Gespräche über den Ruhestand zwischen Finanzberatern und ihren Kunden konzentrieren sich in der Regel auf zwei Dinge: das Sparen dafür und die Entwicklung einer Imaginative and prescient dafür, wie ein Leben nach der Arbeit aussehen wird. Was bei diesen Planungsgesprächen jedoch oft fehlt, ist ein hartes Gespräch darüber, sicherzustellen, dass die Kunden ihre Ersparnisse nicht überleben. Schließlich leben die Amerikaner länger (77,5 ist die aktuelle Lebenserwartung)was das Langlebigkeitsrisiko zu einem zunehmenden Downside macht. Wenn man Unsicherheiten wie Marktvolatilität und die langfristige Stabilität der sozialen Sicherheit hinzufügt, muss man viele Faktoren abdecken.
Indem Sie Strategien zur Maximierung des Ruhestandseinkommens lange vor dem Ende ihrer Erwerbstätigkeit in Betracht ziehen, können Sie Ihre Kunden bestmöglich vorbereiten. Doch die Realität sieht so aus, dass der erste Schritt in den Ruhestand schwierig sein kann. Es erfordert eine Änderung der Denkweise vom Ansammeln von Ersparnissen hin zum Abschöpfen dieser Ersparnisse. Sie müssen unangenehme Themen wie das Potenzial eines ansprechen Veranstaltung zur Langzeitpflege ihre Altersvorsorge und ihre Lebenserwartung aufgrund ihrer Familiengeschichte entgleisen. Hier erfahren Sie, wie Sie sie auf den bevorstehenden Übergang vorbereiten können.
Ziele für das Ruhestandseinkommen festlegen
Viele Ruhestandsgespräche beginnen möglicherweise damit, dass Sie Ihre Kunden dazu auffordern, einen Blick auf ihre eigenen Wünsche und Bedürfnisse in dieser Lebensphase zu werfen. Sie müssen Ihnen während des gesamten Prozesses vertrauen, was möglicherweise der Fall ist Verhaltensverzerrungen Sie werden daran gehindert, Änderungen vorzunehmen oder anders über ihre finanzielle State of affairs nachzudenken. Wann und wann gehen sie voraussichtlich in den Ruhestand? sollen sie gehen in den Ruhestand? Was sind ihre Ziele und Träume? Möchten sie einen Beitrag für Wohltätigkeitsorganisationen leisten oder ein Vermächtnis für ihre Familie hinterlassen?
Die Auseinandersetzung mit diesen Fragen kann Spaß machen, doch dahinter verbirgt sich die größte Herausforderung: die Schätzung des notwendigen regelmäßigen Einkommens. Um über Ruhestandsziele nachzudenken, muss man auch versuchen, die Ausgaben zu berechnen – eine schwierige Aufgabe angesichts der vielen Unbekannten. Diese Bemühungen sind jedoch von entscheidender Bedeutung, um festzustellen, wie Einnahmen ersetzt werden können, um diese Kosten effektiv zu decken.
Eine weitere Unbekannte zu diesem Zeitpunkt könnte das richtige Alter für den Ruhestand sein. Während die Amerikaner heute damit rechnen, ihren Ruhestand später als frühere Generationen hinauszuzögern (die meisten gehen davon aus, dass sie mit 70 oder später aus dem Erwerbsleben ausscheiden), werden 49 Prozent der Rentner aufgrund eines medizinischen Issues, Veränderungen in ihrem Unternehmen oder sogar früher als erwartet aus dem Erwerbsleben ausscheiden eine Erkenntnis, dass sie es sich leisten können, so die „2024 Retirement Confidence Survey“ des Worker Profit Analysis Institute.
Quellen des Ruhestandseinkommens, die es zu erkunden gilt
Sobald Sie die Ziele Ihres Kunden festgelegt haben, ist es an der Zeit, herauszufinden, wie er diese erreichen kann. Um einen Überblick über alle Vermögenswerte zu erhalten, die ihnen für ihre Ruhestandsjahre zur Verfügung stehen, lassen Sie Ihre Kunden Dokumente von allen Konten ausgraben, die außerhalb Ihrer Beziehung liegen, wie etwa Renten und 401(ok)s, die nie verlängert wurden. Denken Sie auch daran, Kunden durch andere potenzielle Einnahmequellen zu führen, damit Sie deren Gesamteinkommensbedarf oder -kapazität berücksichtigen können.
Sozialversicherung. Dies ist einer der ersten Orte, an denen Sie nach Einkommen suchen – aber es sollte nicht die einzige Quelle sein. Sie möchten, dass Ihre Kunden ein Konto auf SSA.gov erstellen, falls sie dies noch nicht getan haben. Sie sollten prüfen, ob ihre Verdiensthistorie korrekt ist (Fehler sind selten, kommen aber vor) und ob sie über genügend Credit verfügen, um sich zu qualifizieren (d. h. mindestens 40 Credit oder mindestens 10 Verdienstjahre). Sie möchten auch ihre geschätzte Erstversicherungssumme sehen, die auf den 35 Jahren mit dem höchsten Verdienst basiert. Jede aktuelle Sozialversicherungsbescheinigung sollte alle diese Informationen enthalten und die unterschiedlichen Leistungsbeträge ausweisen, je nachdem, wann die Leistungen beantragt werden.
Was den Zeitpunkt der Einreichung angeht, gibt es kein Patentrezept, das für alle passt. Für einige Kunden kann es sinnvoll sein, die Finanzierung bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben, während andere die Mittel möglicherweise früher benötigen. Beginnen Sie mit dem vollen Rentenalter des Kunden. Im Großen und Ganzen liegt der Break-Even-Punkt zwischen der Einreichung eines Antrags im vollen Rentenalter und einem Aufschub der Einreichung bis zum Alter von 70 Jahren für die gesamte erhaltene Rente normalerweise im Alter von 78 bis 81 Jahren. Bei frühzeitiger Einreichung liegt dieser Break-Even-Punkt typischerweise bei etwa dem 72. Lebensjahr.
Altersvorsorge- und Anlagekonten. Es kann schwierig sein, die nächste bedeutende Tranche zu erkunden: Ihre Kunden haben möglicherweise eine ganze Reihe von Konten gesammelt, als sich die Beratungsbeziehungen änderten und sie den Arbeitsplatz wechselten, möglicherweise sogar von öffentlichen Rentenkonten zu 401(ok)s-Konten. Möglicherweise haben sie sogar einige Konten von kurzfristigen Jobs vergessen.
Dividenden und Zinsen von steuerpflichtigen Konten. Für Kunden, die Hilfe beim Nachdenken über die Einnahme benötigen beliebig Wenn Sie Geld von Ihrem Konto abgebucht haben, kann dies ein guter Anfang sein. Eine Strategie, die Sie in Betracht ziehen sollten: Dividenden nicht reinvestieren. Ermöglichen Sie ihnen, die Gelder regelmäßig anzusammeln und an die Kunden zu senden. Für Ihre Kunden wird es sich so anfühlen, als würden sie immer noch einen Gehaltsscheck bekommen. Kleinere Abhebungen wie diese können, wenn ihr Gesamteinkommensbedarf gedeckt wird, sie sanft dazu bringen, mit der Abhebungsphase zufrieden zu sein.
Steuerbegünstigte Konten. Dies kann ein guter Ausgangspunkt für Inanspruchnahmen sein, wenn Sie Kunden haben, die dies tun auf der jüngeren Seite in den Ruhestand gehen. Eine Strategie besteht darin, ihr Einkommen durch eine Ausschüttung zu ergänzen, die sie an den Rand ihrer aktuellen Steuerklasse bringen würde. Sie können dann die Steuerklasse, in der sie sich befinden oder erwarten, voll ausnutzen und künftige RMDs reduzieren.
Diese Strategie funktioniert am besten, wenn die Kunden nur das ausgeben, was sie aus dieser Ausschüttung benötigen, und den Relaxation auf einem Nicht-Rentenkonto anlegen (z. B. einem steuerpflichtigen Anlagekonto, einem hochverzinslichen Sparkonto oder einem ähnlichen Instrument). Steuerpflichtige Konten und steuerfreie Konten sollten nur bei Bedarf genutzt werden. Sie sind in den meisten Fällen eine wirksame Einkommensergänzung, ohne dass eine übermäßige Steuerbelastung entsteht, aber sie sind auch wirksame Vermögenswerte, die man Begünstigten nicht gemeinnütziger Organisationen überlassen kann.
Darstellung der Entzugsphase
Um das Ruhestandseinkommen zu maximieren, muss man einigermaßen sicher sein, ob die Konten ausreichen, um 30 Jahre Ruhestand zu finanzieren. Es handelt sich nicht um eine exakte Wissenschaft, da sich die Umstände ändern können. Beispielsweise kann es sein, dass Ihre Kunden mit zunehmendem Alter weniger Urlaub machen oder ihr medizinischer Bedarf steigt.
Die 4-Prozent-Regel. Das Konzept von 4 Prozent als sicherer Abhebungssatz wurde zu einer Faustregel, basierend auf William Bengens Untersuchungen historischer Renditen zwischen 1926 und 1994. Bengen kam zu dem Ergebnis, dass ein hypothetisches Portfolio aus 50 Prozent Aktien und 50 Prozent Anleihen basierend auf den Indexrenditen 30 Prozent halten würde Jahre, selbst im Worst-Case-Marktszenario, wenn ein Rentner mit einer Abhebungsrate von 4 Prozent beginnt und diese im Laufe der Jahre an die Inflation anpasst.*
Tatsächlich sollte die 4-Prozent-„Regel“ jedoch eher als Richtwert betrachtet werden. Es bietet eine einfache Möglichkeit, zu veranschaulichen, wie sich die Konten Ihrer Kunden im Laufe der Zeit ändern und wie sie ihren Renteneinkommensbedarf decken. Bedenken Sie, dass Rentner in den ersten Jahren ihres Ruhestands tendenziell mehr ausgeben und dann mit der Zeit weniger ausgeben. Der empfohlene Satz kann jedoch je nach Ruhestandsdauer zwischen 2,9 und 10 Prozent schwanken. Kürzlich, Morgenstern empfahl eine Abhebungsrate von 3,8 Prozent, die neben der Marktbewegung auch die Inflation berücksichtigt.
Die Bucket-Strategie. Der Bucket-Strategie wird verwendet, um das Langlebigkeitsrisiko zu mindern, und bietet eine weitere Möglichkeit, den Einkommensbedarf im Ruhestand zu erklären. Diese Strategie wird einige Jahre vor der Pensionierung eingeführt und beinhaltet die Aufteilung der Vermögenswerte in Bereiche mit jeweils unterschiedlichen Zeithorizonten, Vermögensaufteilungen, Zielen und Risiken. Kunden, die sich im Ruhestand befinden, ziehen zunächst aus dem ersten Bereich und wechseln dann im Laufe der Zeit zu den anderen. Alternativ könnte ein System implementiert werden, um den ersten Bereich durch Dividenden und Zinsen aus den anderen Bereichen aufzufüllen.
Maßnahmen zur Maximierung des Ruhestandseinkommens ergreifen
Im Idealfall beginnen Gespräche über die Erzielung eines nachhaltigen Ruhestandseinkommens bereits Jahre vor dem Renteneintritt der Kunden. Oft ist zusätzliches Fachwissen erforderlich, um herauszufinden, was Kunden brauchen, bevor sie in den Ruhestand gehen, damit nichts unversucht bleibt.
Bei Commonwealth, unserer tiefen Financial institution von interne Finanzexperten ergänzt die Planungs- und Portfolioberatung, die Berater ihren Kunden geben, und hilft ihnen, die bestmöglichen Ergebnisse zu erzielen. Unser ganzheitliche Anlagelösungen Dazu gehört unsere Vermögensverwaltungsplattform Most popular Portfolio Providers® (PPS), die es Beratern ermöglicht, die Portfolioverwaltung an Commonwealth zu delegieren und sich weiterhin auf die Kundenbeziehung zu konzentrieren.
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* Dies ist ein hypothetisches Beispiel und dient nur zur Veranschaulichung. In diesem Beispiel wurden keine spezifischen Investitionen verwendet. Alle Indizes werden nicht verwaltet und Anleger können nicht direkt in einen Index investieren. Im Gegensatz zu Anlagen fallen für Indizes keine Verwaltungsgebühren, Gebühren oder Kosten an. Die tatsächlichen Ergebnisse können variieren. Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist keine Garantie für zukünftige Ergebnisse.
