Sie haben bereits für den Ruhestand gespart. (Großartig!) Aber Sie brauchen auch einen Auszahlungsplan

Das Sparen für den Ruhestand ist nur die halbe Miete. Sie benötigen auch einen Plan zum Abheben Ihres Geldes – und viele Amerikaner haben keinen.

Laut einer aktuellen Umfrage des Fintech-Unternehmens IRALOGIX haben quick die Hälfte (49 %) der Rentner keine formelle Abhebungsstrategie. Viele Befragte gaben unterdessen auch an, dass sie bei ihren Präparaten die Inflation nicht für Marktschwankungen berücksichtigen. Das könnte später zu Problemen führen, sagen Experten.

„Dieser Ansatz steht im Widerspruch zu einem Prozess, der Wert auf nachhaltige Abhebungsquoten legt und die Ersparnisse langfristig verteilt, um sie über den gesamten Ruhestand hinweg auszudehnen“, sagte Peter J. de Silva, CEO von IRALOGIX. „Er deutet auf ein eher instinktives, unmittelbares Handeln hin.“ Entscheidungsstil, der erhebliche langfristige finanzielle Folgen haben könnte.

Zwar gibt es keinen einheitlichen Ansatz, sagen Experten, aber es gibt viele Faustregeln – wie die 4 %-Regel, den Bucketing-Ansatz und die Leitplanken-Strategie –, die nützliche Ausgangspunkte für die Entwicklung eines systematischen Ansatzes für das Abheben von Geldern sein können Ruhestand.

„Eine formelle Strategie bietet Struktur, Klarheit und Seelenfrieden, während Kunden den Ruhestand meistern“, sagte MaryAnne Gucciardi, a zertifizierter Finanzplaner (CFP) bei Wealthmind Monetary Planning.

Machen Sie es einfach: Beginnen Sie mit der 4 %-Regel

Gucciardi verweist auf das Populäre 4%-Regelwas darauf hindeutet, dass eine Particular person 4 % von ihrem Geld abheben kann 60/40-Portfolio im ersten Jahr (und danach eine jährliche Inflationsanpassung vornehmen) und Ihnen während einer 30-jährigen Rente nicht das Geld ausgeht.

Wenn sie ihren Klienten hilft, eine erfolgreiche Auszahlungsstrategie zu entwickeln, sagt Gucciardi, dass die Berücksichtigung anderer Faktoren neben der Inflation – einschließlich Steuern, Langlebigkeit und Marktleistung – einen Plan noch effektiver machen kann.

„Ein fester Auszahlungssatz wie die 4-Prozent-Regel bietet zwar Einfachheit, ist aber nicht für jeden geeignet … Steuern, Gebühren oder Marktschwankungen werden nicht berücksichtigt, was viele Berater dazu veranlasst, ihn an die individuellen Bedürfnisse anzupassen.“ sagte Gucciardi.

Halten Sie Ihre Ausgaben mit Leitplanken unter Kontrolle

Nathan Spohn, CFP und Geschäftsführer bei Spohn Companions, arbeitet mit seinen Kunden zusammen, um einige Jahre vor der Pensionierung einen Finanzplan und eine steuereffiziente Strategie für die Nutzung ihrer verschiedenen Rentenkonten zu erstellen 401(ok)s Und Roth IRAs.

Spohn ist ein Fan des Leitplanken-Ansatzes, der es Rentnern ermöglicht, ihre Auszahlungsraten währenddessen zu erhöhen Bullenmärkte Sie können jedoch verlangen, dass sie bei Bärenmärkten die Auszahlungsraten senken.

„Vor dem 65. Lebensjahr sollten wir unserer Planung eine Auszahlungsquote von 3 % zugrunde legen“, sagte Spohn und wies darauf hin, dass Frührentner ihre Auszahlungsquote dann je nach Bedarf nach oben (bis zu 4 %) oder nach unten anpassen könnten.

In der IRALOGIX-Umfrage gaben nur 28 % der Befragten an, dass sie jährlich weniger als 3 % aus ihrem Portfolio abheben.

Navigieren Sie mit Bucketing durch die Volatilität der Aktienmärkte

Für diejenigen, die vorsichtig sind Marktvolatilität, wenn es um ihr Altersvorsorgeportfolio gehtExperten schlagen den Bucketing-Ansatz vor.

Dieser Ansatz schlägt vor, ein Liquiditätspolster mit Ausgaben für mindestens ein Jahr vorzuhalten und soll die Wahrscheinlichkeit minimieren, dass Investitionen während eines Marktrückgangs liquidiert werden müssen.

„Ein kurzfristiger Bereich enthält Bargeld oder risikoarme Anlagen für unmittelbare Ausgaben, ein mittelfristiger Bereich umfasst Anleihen zur Wiederauffüllung des ersten Bereichs und ein langfristiger Bereich investiert in Wachstumsanlagen wie Aktien für den zukünftigen Bedarf und Inflationsschutz“, sagte er Gucciardi.