Kleinst-, Klein- und Mittelunternehmen (KKMU) spielen eine bedeutende Rolle in der indonesischen Wirtschaft und erwirtschaften 61 % des Bruttoinlandsprodukts. Ein noch kleineres Section – Extremely-Kleinstunternehmen – trägt ebenfalls zum Wirtschaftswachstum bei. Seit 2017 hat Pusat Investasi Pemerintah (PIP), eine indonesische Regierungsbehörde, Kredite an 5,4 Millionen Kleinstunternehmer ausgezahlt, von denen 95 % Frauen sind.
In Zusammenarbeit mit der indonesischen Regierung hat sich Ladies's World Banking zum Ziel gesetzt, die Bedürfnisse und Verhaltensweisen dieser Extremely-Mikro-Unternehmerinnen in Bezug auf Kreditnutzung, Ersparnisse und finanzielle Widerstandsfähigkeit zu verstehen. Unsere Combined-Technique-Untersuchung mit 1.400 Kleinstunternehmern ergab, dass Ungleichheiten in diesen Bereichen eher auf Verhaltensunterschiede zwischen Männern und Frauen als auf systematische Diskriminierung zurückzuführen sind. Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Erkenntnisse aus unserem kürzlich veröffentlichten Bericht: Wirtschaftliche Widerstandsfähigkeit und digitale Akzeptanz bei Extremely-Kleinstunternehmern in Indonesien.
Wie Extremely-Kleinstunternehmerinnen Kredite erhalten und nutzen
Während weibliche und männliche Extremely-Mikrounternehmer Finanzierungen von einer Reihe von Kreditgebern erhalten, haben wir einige Unterschiede bei ihren bevorzugten Quellen beobachtet; Frauen leihen sich beispielsweise eher Geld von Permodalan Nasional Madani (einem Staatsunternehmen), Genossenschaften und herkömmlichen Privatbanken als Männer. Im Hinblick auf den Kreditzweck nehmen Extremely-Kleinstunternehmerinnen eher kleinere Kredite auf, um Aktien zu kaufen oder Schulden zurückzuzahlen, während Männer eher größere Kredite aufnehmen, um Ausrüstung oder Maschinen zu kaufen und Einzelhandelsflächen zu mieten oder zu bauen.
Wie Extremely-Kleinstunternehmerinnen Geld sparen
Während weibliche Extremely-Mikro-Unternehmer eher sparen als Männer, ist ihr Sparbetrag tendenziell geringer, selbst in den besten Monaten. Für Frauen kann es schwierig sein, regelmäßig Geld beiseite zu legen, da sie häufig für die Bewältigung der Lebenshaltungskosten der Familie verantwortlich sind. Soziale Normen können auch die Entscheidung von Frauen einschränken, ob sie in ein Unternehmen investieren oder für Haushaltsbedürfnisse ausgeben. Extremely-Kleinstunternehmerinnen ziehen es vor, Geld zu Hause in bar zu sparen, anstatt auf andere Methoden, da dies einen einfachen Zugang ermöglicht und den Zeit- und Kostenaufwand für den Gang zur Financial institution einspart. Andere gängige Methoden umfassen Sparschweine, Gold oder anderen Schmuck sowie informelle Spargruppen.
Finanzielle Verwundbarkeit von Extremely-Kleinstunternehmerinnen
Ultrakleinstunternehmen sind besonders anfällig für finanzielle Schocks, die unerwartete Ereignisse wie Krankheit, Arbeitsplatz- und Einkommensverlust, Verletzung oder Tod auslösen können. Aufgrund der COVID-19-Pandemie sind Extremely-Kleinstunternehmerinnen einer zusätzlichen Verwundbarkeit ausgesetzt, da sie Schwierigkeiten haben, Geschäfts- und Haushaltsaktivitäten unter einen Hut zu bringen.
Während der in unserer Stichprobe angegebene durchschnittliche Bargeldpuffer ausreichte, um die Lebenshaltungskosten für ein bis zwei Monate zu decken, struggle es bei weiblichen Extremely-Kleinstunternehmern wahrscheinlicher, dass sie über einen geringeren Bargeldpuffer verfügten als bei Männern. Staatliche Bargeldhilfeprogramme für KKMU wie Banpres Produktif (BPUM) und für Haushalte mit niedrigem Einkommen wie das Program Keluarga Harapan (PKH) können finanziell Schwachen vorübergehende Erleichterung verschaffen; Allerdings ist die Wahrscheinlichkeit, dass Frauen am BPUM-Programm teilnehmen, geringer als bei Männern.
Anpassung von Finanzprodukten und -programmen für Extremely-Kleinstunternehmerinnen
Um von Frauen geführte Kleinstunternehmen zu unterstützen, ist eine umfassende Reihe von Finanzprodukten und -programmen erforderlich, die auf die spezifischen Bedürfnisse und Verhaltensweisen von Frauen zugeschnitten sind. Zu den wichtigsten Empfehlungen unseres Berichts gehören:
- Entwicklung technischer Unterstützung und Programme zum Kapazitätsaufbau, um Frauen bei der Entwicklung ihrer unternehmerischen Fähigkeiten zu unterstützen. Anstatt einen „One-Dimension-Suits-All“-Ansatz zu verwenden, sollten Finanzdienstleister diese Programme auf bestimmte Benutzersegmente zuschneiden. Einige Frauen könnten beispielsweise von grundlegenden Fähigkeiten im Finanzmanagement profitieren, etwa wie man personal Ausgaben von geschäftlichen Ausgaben trennt, während andere sich vielleicht mit fortgeschritteneren Themen befassen, etwa wie man eine Geschäftslizenz erhält.
- Nutzung digitaler Finanz- und Dienstleistungsplattformen zum Ausbau der digitalen Finanzkompetenzen von Frauen. Finanzdienstleister sollten (1) ein klares Verhaltensergebnis anstreben und spezifische Methoden wie tägliche SMS-Erinnerungen entwickeln, um diese Änderungen voranzutreiben; (2) lehrbare Momente nutzen, beispielsweise mit Dummy-Apps, um Frauen dabei zu helfen, ihr neu erworbenes Wissen und ihre Fähigkeiten zu üben; und (3) die sozialen Medien und direkten Kommunikationskanäle nutzen, die für Kleinstunternehmer am besten zugänglich sind.
- Zusammenarbeit zwischen Finanzdienstleistern, um Spar- und Versicherungsangebote anzubieten. Extremely-Kleinstunternehmerinnen benötigen außerdem Zugang zu anderen Finanzprodukten und -dienstleistungen, insbesondere zu Sparkonten und Versicherungspolicen. Kreditkanalpartner können dabei helfen, Ersparnisse bei Frauen über spargebundene Kredite oder cell Geldbörsen zu mobilisieren. Gleichzeitig sollten Versicherungsanbieter sicherstellen, dass ihre Produkte bequem, erschwinglich und leicht verständlich sind.
Laden Sie unseren Bericht herunter, Wirtschaftliche Widerstandsfähigkeit und digitale Akzeptanz bei Extremely-Kleinstunternehmern in Indonesien.
