Wenn es um die soziale Sicherheit geht, müssen Kunden, ob Kunden im Alter von 62 Jahren, das vollständige Rentenalter (FRA) oder 70 Jahre alt sind, oder? Es kann sicherlich so einfach sein, aber es gibt viele Nuancen auf der nächsten Ebene zu berücksichtigen. Um die Ressource Ihrer Kunden für ihre Bedürfnisse der Sozialversicherungsplanung zu werden, beherrschen Sie zunächst die grundlegenden Regeln-dann werden Sie sich auch darauf vorbereiten, die komplexeren Aspekte ihrer State of affairs zu befriedigen.
Die Grundlagen beherrschen
Rentner Vorteile. Kunden, die nicht behindert sind, können ab dem 62. Lebensjahr Rentenleistungen für die Sozialversicherung einholen. Wenn Kunden ihren Vorteil vor der FRA geltend machen, wird dies jedoch dauerhaft reduziert. Die Höhe der Reduzierung hängt von der Anzahl der Monate vor FRA ab, die sie sammeln. Der Nutzen kann für Kunden, die frühzeitig beanspruchen, aber weiter arbeiten, unter dem weiter reduziert werden Ertragstest für soziale Sicherheit. Bitte beachten Sie: Alle Vorteile, die aufgrund des Ertragstests zurückbehalten werden, werden zurückgezahlt, sobald der Kunde das volle Rentenalter erreicht hat.
Kunden, die die soziale Sicherheit bei FRA beanspruchen, haben Anspruch auf ihren vollen Nutzen, während Kunden, die bis zum Alter von 70 Jahren warten, verzögerte Altersvorsorgekredite von 8 Prozent professional Jahr verdienen und den von ihnen erhaltenen Betrag maximieren.
Ehegatten- und abhängige Vorteile. Die Ehepartner können ihren eigenen Rentner oder eine Ehegattenleistung von 50 Prozent des Fra -Vorteils ihres Ehepartners erhalten, wenn ihr Ehepartner bereits behauptet hat. Die Social Safety Administration (SSA) sollte automatisch den höheren Nutzen zahlen. Diejenigen, die einen Ehegattenvorteil zwischen 62 Jahren und FRA beanspruchen, werden einen Reduzieren des von ihnen erhaltenen Betrags verzeichnen, der auf der Artwork und Weise beruht, wie sie sie behaupten.
Darüber hinaus können die abhängigen Kinder eines Sozialversicherungsempfängers für Leistungen in Anspruch genommen werden, wenn sie 19 und jünger sind und derzeit in der Excessive Faculty sind. Denken Sie daran, dass die SSA ein Most auf die Höhe der abhängigen Leistungen gestellt hat, die sie für eine Familie bezahlt. Dieser Betrag beträgt im Allgemeinen 150 Prozent bis 180 Prozent des vollen Nutzens des Rentner.
Überlebende Vorteile. Eine Witwe/Witwer kann bereits im Alter von 60 Jahren einen Überlebensvorteil einholen. Der Begünstigte muss seit neun Monaten verheiratet sein und nicht vor dem 60. Lebensjahr wieder heirateten.
Anders als bei den Ehegattenvorteilen, bei denen die meisten Menschen den höheren Vorteil oder ihren Ehegattenvorteil erhalten, kann der Überlebende Nutzen als separates Geldpool angesehen werden. Einzelpersonen können einen Survivor -Nutzen sammeln und ihre eigenen Vorteile bis zum Alter von 70 Jahren verzögerte Altersvorsorgegutschriften ermöglichen. Zu diesem Zeitpunkt können sie zu ihrem eigenen Vorteil wechseln, wenn es höher ist.
Scheidungsvorteile. Geschiedene Personen können berechtigt sein, ab dem 62. Lebensjahr Vorteile für den Rekord ihres geschiedenen Ehepartners zu sammeln, auch wenn der Ex-Ehepartner keinen Anspruch auf seine eigenen Leistungen eingereicht hat. (Das geschiedene Ehepaar muss mindestens zwei Jahre geschieden werden und der Ex-Ehepartner muss auch mindestens 62 Jahre alt sein.) Die Ex-Ehepartner müssen seit 10 Jahren oder länger verheiratet sein und nicht wieder verheiratet. Denken Sie daran, dass Kunden, die mehrmals verheiratet sind, möglicherweise ihren Nutzen unter ihren Exen auswählen können, solange die anderen Kriterien erfüllt sind.
Erste Schritte: Fragen, die Ihre Kunden stellen können
Ziel der Sozialversicherungsplanung ist es, die Gesamtvorteile zu maximieren und gleichzeitig sicherzustellen, dass Kunden über genügend Einkommen verfügen, um ihren Lebensstil zu unterstützen. Die Entscheidung, wann sie behaupten müssen, erfordert eine umfassende Untersuchung der aktuellen finanziellen State of affairs der Kunden und ihrer Arbeitsjahre.
Stellen Sie zunächst sicher, dass Sie Ihre Kunden nach ihrer aktuellen Erklärung für soziale Sicherheit fragen, die sie können on-line anfordern. Die Erklärung listet die aktuellen geschätzten Sozialversicherungsleistungen im Alter von 62 Jahren, FRA und 70 Jahren auf. Außerdem sehen Sie eine Buchhaltung der Jahre, in denen der Kunde in die soziale Sicherheit gezahlt wurde. Wenn Sie Jahre ohne Einträge sehen, fragen Sie unbedingt, warum: Battle der Kunde während dieser Zeit arbeitslos? Hat er oder sie in einem Regierungsjob gearbeitet? Die letztere State of affairs könnte sich auf die zukünftigen Vorteile auswirken.
Hier sind einige zusätzliche Fragen, die Sie berücksichtigen möchten:
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Was ist der FRA des Kunden?
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Wurde der Kunde vor 1954 geboren?
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Kann es dem Kunde es sich leisten, auf Leistungen zu sammeln?
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Wann plant der Kunde, nicht mehr zu arbeiten?
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Wenn der Kunde nicht vorhat, zu arbeiten, wie viel erwartet er oder sie, jährlich zu verdienen?
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Hat der Klient in einem staatlichen Job oder als Lehrer gearbeitet? Wenn ja, hat er oder sie Sozialversicherungssteuern gezahlt?
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Gibt es medizinische Probleme, die sich auf die Langlebigkeit des Klienten auswirken können?
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Wurde der Kunde zuvor verheiratet? Wenn ja:
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Wie endete die Ehe (z. B. Scheidung, Annullierung, Tod)?
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Wie lange struggle der Kunde verheiratet?
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Lebt der Ehepartner noch?
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Wie lange ist der Klient geschieden, wenn er geschieden ist?
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Hat der Kunde jemals wieder heiraten? In welchem Alter?
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Hat der Kunde noch Angehörige in der Excessive Faculty?
Strategien zur Maximierung der Vorteile
Sobald Sie Antworten auf diese Fragen und eine klarere Vorstellung davon haben, wo Sie Ihre Planungsbemühungen fokussieren können, können Sie sich mit bestimmten Strategien befassen, um die Vorteile Ihrer Kunden zu maximieren. Hier finden Sie einige Orte, die Sie abhängig vom Alter und dem Familienstand Ihrer Kunden.
Verheiratete Paare, bei denen mindestens ein Kunde vor 1954 geboren wurde. In dieser State of affairs behauptet der jüngere Ehepartner, dass er vor Beginn dessen Vorteile von Vorteilen oder, wenn beide Ehepartner vor 1954 geboren wurden, derjenige mit den günstigen Rentner -Leistungsansprüchen frühzeitig. Dann gilt der andere Ehegatte, der nach dem gesetzlich vorgeordneten Ehepartner ist, einen eingeschränkten Antrag auf Ehegattenleistungen nur bei seinem oder ihr fra. (Denken Sie daran: Wenn ein Ehepartner einen Anspruch einreicht, gilt er oder sie als alle Vorteile, für die er oder sie berechtigt ist; nur diejenigen, die vor 1954 geboren wurden Die Leistungen können zu seinem eigenen Vorteil wechseln, wodurch verzögerte Altersvorsorgekredite angelangt sind, wodurch die Gesamtleistungen des Ehepaares maximiert werden.
Es stehen verschiedene Branchenwerkzeuge zur Verfügung, mit denen Sie die Auswirkungen dieser und anderer Anspruchsmethoden veranschaulichen können. Ein solches Programm, zu dem Commonwealth -Berater Zugang erhalten, ist landesweit's Sozialversicherung 360 Analysator. Die Berichtsfunktionen des Instruments können bei Gesprächen mit Kunden hilfreich sein, wenn Sie mit ihnen zusammenarbeiten, um die richtigen Entscheidungen für ihre State of affairs zu treffen.
Die Ausgabe sieht ungefähr so aus:
John Commonwealth: Stellen Sie eine eingeschränkte Bewerbung nur für Ihren Ehegattenleistung ein 66 Jahre. Auf diese Weise können Sie weiterhin verzögerte Altersvorsorgegutschriften für Ihren eigenen Vorteil verdienen. Ihr ungefährer Ehegattenvorteil wäre $ 1.400 professional Monat. Datei zu Ihrem eigenen Vorteil im Alter 70 Jahre. Ihr ungefährer Nutzen für Ihre eigene Ertragsbilanz wäre $ 3.696.
Mary Commonwealth: Stellen Sie eine Standardanwendung für Leistungen im Alter ein 64 Jahre 9 Monate. Ihr ungefährer monatlicher Vorteil wäre $ 2.566.
Der erwartete Lebensdauerfamilienvorteil dieser Strategie ist: $ 1,594.728.
In jedem Bericht wird eine optimale Strategie hervorgehoben, um die Leistungen sowie die früheste Anspruchsstrategie auf der Grundlage der von Ihnen eingabelnden Parameter zu maximieren.
Verheiratete Paare, die nach 1954 geboren wurden. Im Allgemeinen besteht die optimale Strategie für ein verheiratetes Paar darin, dass der höhere Verdiener bis zum Alter von 70 Jahren wartet, um Leistungen zu beanspruchen, da der Ehepartner auch einen höheren abhängigen Nutzen erhalten kann. Dies ist jedoch nicht immer die beste Lösung, abhängig von der finanziellen State of affairs Ihrer Kunden. Und einige Kunden werden darauf bestehen, ihren Nutzen zu sammeln, egal was passiert. Was Sie tun können, ist, den unteren Vorteil des Wartens auf Ansprüchen und Vergleichen mit dem Erhalt des Kunden zu bieten, wenn er zuerst berechtigt ist, und an verschiedenen Stellen auf dem Weg.
Einzelkunden. Gibt es eine optimale Strategie für Einzelkunden? Die Antwort hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Fähigkeit, auf das Sammeln und eine geschätzte Langlebigkeit zu warten. Je länger wartet, desto größer ist der allgemeine Nutzen. In dem folgenden Beispiel aus dem Instrument von Nationwide hatte das Warten nur drei Jahre einen erheblichen Einfluss auf das Einkommen. Das Warten von acht Jahren struggle noch wirkungsvoller.
Optimale Strategie: Eine einzelne weibliche Klientin sollte eine Standardanwendung für Leistungen im Alter einreichen 70 Jahre. Ihr ungefährer Leistungsbetrag wird sein $ 3.456. Der erwartete lebenslange Nutzen mit dieser Strategie ist: $ 1.036.800.
Various Strategie: Eine einzelne weibliche Klientin sollte eine Standardanwendung für Leistungen im Alter einreichen 67 Jahre. Ihr ungefährer Leistungsbetrag wird sein $ 2.808. Der erwartete lebenslange Nutzen mit dieser Strategie ist: $ 943.488.
Früheste Strategie: Eine einzelne weibliche Klientin sollte eine Standardanwendung für Leistungen im Alter einreichen 62 Jahre 1 Monat. Ihr ungefährer Leistungsbetrag wird sein $ 1.968. Der erwartete lebenslange Nutzen mit dieser Strategie ist: $ 777.360.
Navigieren komplexe Situationen
Die oben genannten Szenarien sind ziemlich schwarz und weiß, aber wenn Sie sich inmitten der Planung von Gesprächen mit Kunden befinden, müssen Sie möglicherweise durch differenziertere Situationen navigieren. Zum Beispiel eine der häufigsten Fragen Das fortschrittliche Planungsteam von Commonwealth Recipes hat damit zu tun, wie sich die Abschlusspräsentation (WEP) und die staatliche Rentenausgleich (GPO) auf die Vorteile von Personen auswirkt, die während ihrer Beschäftigung (z. B. Regierungsangestellte, einige Lehrer) keine sozialen Sicherheitssteuern zahlten.
Das WEP reduziert die des staatlichen Rentners des Regierungsrentners eigen Der monatliche Leistungsbetrag des Rentners bis zu einer Hälfte des staatlichen Rentenbetrags. Die maximale Reduzierung wird jährlich indiziert (447,50 USD im Jahr 2018). Wenn Sie mit einem Ehepaar zusammenarbeiten, basiert jeder Ehegattenguthaben des nichtstaatlichen Rentner-Ehepartners auf dem WEP-reduzierten FRA-Vorteil.
Nach den GPO-Vorschriften kann der monatliche Ehegatten- oder Überlebendigkeit des staatlichen Rentners durch zwei Drittel des monatlichen staatlichen Rentenbetrags reduziert werden. Hier gibt es jedoch keine maximale Reduzierung, sodass der Sozialversicherungsvorteil auf Null reduziert werden kann.
Es ist wichtig zu beachten, dass die Erklärung der sozialen Sicherheit keine Reduzierung von WEP oder GPO widerspiegelt. Die SSA kann Ihrem Klienten jedoch auf Anfrage seine angepasste Leistungsnummer zur Verfügung stellen.
Kunden dabei helfen, die richtige Entscheidung zu treffen
Die Entscheidung, wann die Sozialversicherungsleistungen geltend gemacht werden sollen, ist komplex. Stellen Sie sicher, dass Sie mit den feineren Punkten der Planungsregeln der Sozialversicherung intestine vertraut sind, um alle Fragen zu beantworten, die Ihre Kunden möglicherweise haben. Indem Sie Ihren Kunden durch diesen oft überwältigenden Aspekt des Übergangs in den Ruhestand helfen, können Sie eine großartige Gelegenheit schaffen, Ihre Beziehung zu stärken und die von Ihnen im Laufe der Jahre gebaute Vertrauensgrundlage weiter zu festigen.
