Quick eine Milliarde Frauen bleiben außerhalb des formellen Finanzsystems und können nicht am finanziellen Wachstum und Wohlstand teilhaben oder davon profitieren. Trotz der Fortschritte für Frauen in den letzten Jahrzehnten bleibt die Kluft zwischen den Geschlechtern bei der finanziellen Inklusion in den Schwellenländern hartnäckig bei 9 % und erfordert größere Anstrengungen von Finanzdienstleistern und politischen Entscheidungsträgern, um gleiche Wettbewerbsbedingungen beim Zugang zu Finanzmitteln zu schaffen.
In ihrem kürzlich erschienenen Buch An einer Milliarde Frauen ist nichts Kleines: Finanzen für Frauen funktionieren lassenMary Ellen Iskenderian, Präsidentin und CEO von Girls's World Banking, gibt einen umfassenden Überblick darüber, warum die finanzielle Inklusion von Frauen wichtig ist, und argumentiert, dass es sich dabei um mehr als nur ein soziales Intestine handelt; Tatsächlich kurbelt die Schließung der geschlechtsspezifischen Kluft bei der finanziellen Inklusion auch Unternehmen an und kommt den Volkswirtschaften zugute.
In dieser Frage-und-Antwort-Runde erläutert Mary Ellen die Grundlagen und weitreichenden Vorteile der finanziellen Inklusion, die konkreten Maßnahmen, die Finanzdienstleister ergreifen können, um die Kluft zwischen den Geschlechtern zu schließen, und die Rolle des Girls's World Banking bei der Förderung einer inklusiven Finanzierung.
Q: An einer Milliarde Frauen ist nichts Kleines: Finanzen für Frauen funktionieren lassen untersucht, wie wichtig es ist, die Kluft zwischen den Geschlechtern bei der finanziellen Inklusion zu schließen. Zunächst einmal: Was versteht man unter „finanzieller Inklusion“? Warum sind Frauen eher finanziell ausgegrenzt?
Um finanziell einbezogen zu werden, hätten Einzelpersonen und Unternehmen Zugang zu der gesamten Palette erschwinglicher Finanzprodukte und -dienstleistungen, die sie benötigen, wie Zahlungen, Ersparnisse, Kredite und Versicherungen. Nach dieser Definition ist ein Drittel der Erwachsenen weltweit – 1,7 Milliarden – finanziell ausgeschlossen, und mehr als die Hälfte davon sind Frauen in Schwellenländern.
Wenn wir über finanzielle Inklusion diskutieren und darüber, was es bedeutet, vollständig in die formelle Wirtschaft integriert zu sein, sollten wir uns nicht nur auf die Messung des Zugangs konzentrieren. Wir sollten uns fragen, ob die Menschen über das Wissen und das Selbstvertrauen verfügen, Finanzprodukte tatsächlich zu nutzen. Mit der Verbreitung digitaler Finanzdienstleistungen ist es immer wichtiger geworden, über die entsprechende Technologie, etwa ein internetfähiges Smartphone, zu verfügen. Allerdings ist die Wahrscheinlichkeit, dass Frauen in Ländern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen ein solches besitzen, um 18 % geringer als bei Männern. Darüber hinaus sollten wir sicherstellen, dass die Menschen von Finanzdienstleistern nicht räuberisch behandelt werden und ihnen überhöhte Gebühren und Wucherzinsen in Rechnung gestellt werden.
Leider betrifft finanzielle Ausgrenzung am häufigsten Frauen, insbesondere Frauen mit dunkler Hautfarbe oder einem niedrigen Einkommensstatus. Im Vergleich zu Männern sind Frauen mit größeren Hindernissen konfrontiert, die von restriktiven sozialen und kulturellen Normen über diskriminierende Gesetze bis hin zu mangelnder Finanzkompetenz reichen und ihnen den Zugang zum formellen Finanzsystem verwehren. Ein weiteres großes Hindernis für die finanzielle Eingliederung von Frauen ist der allgemeine Mangel an Produkten und Dienstleistungen, die speziell auf die besonderen Bedürfnisse von Frauen zugeschnitten sind.
F: Sie beschreiben die transformativen Auswirkungen der finanziellen Inklusion auf das Leben von Frauen und stützen sich dabei auf die realen Geschichten von Klientinnen, die Sie getroffen haben. Welche positiven Veränderungen haben Sie dadurch beobachtet, dass Frauen einen besseren Zugang zu Finanzprodukten und -dienstleistungen erhalten?
Wie ich bei so vielen weiblichen Klienten gesehen habe, bietet finanzielle Inklusion einen Weg zu transformativen Veränderungen und Stärkung auf mehreren Ebenen. Wesentliche Veränderungen in den Lebensumständen von Frauen, wie z. B. höhere Haushaltseinkommen und -vermögen, sind eine unmittelbare und offensichtlichere Folge. Viele sind sich jedoch möglicherweise nicht darüber im Klaren, dass die Fähigkeit, auf finanzielle Ressourcen zuzugreifen und diese zu nutzen, auch kognitive Veränderungen mit sich bringt, wie z. B. verbesserte Kenntnisse, Fähigkeiten und Bewusstsein; relationale Veränderungen, wie z. B. eine verstärkte Entscheidungsfindung in ihren Unternehmen und Haushalten; und Wahrnehmungsveränderungen, wie größeres Selbstvertrauen und Selbstwertgefühl.
Wenn Frauen wirtschaftlich gestärkt sind, haben sie die Möglichkeit, über ihr Leben zu entscheiden. Für einige Frauen bedeutet dies, dass sie ein Unternehmen gründen oder häuslicher Gewalt entkommen können. In anderen Fällen ist die Wahrscheinlichkeit, dass Frauen wählen gehen oder für ein öffentliches Amt kandidieren, größer, weil sie finanziell einbezogen wurden.
F: Wenn man das Gesamtbild betrachtet, welche weiteren Vorteile bietet die Frauengesundheit? Finanzielle Inklusion, über die Stärkung von Frauen hinaus?
Die finanzielle Inklusion von Frauen hat umfassendere systemische Auswirkungen, die über die Umstände jeder einzelnen Frau hinausgehen. Einerseits bringt es unbestreitbare gesellschaftliche Vorteile mit sich. Wenn Frauen Zugang zu finanziellen Ressourcen haben und diese kontrollieren können, investieren sie eher als Männer in die Gesundheit und Bildung ihrer Familien, was ihre Verdienstmöglichkeiten verbessert und einen generationsübergreifenden Multiplikatoreffekt erzeugt.
Finanzielle Inklusion kann auch das Wirtschaftswachstum vorantreiben. Der Internationale Währungsfonds (IWF) hat seine Wirtschaftswachstumsprognosen für 2022 nach unten korrigiert und sinkt von 4,9 % im Oktober 2021, bis 4,4 % im Januar dieses Jahres auf 3,6 % im letzten Monat. Während diese Verlangsamung auf mehrere Faktoren zurückzuführen ist, könnte die Schließung der geschlechtsspezifischen Kluft bei der finanziellen Inklusion diesen Mangel ausgleichen. Tatsächlich können Frauen, wenn ihnen die gleichen Voraussetzungen wie Männer gegeben werden und sie gleichberechtigt am Arbeitsmarkt teilnehmen können, eine wirtschaftliche Kraft sein – und möglicherweise sogar so viel beitragen 28 Billionen Greenback zum globalen BIP bis 2025 beitragen.
F: In dem Buch argumentieren Sie, dass es starke wirtschaftliche Argumente für die finanzielle Inklusion von Frauen gibt. Welchen Nutzen haben Finanzdienstleister aus der Betreuung weiblicher Kunden? Was hat sie dazu gebracht, dafür zu sorgen, dass die Finanzierung gerechter und integrativer ist?
Indem sie den Frauenmarkt außer Acht lassen, verpassen Finanzdienstleister eine unglaublich lukrative Geschäftsmöglichkeit. Zur Veranschaulichung: Oliver Wyman geschätzt Im Jahr 2019 haben Finanzdienstleister tatsächlich einen Jahresumsatz von 700 Milliarden US-Greenback erzielt, wenn sie nichts weiter tun, als Frauen Finanzdienstleistungen zum gleichen Preis anzubieten wie Männern. Um nur einige Beispiele zu nennen: Wenn es bei den Finanzdienstleistungen Geschlechterparität gäbe, könnten neue Bankeinlagen in Höhe von 2 Billionen US-Greenback und zusätzliche Lebensversicherungsprämien in Höhe von 50 Milliarden US-Greenback entstehen.
Insbesondere Unternehmerinnen bleiben ein profitables, aber unterversorgtes Marktsegment. Weltweit gibt es 12 Millionen von Frauen geführte Kleinst-, Klein- und Mittelunternehmen (KKMU), mehr als die Hälfte davon in Entwicklungsländern; Allerdings hat die Mehrheit – 70 % – dieser Unternehmen keinen Zugang zu ausreichendem Wachstumskapital. Wenn Finanzinstitute diesen kapitalarmen, von Frauen geführten Unternehmen Kredite zum gleichen Zinssatz wie Männern gewähren würden, könnten sie dies tun erzeugen 30 Milliarden US-Greenback zusätzlicher Jahresumsatz.
Frauen sind tendenziell auch treuere Kunden für Finanzdienstleister; Beispielsweise bleiben in entwickelten Märkten 61 % der weiblichen Kunden länger als fünf Jahre bei einer Financial institution, verglichen mit 46 % der männlichen Kunden. Darüber hinaus haben Frauen in der Regel bessere Kreditrückzahlungsquoten, sind weniger geneigt, Schecks platzen zu lassen und neigen dazu, längerfristig zu sparen als Männer.
Obwohl es überzeugende geschäftliche Argumente für die finanzielle Eingliederung von Frauen gibt, hat die Finanzbranche die Likelihood noch nicht genutzt. Wenn Finanzdienstleister ihre Denkweise ändern und beginnen würden, Frauen ohne Bankkonto und unterversorgte Frauen nicht als Wohltätigkeitsorganisationen, sondern als potenzielle Kunden zu betrachten, könnten sie einen großen und lohnenden Markt von Kleinunternehmern und Käufern von Finanzprodukten und -dienstleistungen erschließen.
F: Was können Finanzdienstleister tun, um sicherzustellen, dass Finanzen für Frauen funktionieren?
Finanzdienstleister entwickeln und vermarkten nur langsam Produkte, die den Bedürfnissen von Frauen gerecht werden. In vielen Fällen wurden Finanzprodukte und -dienstleistungen von Männern für Männer entwickelt; in anderen Fällen wurden sie so gestaltet, dass sie oberflächlich Frauen ansprechen – auch bekannt als „Pinkwashing“ – oder geschlechtsneutral sind. Um weibliche Kunden besser bedienen zu können, müssen Finanzdienstleister jedoch ein frauenzentriertes Produktdesign einsetzen. Letztlich wird die Finanzierung für Frauen nicht funktionieren, wenn sie die Bedürfnisse, Fähigkeiten und Wünsche der Frauen nicht berücksichtigt.
Eine zweite Empfehlung, Finanzen inklusiver zu gestalten, bestünde darin, dass Finanzdienstleister nach Geschlechtern aufgeschlüsselte Daten sammeln, um die Ansprache weiblicher Kunden zu verbessern und Geschäftsentscheidungen voranzutreiben. Die meisten Regierungen in Entwicklungsländern verlangen von Finanzdienstleistern nicht, diese Daten zu melden. Wie bereits erwähnt, ist der Frauenmarkt groß, aber ohne nach Geschlecht aufgeschlüsselte Daten bleiben weibliche Kunden weiterhin unsichtbar.
Schließlich sollten Finanzdienstleister in die Geschlechtervielfalt in ihrem Private, in der Führung und in der Unternehmensführung investieren, was nicht nur eine entscheidende Rolle bei der Förderung der finanziellen Inklusion von Frauen spielt, sondern auch intestine für das Geschäft ist. Unternehmen mit geschlechterdiversen Groups können mehr Frauen als Kunden erreichen, Talente besser gewinnen und halten sowie Innovationen vorantreiben. Darüber hinaus verzeichnen geschlechtsspezifische Unternehmen höhere und konsistentere, nachhaltige Gewinne.
F: Was unternimmt Girls's World Banking, um die finanzielle Inklusion voranzutreiben und auf die Bedürfnisse von unterversorgten Frauen ohne Bankverbindung einzugehen?
Bei Girls's World Banking sehen wir finanzielle Inklusion als einen Schritt zur Stärkung der Rolle der Frau. Seit mehr als 40 Jahren setzen wir uns für integrative Finanzen ein, entwerfen, skalieren und investieren in geschlechtsspezifische politische Veränderungen, Produktlösungen und Führungsprogramme am Arbeitsplatz, um wirtschaftliche Stabilität und Wohlstand für Frauen mit niedrigem Einkommen auf der ganzen Welt zu schaffen. Gemeinsam mit Finanzdienstleistern, politischen Entscheidungsträgern, Investoren und Spendern setzen wir Erkenntnisse in Taten um und bringen frauenorientierte Finanzlösungen auf den Markt.
Bisher sind wir auf einem guten Weg, bis zum Jahr 2027 100 Millionen Frauen zu helfen, die kein Bankkonto haben und unterversorgt sind. Wir haben 14 Millionen Frauen Zugang zu Finanzdienstleistungen in Schwellenländern verschafft und ein Netzwerk von Finanzdienstleistern aufgebaut, das 138 Millionen Frauen erreicht.
