Der Leitfaden für Finanzberater zur Medicare-Planung

Wussten Sie, dass die voraussichtlichen gesamten lebenslangen Gesundheitskosten (ohne Langzeitpflege) für ein durchschnittliches 65-jähriges Paar, das in diesem Jahr in den Ruhestand geht, voraussichtlich betragen werden? 295.000 US-Greenback in heutigen {Dollars}? Diese Zahl verdeutlicht, wie wichtig es für Berater ist, Kunden bei möglichen Gesundheitsausgaben im Ruhestand zu beraten.

Vor diesem Hintergrund habe ich diesen Leitfaden für Finanzberater zur Medicare-Planung zusammengestellt. Es wird Ihnen helfen, die vielen Fragen zu beantworten, die Ihre Kunden sicherlich zu Medicare haben werden, einschließlich der Frage, wer Anspruch hat und welche Leistungen abgedeckt sind.

Was deckt Medicare ab?

Beginnen wir damit, die Buchstaben zu definieren, aus denen sich die Medicare-Alphabetsuppe zusammensetzt, und was sie im Hinblick auf die Deckung bedeuten.

• Teil A: Deckt grundsätzlich stationäre Krankenhausleistungen ab

• Teil B: Deckt in der Regel Arztbesuche, ambulante Leistungen und langlebige medizinische Geräte ab

• Teil C: Bekannt als Medicare Benefit und eine Various zu den Unique-Medicare-Teilen A und B plus D (Dieser Plan bietet in der Regel Arzneimittelversicherung sowie Seh- und Zahnbehandlungen. Einzelpersonen müssen sich zuerst bei Unique-Medicare anmelden, um Anspruch auf Teil C Medicare Benefit zu haben. Die Kosten für Der Plan kann mit dem ursprünglichen Medicare-Plan identisch sein, es können jedoch je nach ausgewähltem Plan zusätzliche Gebühren anfallen.)

• Teil D: Verschreibungspflichtiger Versicherungsschutz

Nachdem wir uns nun mit den Grundbausteinen befasst haben, kommen wir zur Berechtigung und Anmeldung.

Wer hat Anspruch auf Medicare?

Anspruch auf Medicare haben Personen, die 65 Jahre oder älter sind. Medicare erfordert die Anmeldung zu bestimmten auslösenden Ereignissen und zu bestimmten Zeiten im Laufe des Jahres. Wenn Ihre Kunden Altersvorsorgeleistungen im Rahmen des Sozialversicherungsprogramms beziehen, werden sie im Alter von 65 Jahren automatisch in Medicare Teil B aufgenommen. Wenn sie durch einen größeren Gruppenkrankenversicherungsplan (20 oder mehr Mitarbeiter) abgedeckt sind, können sie sich von Teil B abmelden und Teil-D-Abdeckung ohne Strafe.

Ein bestimmtes auslösendes Ereignis (z. B. wenn ein Medicare-berechtigter Kunde die Gruppenversicherung durch den Arbeitgeber verliert) erfordert, dass sich der Kunde während des speziellen Anmeldezeitraums anmeldet. Wenn Sie sich innerhalb von acht Monaten nach einem auslösenden Ereignis anmelden, können Sie Teil-B-Strafen vermeiden, Deckungslücken jedoch möglicherweise nicht verhindern. Es empfiehlt sich, mit dem Registrierungsprozess mindestens drei Monate vor Eintritt eines auslösenden Ereignisses zu beginnen, um Deckungslücken oder das Risiko einer Versäumung einer Vertragsstrafenfrist zu vermeiden.

Ein Schlüsselfaktor bei der Festlegung einer Medicare-Strafe ist, ob eine Particular person über eine „anerkennenswerte Deckung“ verfügt. Schauen wir genauer hin.

Was ist eine anrechenbare Deckung?

Wenn Sie Kunden haben, die 65 Jahre oder älter sind, können der COBRA-Versicherungsschutz, der Gruppen-Arbeitgeberplan für Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern und die Krankenversicherung für Rentner gelten nicht als anrechenbarer Versicherungsschutz für Medicare Teil B angesehen werden. Dies bedeutet, dass sie die Registrierungsstrafe für Teil B nicht vermeiden würden. Medicare wäre der Hauptzahler für Gesundheitsleistungen, während diese Pläne zweitrangig sind. Diese Pläne können jedoch als anrechenbarer Versicherungsschutz gelten, um die Teil-D-Einschreibungsstrafe zu vermeiden. Hier ist eine Aufschlüsselung dieser Strafen:

• Teil B: Einzelpersonen zahlen für jeden 12-Monats-Zeitraum, in dem sie sich nicht anmelden, einen Zuschlag von 10 Prozent ihrer Teil-B-Standardprämie.

• Teil D: Die Strafe beträgt 1 Prozent der „nationalen Basisprämie“ professional Monat. Im Jahr 2021 beträgt die nationale Basisprämie für Begünstigte 33,06 professional Monat. Diese Strafe von 1 Prozent wird auf die Gesamtzahl der Monate angerechnet, in denen eine Particular person keinen anrechenbaren Versicherungsschutz hat. Dieser Zuschlag wird zu den Teil-D-Prämien hinzugerechnet.

Kunden, die sich dem 65. Lebensjahr nähern, sollten überprüfen, ob ihre aktuelle Versicherung als anrechenbarer Versicherungsschutz für Medicare-Zwecke gilt, um diese dauerhaften Zuschläge zu vermeiden.

Was ist eine Zusatzversicherung?

Für diejenigen, die unter den Unique-Medicare-Teilen A und B plus D versichert sind, könnte der Kauf einer Medigap-Versicherung in Betracht gezogen werden. Medigap, auch bekannt als Medicare-Zusatzversicherung, bietet zusätzlichen Versicherungsschutz für Ausgaben, die herkömmliche Medicare-Versicherungen nicht abdecken. Dazu gehören Sehkraft, Zahnversicherung, Krankenversicherung bei internationalen Reisen und Zuzahlungen.

Medigap-Pläne (z. B. Pläne A bis D oder Pläne G, Ok, L, M und N) sind bundesweit dazu verpflichtet, eine spezifische Kernversicherung bereitzustellen, und sind durch Landesgesetze geregelt, um zusätzliche Zusatzversicherungen anzubieten. Die Deckungen und Kosten variieren je nach Plan. bitte beachten Sie: Ab dem 1. Januar 2020 sind die Medigap-Pläne C und F für Neuanmeldungen im Allgemeinen nicht mehr verfügbar.

Wer zahlt zuerst?

Die Koordinierung der Schadenzahlungen zwischen Medicare und anderen Krankenversicherungen kann sich direkt auf die Gesundheitskosten eines Kunden auswirken. Ihr Leitfaden, wer zuerst zahlt beschreibt die Koordinierung der Leistungen für Medicare-berechtigte Personen. Sehen wir uns einige häufige Szenarien an und wie Medicare Zahlungen koordiniert.

Gesundheitspläne des Arbeitgebers. Wenn ein Arbeitgeber weniger als 20 Mitarbeiter beschäftigt, kann Medicare der Hauptzahler sein und die Arbeitgeberdeckung ist zweitrangig. Daher sollten Kunden, die 65 Jahre alt sind und über den Arbeitgeber ihres Ehepartners durch einen kleineren Arbeitgeberplan abgesichert sind, oder solche, die noch arbeiten und über einen solchen Arbeitgeberplan abgesichert sind, beim Anbieter prüfen, ob der Plan anrechenbar ist oder nicht, um eine Vertragsstrafe zu vermeiden B und/oder Teil D. Wenn der Plan nicht als anrechenbare Deckung für Teil B und/oder Teil D angesehen wird, sollten sie sich bei Medicare anmelden.

Wenn der Arbeitgeber 20 oder mehr Arbeitnehmer beschäftigt, ist der Arbeitgeberplan der Hauptzahler und Medicare der Zweitzahler.

TRICARE. Wenn Ihre Klienten 65 Jahre alt sind und nicht im aktiven Militärdienst sind und durch TRICARE abgedeckt sind, ist Medicare der Hauptzahler für Medicare-gedeckte Leistungen und TRICARE ist im Allgemeinen zweitrangig (es sei denn, die Leistungen werden in einem Militärkrankenhaus erbracht).

Für TRICARE-versicherte Militärangehörige gelten besondere Regeln, wenn sie in bestimmten Planarten angemeldet sind. Wenn ein Klient im Ruhestand ist, sollte er sich im Allgemeinen für Teil B anmelden, um weiterhin Anspruch auf TRICARE (einschließlich Arzneimittelversicherung) zu haben.

Federal Worker Well being Advantages (FEHB)-Plan. Für einen 65-jährigen Kunden, der durch einen FEHB-Plan versichert ist und ein aktiver Arbeitnehmer ist, ist der FEHB-Plan der Hauptzahler und Medicare zweitrangig. Sobald der Kunde kein aktiver Mitarbeiter mehr ist, gilt der FEHB-Plan für Teil B nicht mehr als anrechenbare Deckung; dann ist Medicare der Hauptzahler. Andererseits kann FEHB eine anrechenbare Deckung sein, um die Strafe für den Teil-D-Verschreibungsplan zu vermeiden, und außerdem als ergänzender Lückenplan für den Kunden dienen.

Krankenversicherung für Rentner. Medicare ist der Hauptzahler und der Rentner-Krankenversicherungsplan ist zweitrangig, wenn ein Kunde 65 Jahre alt ist und durch einen Rentner-Arbeitgeber-Krankenversicherungsplan abgedeckt ist.

Sobald ein Kunde kein aktiver Mitarbeiter mehr ist, gilt der Krankenversicherungsplan für Rentner für Teil B nicht als anrechenbare Deckung; Somit ist Medicare der Hauptzahler. Bei diesem Plan kann es sich um eine anrechenbare Deckung handeln, um die Strafe für den Verschreibungsplan gemäß Teil D zu vermeiden, und er kann als zusätzlicher Lückenplan für den Kunden dienen.

Was ist mit Gesundheitssparkonten?

Sobald sich Kunden für einen Teil von Medicare, einschließlich Teil A, anmelden, können sie keinen Beitrag mehr zu einem Gesundheitssparkonto leisten. Wenn Kunden erwägen, Sozialversicherungsleistungen zu beziehen, sollten sie im Allgemeinen sechs Monate vor der Anmeldung bei Medicare aufhören, Beiträge zu leisten, um eine mögliche Beitragsstrafe für das Krankensparkonto zu vermeiden.

Wie hoch sind die Kosten für Medicare?

Medicare-Prämien unterliegen einer Bedürftigkeitsprüfung: Je höher das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) des Kunden ist, desto höher sind seine monatlichen Prämienkosten. Kunden mit einem höheren MAGI zahlen einen Zuschlag, den sogenannten einkommensbezogenen monatlichen Anpassungsbetrag (IRMAA).

Im Fall von IRMAA für Medicare ist der MAGI Ihres Kunden im Allgemeinen sein bereinigtes Bruttoeinkommen, das alle steuerpflichtigen Einkünfte (z. B. Ausschüttungen auf das Rentenkonto, Kapitalgewinne und Zinsen) sowie Dividenden aus steuerfreien Anleihen und Zinsen aus Ersparnissen umfasst Anleihen, die zur Bezahlung von Studiengebühren und Studiengebühren verwendet werden, sowie ausländisches Erwerbseinkommen, das vom Bruttoeinkommen ausgeschlossen ist. Für 2021 basieren die Prämienkosten auf dem MAGI des Kunden für 2019.

Halten Sie die harmlose Regel. Diese Regel schützt aktuelle Sozialversicherungsempfänger vor steigenden Medicare-Kosten in einem Jahr, in dem es keine oder nur eine sehr geringe Anpassung der Lebenshaltungskosten gibt. Wenn diese Regel gilt, werden die Kosten etwaiger Prämienerhöhungen für Medicare von einer kleineren Gruppe von Empfängern getragen: Neuregistrierten und aktuellen Begünstigten, die der IRMAA unterliegen.

• Im Jahr 2021 betragen die Standardkosten für Teil B 148,50 USD professional Particular person und Monat. Der oberste Teil-B-IRMAA-Schwellenwert für ein Ehepaar, das gemeinsam einen Antrag stellt, liegt bei einem MAGI von 750.000 US-Greenback oder mehr. Die monatliche Prämie, einschließlich des IRMAA-Zuschlags professional Particular person, für diese Teilnehmer wird auf 504,90 USD professional Monat geschätzt.

• Im Jahr 2021 liegt der oberste Teil-D-IRMAA-Schwellenwert für ein Ehepaar, das gemeinsam einen Antrag stellt, bei einem MAGI von 750.000 US-Greenback oder mehr. Zusätzlich zur monatlichen Prämie beträgt der IRMAA-Zuschlag professional Particular person für Eingeschriebene 77,10 USD professional Monat.

Ihre Kunden können gegen den IRMAA-Zuschlagsbetrag für bestimmte lebensverändernde Ereignisse Berufung einlegen, darunter Tod, Scheidung, Rentenverlust, Verlust von einkommensschaffendem Eigentum, Arbeitsunterbrechung oder ein Fehler in den Feststellungsunterlagen. Weitere Informationen zum Berufungsverfahren finden Sie unter Web site des US-Gesundheitsministeriums.

Seien Sie eine Ressource

Dieser Leitfaden für Finanzberater zur Medicare-Planung ist ein guter Ausgangspunkt, um viele der Fragen zu beantworten, die Ihre Kunden zu Medicare und der Deckung ihrer Gesundheitskosten im Ruhestand haben werden. Während sie durch eine möglicherweise verwirrende Zeit navigieren, wird Ihr Wissen dazu beitragen, dass dieser Teil ihrer finanziellen Reise weitaus weniger entmutigend wird.

Anmerkung des Herausgebers: Dieser Beitrag wurde ursprünglich im Februar 2018 veröffentlicht, wir haben ihn jedoch aktualisiert, um Ihnen relevantere und aktuellere Informationen zu liefern.