mache ich versehentlich einen indirekten Überschlag?“), möchte ich nur sagen, dass indirekte Überschläge meiner Erfahrung nach der Fall sind weit seltener. Tatsächlich habe ich das bei unseren Kunden aus der Technologiebranche noch nie erlebt.
So geht's indirekter Rollover funktioniert:
- Nehmen wir an, Ihr alter 401(ok) kostet 100.000 US-Greenback.
- Sie führen einen indirekten Rollover durch und das 401(ok)-Geld wird direkt an Sie ausgeschüttet.
- Ihr alter Arbeitgeber behält automatisch 20 % des Restbetrags ein, um Einkommenssteuern in Höhe von 20.000 US-Greenback zu zahlen.
- Sie erhalten einen Scheck über 80.000 US-Greenback und zahlen ihn in Ihre IRA ein.
- Wenn Sie nichts anderes tun, schulden Sie jetzt Einkommenssteuern und eine Strafe auf diese 20.000 US-Greenback, da es sich um eine Auszahlung/Ausschüttung von Ihrem 401(ok) handelt … und Sie haben 20.000 US-Greenback weniger auf Ihrem Rentenkonto als früher .
- Um dies zu vermeiden, müssen Sie 20.000 US-Greenback in bar aufbringen von …irgendwo Sie müssen es auch in Ihre IRA einzahlen (insgesamt den ursprünglichen Betrag von 100.000 US-Greenback), und dann erhalten Sie die einbehaltenen 20.000 US-Greenback zum Steuerzeitpunkt zurück.
Viele Leute haben nicht nur zusätzliche 20.000 Greenback Bargeld (oder welchen Betrag auch immer) herumliegen. Und vielen anderen Menschen ist nicht bewusst, dass ihnen Steuern und Strafen auferlegt werden, wenn sie diese nicht in ihre IRA einzahlen.
Brian Gawthrops Rat? „Wenn der Scheck auf Sie ausgestellt ist, senden Sie ihn zurück und zahlen Sie ihn nicht auf Ihr Girokonto ein.“
(ht @Andy Lindeman für diesen Beitrag)
Überziehen Sie Ihren 401(ok) nicht zu schnell
Wenn Sie Ihren alten 401(ok) in den ersten Wochen nach dem Ausscheiden aus Ihrem Job verlängern, müssen Sie möglicherweise einen Antrag stellen zweite 401(ok)-Rollover kurz danach. Warum? Zwei mögliche Ursachen:
- Denn wenn Sie nicht warten, bis Ihr endgültiger Gehaltsscheck – und der daraus resultierende 401(ok)-Beitrag – vollständig verarbeitet sind, bevor Sie einen 401(ok)-Übertrag durchführen, dann wird Ihnen etwas mehr Geld auf Ihren 401(ok)-Beitrag eingezahlt (ok) nachdem Sie den Großteil des Geldes ausgegeben haben. (ht @ Finanzberater Luis Guardia für diesen Beitrag. Berater Jeff Bograd versichert mir: „Viele Pläne sind so konzipiert, dass man nach Beendigung des Arbeitsverhältnisses keine Ausschüttung für einen bestimmten Zeitraum beantragen kann, um Restbestände zu vermeiden.“ Dieses Downside kommt additionally wahrscheinlich nicht sehr häufig vor.)
- Ihr Unternehmen führt eine 401(ok) Übereinstimmung „true up“ nach Ablauf des Geschäftsjahres. Wenn Sie Ihren Job zu Beginn des Jahres kündigen und Ihr Geld von Ihrem 401(ok)-Konto abbuchen, bevor das True-Up-Geld darin „landet“, erhalten Sie das True-Up-Geld auf das jetzt leere 401(ok)-Konto. (ht @ Andy Lindemann; Ich kaufe dieses Mofo per Crowdsourcing!)
Nicht das Ende der Welt. Nur ein Schmerz.
Lassen Sie es nicht zu lange
Normalerweise beschreibe ich die Übernahme eines alten 401(ok) als „wichtig, aber nicht dringend“, da in der Technologiebranche quick alle 401(ok)s niedrige Kosten und breit diversifizierte Investitionsmöglichkeiten haben. Vor allem in einer Welt, in der es normalerweise so ist Sind Wenn es um dringende finanzielle Aufgaben geht, die es zu erledigen gilt, ist es meiner Meinung nach wichtig, zwischen dringenden und nicht dringenden zu unterscheiden.
Aber wenn man jahrelang damit aufhört, wird die mentale Hürde, es einfach zu tun, (irgendwann) immer höher. Zumindest habe ich das bei unseren Kunden gesehen. (Hinzugefügt am 18.07.2024) Wir hatten einen Kunden (Gott segne ihn), der wartete so lange um sein altes 401(ok)-Konto zu verlängern, und der einzige Beweis, den er dafür hatte, struggle ein zehn Jahre alter (nie eingezahlter) Rollover-Scheck, dass wir schnüffeln mussten, nur um herauszufinden, wo das Geld jetzt struggle. (Antwort? Die Aufteilung des nicht beanspruchten Eigentums des Staates.) Die Jury ist sich immer noch nicht sicher, wie er tatsächlich an das Geld kommen soll zurück.
Das ist es additionally wiederum nicht notwendig Sie sollten Ihren 401(ok) bald nach dem Verlassen Ihres letzten Arbeitsplatzes übertragen, wenn Sie einen guten Platz dafür haben Zudann ist es wahrscheinlich besser für Sie, es einfach FERTIG zu erledigen Jetzt anstatt die Motivation für die Zukunft aufbringen zu müssen.
Ich bin mir sicher, dass es noch andere Fallstricke gibt. Die Finanzdienstleistungsbranche scheint wie geschaffen dafür, selbst den Fleißigsten von uns ein Bein zu stellen. Aber das ist ein wirklich starker Anfang der Liste.
Gute Likelihood!
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