Vom Eigentum bis zur Nutzung: Stärkung der G2P-Begünstigten durch eine bessere Lösung zur Kontoeinbindung

Von Angela Ang, Elwyn Panggabean, Ker Thao und Razaq Manan

Es ist ein wunderschöner Dienstagnachmittag.

Irma* putzt das Haus ihrer Schwester und kümmert sich gleichzeitig um ihren vierjährigen Sohn. Sie macht sich Sorgen, ob die Einnahmen aus der Reinigung diese Woche ausreichen, um ihre Haushaltsausgaben zu decken. Ihr Mann, ein einheimischer Fischer, gab ihr 200.000 Rupien für den Monat, aber sein Einkommen ist seit COVID deutlich zurückgegangen. Nun liegt es an ihr, dafür zu sorgen, dass ihre Familie genug zu essen hat und die monatliche Miete bezahlen kann. Irma muss möglicherweise erneut einen Kredit bei ihrer Schwester aufnehmen, um die Miete für diesen Monat zu decken. In Zeiten wie diesen wünscht sie sich, sie hätte etwas Erspartes.

„Warum nimmst du dir nicht einen zusätzlichen Job?“ schlug ihre Schwester vor. Es ist Irma sicher schon in den Sinn gekommen, aber wer würde sich um ihren kleinen Sohn kümmern?

Sie wartet sehnsüchtig auf die Überweisung ihres Bruders, der in Malaysia arbeitet. Normalerweise schickt er es auf das Konto ihrer Schwester, aber Irma wünschte, sie könnte ihr PKH-BRI-Konto verwenden, um die Überweisung zu erhalten; Auf diese Weise wäre sie nicht darauf angewiesen, dass ihre Schwester ihr Geld abhebt. Obwohl sie gehört hat, dass eine solche Transaktion möglich ist, ist sie unsicher und befürchtet, dass sie kein Geld vom PKH-BRI-Konto abheben könnte. Aus diesem Grund nutzt sie das Konto nur zum Abheben der PKH-Auszahlung – und selbst dann verlässt sie sich darauf, dass ihre Peer-Group-Leiter die Abhebungen abwickeln.

„Kann ich das PKH BRI-Konto verwenden, um Überweisungen von meinem Bruder zu erhalten? Würde mich dies vom Erhalt von Mitteln aus dem PKH-Programm ausschließen?“ All diese Fragen überwältigen sie, aber sie hat sich schließlich dazu entschlossen, sie beim nächsten Treffen mit den Leitern ihrer Peergroups zu besprechen.

Irma ist eine von 10 Millionen Nutznießern Programm Keluarga Harapan (PKH)ein indonesisches Authorities-to-Individual-Programm (G2P). Im Jahr 2017 stellte PKH von Bargeld auf digitale Zahlungen um und beauftragte vier staatliche Banken, darunter die Financial institution Rakyat Indonesia (BRI)über ein einfaches Sparkonto (BSA). BRI ist eine staatliche und größte Financial institution Indonesiens, die einen großen Kundenstamm in der Bevölkerung mit niedrigem Einkommen hat. Mit 3,7 Millionen PKH-Begünstigten in ihrem Portfolio und über 500.000 BRILink-Agenten in ganz Indonesien ist BRI ein wichtiger Akteur bei der Förderung der finanziellen Inklusion Indonesiens, einschließlich der Kontobindung der PKH-Begünstigten.

Irmas Erfahrung ist eine von vielen Geschichten unter PKH-Begünstigten, die ihre PKH-Konten nicht aktiv und effektiv genutzt haben. Obwohl sie über ihr G2P-Konto Zugriff auf formelle Finanzdienstleistungen haben, hindert die geringe Kontonutzung viele Menschen daran, die vielfältigen Vorteile dieser Dienste in Anspruch zu nehmen.

Girls's World Banking sah eine Gelegenheit, mit BRI zusammenzuarbeiten, um dieses Downside anzugehen, indem eine Kontoaktivierungslösung für die weiblichen PKH-Begünstigten entwickelt wurde, die über G2P-Transaktionen hinausgeht.

Kundenbarrieren bei der Kontonutzung

Durch eine eingehende Kundenbefragung wollten wir die finanziellen Bedürfnisse, Verhaltensweisen und Praktiken weiblicher Leistungsempfänger verstehen. Dazu gehörte die Bewertung, wie sie derzeit Finanzinstrumente nutzen und welche Herausforderungen sie daran hindern, ihr PKH BRI-Konto aktiv zu nutzen. Die Geschichten von Irma und ihren Mitbegünstigten haben uns geholfen, die wichtigsten Hindernisse bei der Kontonutzung zu identifizieren:

1. Mangelnde Kontokenntnis und -fähigkeit: Unzureichende Kontoschulung und Strategien zur Verbesserung der Fähigkeiten und des Selbstvertrauens bei der Durchführung von Transaktionen schränken das Wissen und die Fähigkeit der PKH-Begünstigten ein, das Konto zu nutzen.
2. Inkonsistente Nachricht von verschiedenen PKH-Kontaktpunkten: Abgesehen von den PKH-Begünstigten verfügen auch relevante Interessengruppen wie PKH-Vermittler oder Bankagenten über unterschiedliche Kenntnisse des Kontos, was zu Verwirrung und Zögern bei den Begünstigten führt.
3. Missverständnisse und Mythen rund um das PKH-Konto: Mythen, die unter G2P-Begünstigten kursieren, schüren Misstrauen und Verwirrung in Bezug auf Kontovorteile.
4. Angst, Fehler zu machen: Den PKH-Begünstigten mangelte es an Vertrauen und sie waren oft darauf angewiesen, dass andere ihre Transaktionen über ihre Konten abwickelten.
5. Fehlender Kontoinhaber: Die allgemeine Auffassung ist, dass das PKH-BRI-Konto im Besitz der Regierung und nicht der Begünstigten ist und nach Ablauf des Programms geschlossen wird.

Unsere Lösung zur Kontoaktivierung

Auf der Grundlage unserer Recherchen haben wir die gesamte Reise der Kunden abgebildet, um ihre Bedürfnisse, Lücken und Chancen in jedem Schritt ihrer Reise, einschließlich der Berührungspunkte, zu identifizieren. Die Kundenbefragung lieferte viele Erkenntnisse, die teilweise mit den Erkenntnissen unserer Kunden übereinstimmten bisherige Werke auf G2P-Begünstigte und einige davon waren neu. Eine interessante Erkenntnis conflict insbesondere, dass Irma und ihre Freunde kein Eigentum an ihrem PKH-BRI-Konto hatten

„Das Konto gehörte der Regierung, nicht mir. Wenn additionally etwas damit passiert, ist das nicht mein Downside.“ -Begünstigter, 34 Jahre alt, West-Nusa Tenggara

Obwohl die PKH-BRI-Konten unter dem Namen jeder Frau eröffnet werden und der Zugang über eine Geldautomatenkarte erfolgt, glauben viele Frauen, dass das Konto nicht wirklich ihnen gehört, sondern der Regierung. Daher machen sie sich keine Sorgen darüber, dass ihre persönliche Identifikationsnummer (PIN) geheim bleibt (und in manchen Fällen teilen sie sie mit anderen), da sie denken, dass das Konto nur für den Empfang der G2P-Zahlung dient. Diese Fehleinschätzung führt dazu, dass Frauen zögern, das Konto für ihre „persönlichen“ Finanztransaktionen zu nutzen, obwohl sie von den erweiterten Dienstleistungen stark profitieren können.

Um diese Probleme anzugehen, haben wir eine umfassende Lösung entwickelt, die darauf abzielt, die Wahrnehmung weiblicher Begünstigter in Bezug auf Kontoinhaber zu ändern und ihnen gleichzeitig wichtige Lernmöglichkeiten zu bieten, um ihr Wissen über das Konto und seine Vorteile zu verbessern. Letztendlich bestand unser Ziel darin, das Selbstvertrauen und die Fähigkeiten von Frauen zu stärken, die es Frauen ermöglichen, Transaktionen unabhängig durchzuführen, ähnlich wie bei unserem vorherigen arbeiten. Es wird erwartet, dass dieser Paradigmenwechsel in Bezug auf den Kontobesitz Frauen dazu motiviert, sich aktiver mit ihrem Konto zu befassen. Zu diesem Zweck haben wir zwei Komponenten entwickelt, um die Hürde des Kontobesitzes zu überwinden:

Eigentumsbescheinigungunterzeichnet sowohl von den Begünstigten als auch vom BRI-Private, das als schriftliche Bestätigung des Kontoinhabers dient und das Vertrauen bei der Durchführung persönlicher Transaktionen stärkt.

GAmifizierung des Kontos in Kind eines Bingo-ähnlichen Spiels namens „Balap Bonus BRI.“ Es soll Frauen dazu motivieren, eine Reihe von neun Transaktionen auf dem PKH BRI-Konto abzuschließen, für deren Abschluss sie anschließend eine Belohnung erhalten. Das Ziel dieses Gamification-Prozesses besteht darin, das Selbstvertrauen und den Komfort weiblicher Begünstigter bei der Interaktion mit dem PKH-Konto zu stärken, indem sie kleine Aufgaben im Zusammenhang mit Transaktionen auf ihrem Konto erledigen.

Wir haben uns auf die beiden relevantesten und wichtigsten Anwendungsfälle für Frauen konzentriert, nämlich Sparen und Rechnungszahlung, mit besonderem Fokus auf Sparen. Auf der Grundlage unserer Kundenbefragung fanden Frauen es schwierig, ihre Ersparnisse zu Hause aufrechtzuerhalten, da sie versucht oder notwendig waren, die leicht zugänglichen Mittel zu nutzen. Um dieses Downside zu lösen, haben wir ihnen eine Sparbrieftasche zur Verfügung gestellt, in der sie zu Hause sparen und die Geldbörse zu BRILink-Agenten bringen können, um das Geld nach Belieben auf ihr PKH-Konto einzuzahlen.

Die Sparbrieftasche ist mit einem universellen Schließsystem ausgestattet, das nur von Schlüsselinhabern geöffnet werden kann, um zu verhindern, dass der Begünstigte auf seine Ersparnisse zugreifen kann. In diesem Fall werden BRILink-Agenten zu Schlüsselinhabern ernannt.

Um die Gesamtlösung erfolgreich bereitzustellen, haben wir die bestehenden Ökosystem-Kontaktpunkte entlang der Reise der Frauen identifiziert und genutzt. Neben den Mitarbeitern von BRI nutzt die Lösung auch die , zu denen alle weiblichen Leistungsempfänger engere Beziehungen und Kommunikation pflegen. Die Lösung richtet sich nicht nur direkt an die Frauen, sondern ist auch auf diese spezifischen Kontaktpunkte mit Schulungspaketen und Videoschulungen ausgelegt, damit sie weibliche Begünstigte bei der Nutzung ihres Kontos unterstützen und unterstützen können.

Zukunftsreise

Seit September implementieren wir unsere Kontoaktivierungslösung bei ausgewählten Gruppen von BRI PKH-Begünstigten und BRILink-Agenten. Während sich unsere Lösung auf die Verbesserung der Kontobindung konzentriert, gehen wir davon aus, dass die Lösung als Ausgangspunkt dafür dienen wird, das finanzielle Verhalten von Frauen langfristig in Richtung einer besseren finanziellen Gesundheit und Selbstbestimmung zu verändern.

Wir freuen uns darauf, in den kommenden Monaten weitere Updates zur Programmumsetzung und Folgenabschätzung zu veröffentlichen. Wir glauben, dass die Ergebnisse bessere Erkenntnisse darüber liefern könnten, wie wir G2P-Empfängerinnen dabei helfen, finanzielle Gesundheit zu erreichen, indem wir einen bestehenden vertrauenswürdigen Punkt in der Infrastruktur nutzen.

Die Arbeit von Girls's World Banking mit BRI wird von der Invoice & Melinda Gates Basis unterstützt.