Sie besitzen Millionen von Greenback. Sie sind um die 40 Jahre alt. Sie sind finanziell unabhängig. Zumindest glauben Sie das. Aber das hängt alles davon ab, dass Sie nicht zu viel Geld aus Ihrem Anlageportfolio nehmen. Wie viel können Sie additionally ausgeben und trotzdem noch „sicher“ sein?
Wir arbeiten mit vielen jungen Menschen zusammen, die durch Börsengänge finanziell (mehr oder weniger) unabhängig geworden sind. Sie stehen vor einer Frage, die sich die meisten Menschen erst nach einigen Jahrzehnten stellen: „Ich habe viel Geld. Ich denken Ich kann vollständig von meinen Investitionen leben. Aber wie viel kann ich bedenkenlos davon ausgeben?“
(Bitte beachten Sie, dass ich in diesem Blogbeitrag, wenn ich von „Ausgeben“ spreche, eigentlich „Geld aus Ihrem Anlageportfolio abheben“ meine. Wenn Sie zusätzlich Einnahmequellen, dann Ausgaben <> Abhebungen. Ich befasse mich mit der Idee von leben teilweise von Portfolioabhebungen und teilweise von Arbeitseinkommen in diesem anderen Blogbeitrag. In diesem Blogbeitrag werden Ausgaben und Abhebungen synonym verwendet.)
Diese Frage ist schon schwer genug, wenn man 65 ist und der Zeitraum bis zum Ruhestand eher … „regular“ ist. Aber wenn man 35, 40 oder 45 ist, tut einem das irgendwie weh.
Es stellt sich heraus, dass ich nicht glaube, dass „Wie viel kann ich sicher ausgeben?“ die beste Frage für Menschen in dieser Lebensphase ist. Es gibt andere Fragen, die bei (insbesondere großen) Ausgaben- und Portfolioabhebungsentscheidungen hilfreicher sind!
Der übliche Weg, um zu bestimmen, wie viel Sie „sicher“ ausgeben können
Im „traditionellen“ Ruhestand (d. h. wenn man plant, 30 Jahre lang von seinem Portfolio zu leben, normalerweise im Alter von 65 bis 95 Jahren) gibt es die sogenannte „4%-Regel“, die eigentlich keine Regel und stattdessen ein findenbasierend auf der Überprüfung historischer Daten, dass Sie im ersten Rentenjahr 4 % Ihres Portfolios abheben können, diesen Dollarbetrag in jedem darauffolgenden Jahr an die Inflation anpassen und nach 30 Jahren nicht das Geld ausgehen wird. (Ich spreche mehr darüber in diesem Beitrag über wie wichtig es ist, flexibel zu sein, wenn man schon in jungen Jahren finanzielle Unabhängigkeit erreicht.)
Ich habe in diesem Beitrag auch erwähnt, dass die „sichere Entnahmerate“ von 4 % wahrscheinlich nach unten angepasst werden muss, wenn Ihr Ruhestand Jahrzehnte länger als 30 Jahre dauert. Um wie viel? Auch hier gibt es eine Faustregel:
Passen Sie diese sichere Entnahmerate für jedes weitere Jahrzehnt, das Sie von Ihrem Portfolio leben möchten, um 0,5 % nach unten an. Wenn Sie mit 65 (Zeitraum 30 Jahre) mit 1 Mio. USD in Rente gehen würden, könnten Sie 40.000 USD/Jahr abheben (Entnahmerate 4 %). Wenn Sie stattdessen mit 55 (Zeitraum 40 Jahre) in Rente gehen würden, könnten Sie 35.000 USD/Jahr abheben (Entnahmerate 3,5 %).
Wenn Sie in Ihren 30ern in den Ruhestand gehen (drei Jahrzehnte vor dem 65. Lebensjahr), Ihre Entnahmerate, wenn wir überhaupt glauben, dass wir diese Faustregel so weit extrapolieren können (Mir ist keine Forschung für so lange Zeiträume bekannt, und ich bin mir auch nicht sicher, ob historische Daten über solch ein langer Zeitraum wäre sogar sinnvoll), läge bei 2,5%.
Der Betrag, den Sie „sicher“ abheben können, wird an diesem Punkt ziemlich niedrig. Aber verdammt, wenn eine Abhebungsrate von 2,5 % ausreicht, um das Leben zu führen, das Sie lieben und das Ihnen Sinn gibt, umso besser! Sie haben es wirklich geschafft!
Unsere Kunden geben viel mehr aus. Ist das immer noch „sicher“?
Einige unserer Kunden in ihren 30ern oder 40ern, die von ihren Anlageportfolios leben, ziehen weit mehr als 2,5 %, 3,5 % oder sogar 4 % ab. Tatsächlich haben sie in einigen Jahren über 5 % abgezogen.
Eines können wir mit Sicherheit sagen: Sie können sich nicht darauf verlassen, so viel abzuheben jeden Jahr für den Relaxation ihres möglicherweise 100-jährigen Lebens. (Im Gegensatz dazu besteht der ganze Sinn der sicheren Entnahmerate von 4% darin, dass Sie dürfen diesen Betrag 30 Jahre lang jedes Jahr getrost abheben.)
Wir führen mit diesen Kunden immer wieder Gespräche über Abhebungsraten und Dollarbeträge. Wir hören oft: „Ist es in Ordnung, wenn wir so viel abheben? Würden Sie das empfehlen? Was denken Sie?“
Ich sage oft Ja, obwohl diese Entnahmerate nicht nachhaltig ist. (Zumindest können wir nicht verlassen darauf, ob es nachhaltig ist. Wenn wir in den richtigen Jahren gute Aktien- und Anleihenrenditen erzielen, könnten wir in den nächsten Jahren feststellen, dass sie tatsächlich jedes Jahr 5 % oder mehr hätten abheben können und trotzdem noch viel Geld hätten! Das ist das Wesen der „sicheren Entnahmeraten“: Sie lösen die Sicherheit im Voraus zu wissen, wie Ihr Anlageportfolio tatsächlich wachsen wird.)
Warum sage ich Ja? Wie kann ich ja sagen?
Denn es gibt einen großen Unterschied zwischen „Rentnern“ in ihren 30ern und 40ern und Rentnern in ihren 60ern und 70ern:
Je jünger Sie sind, desto einfacher können Sie wieder ins Berufsleben einsteigen und ein angemessenes Einkommen erzielen, wenn die Dinge nicht so intestine laufen, wie Sie es sich erhofft und geplant haben.
Ein anderer mentaler Rahmen für die finanzielle Unabhängigkeit in jungen Jahren
Die meisten Menschen sind immer noch von Karriere und Ruhestand gedanklich geprägt, so dass wir arbeiten, arbeiten, arbeiten … bis wir es nicht mehr tun:
Die meisten unserer Klienten befinden sich in einer Section ihres Lebens, in der jeder wünscht sich Sie hatten mehr Zeit und Geld, die sie für Nicht-einen-Job ausgeben konnten. Es wurden Häuser gekauft. Babys bekommen. Kinder großgezogen. Die alternden Eltern wurden gepflegt oder versorgt. Reisen wurden unternommen. Abschlüsse wurden erworben.
Vielleicht befinden auch Sie sich in dieser Lebensphase.
Ich lade Sie daher ein, insbesondere wenn Sie bereits über ein beträchtliches Vermögen verfügen (das Ihnen mehr Sicherheit und mehr Flexibilität bietet), stattdessen Denken Sie folgendermaßen über Ihre Karriere und Ihren Ruhestand nach:
(Und bevor irgendwelche Planerkollegen sauer auf mich werden (ich weiß, dass es euch da draußen gibt!): Ja, wir sollten alle erkennen, dass selbst diese zweite Flugbahn noch immer eine vereinfachte Artwork ist, unser Leben und unsere Karriere darzustellen.)
Mein Hauptargument ist, dass ein früherer Erwerb eines beträchtlichen Vermögens Ihnen dabei helfen kann, Ihre Chronologie von Arbeit, Leben und Ruhestand schon in sehr jungen Jahren neu zu organisieren. Wenn Sie den „Ausspülen und wiederholen“-Teil dieser Chronologie akzeptieren, können Sie es sich wahrscheinlich leisten, im Freizeit-/Lebens-/Familien-/Ausgabenteil „mehr zu tun“.
Stellen Sie sich stattdessen diese Fragen
Wenn wir akzeptieren, dass Ihr Trumpf die Möglichkeit ist, wieder ins Berufsleben zurückzukehren und ein angemessenes Einkommen zu erzielen, und dass Sie nicht und sich deshalb unbedingt an „sichere Entnahmeraten“ halten muss, dann ist die Frage „Wie viel kann ich sicher ausgeben?“ quasi ein No-Go.
Besonders Wenn Sie große Ausgabenentscheidungen treffen müssen, versuchen Sie es mit diesen Fragen:
- Wie wichtig ist es, dass Sie nie wieder arbeiten müssen?
- Wenn Sie wieder arbeiten würden, wie schnell könnten Sie genug verdienen, um diese Ausgaben zu decken? Wäre das die Sache/Erfahrung wert, die Sie kaufen möchten?
- Nehmen wir an, Sie geben dieses Geld aus. Beschreiben Sie, was für ein Leben Sie danach führen werden.
- Was gibt Ihrem Leben Sinn und Zweck? Wie würden Ihnen diese Ausgaben dabei helfen, dies zu erreichen? und vielleicht mein Favorit:
- Stellen Sie sich vor, es ist in fünf (zehn) Jahren, und Sie nicht Gib dieses Geld aus (um diese Sache oder Erfahrung zu kaufen). Wie hat sich dein Leben verändert? Was hast du verpasst, wenn überhaupt? Wie fühlst du dich?
ich weiß es ist hart viel Geld aus Ihrem Anlageportfolio zu nehmen, wenn Sie dieses erstaunliche Geschenk eines beträchtlichen Reichtums in so jungen Jahren erhalten haben. Und ich sage definitiv nicht, dass Sie sollen! Der Erhalt des Vermögens bedeutet den Erhalt von Flexibilität und Sicherheit. Das sind sehr gute Dinge.
Ich glaube, dass es wichtig ist, herauszufinden, was Ihrem Leben wahren Sinn und Glück bringen würde (oder könnte), und darüber nachzudenken, wie Sie darauf reagieren können. Wenn die Finanzen nicht so intestine laufen wie erhofft, kann Ihnen helfen, die richtigen Ausgabenentscheidungen zu treffen für Sie jetzt, während wir uns auch in Zukunft um Sie kümmern.
Wenn Sie bessere Fragen stellen möchten, um ein besseres Leben zu gestalten– trotz aller Ungewissheit! – strecken Sie die Hand aus und Vereinbaren Sie einen kostenlosen Beratungstermin oder senden Sie uns eine E mail.
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