Für den niedrigen Preis von etwa 50 Greenback kann mein Kunde quick 30.000 Greenback professional Jahr an Einkommenssteuern sparen. Das muss doch wohl ein zwielichtiges Steuersystem sein, oder? Nein. Er muss nur seine Partnerin heiraten. Wie ich in Wir haben des Geldes wegen geheiratetkönnen Paare manchmal gemeinsam enorme Steuerersparnisse erzielen, insbesondere wenn einer arbeitet, während der andere im Ruhestand ist. Aber hier liegt das Drawback. Sie vermachen ihr Vermögen nicht einander, und da wird es kompliziert.
Wir sind nicht eins
Diese 50 Greenback sind übrigens die geschätzten Kosten für eine Heiratsurkunde an ihrem Wohnort. Um einige der Vorteile einer Ehelosigkeit aufzufrischen, lesen Sie bitte Unverheiratete Paare, finanzieller Gewinn. Für Doug und Patrick würde eine Heirat Dougs persönliche Einkommensteuerlast erheblich reduzieren, da er in einer hohen Steuerklasse bleibt, solange er in seinem derzeitigen Job weiterarbeitet. Als alleinstehender Arbeitnehmer liegt Doug in der bundesweiten Steuerklasse von 35 %, aber wenn sie heiraten, wechseln sie zusammen in eine Steuerklasse von 24 %.
Patrick ist ein Frührentner, der noch keine Sozialhilfe bezieht oder von seiner IRA abheben muss, sodass er derzeit in der niedrigsten Bundessteuerklasse ist. Er muss jedes Jahr eine bescheidene Kapitalertragssteuer zahlen, aber die IRS besteuert Kapitalerträge nicht, wenn Sie in den beiden niedrigsten Steuerklassen sind. Zusammen mit seinen Steuerabzügen beträgt seine Steuerschuld additionally null. Die Heirat bringt ihm additionally persönlich keine Steuervorteile. Angesichts der großen Steuererleichterung, die Doug erhalten wird, könnte Doug jedoch einige dieser Vorteile problemlos mit Patrick teilen.
Andere Erben
Wie sollen sie als Ehepaar entscheiden, wer wie viel von der Steuerschuld zahlt, wenn sie auf der Einkommensseite einen überproportionalen Beitrag leisten? Wenn sie sich gegenseitig ihr gesamtes Vermögen vermachen würden, müssten sie sich darüber keine Gedanken machen (vorausgesetzt, sie ließen sich nicht scheiden). Die gemeinsamen Steuerersparnisse würden einfach investiert und finden nach dem Tod des anderen Companions ihren Weg zurück an den überlebenden Companion. Doch wie das bei späten Ehen üblich ist, vermachen sie sich ihr Vermögen nicht gegenseitig. Doug (berufstätig) und Patrick (jetzt Rentner) hatten bereits andere Erben für ihr Vermögen bestimmt, als sie sich mit Ende 50 kennenlernten. Und sie waren sich beide einig, dass dies auch so bleiben soll. Doug hat ein paar Kinder aus einer lange zurückliegenden Ehe und Patrick wird den Großteil seines Vermögens seiner Schwester und einen kleinen Teil einigen Wohltätigkeitsorganisationen vermachen.
So teilen Sie die Steuern
Im Second ist die Rechnung einfach. Doug kann alles bezahlen, da Patrick sowieso keine Steuern gezahlt hätte, und am Ende beträgt die Steuerermäßigung für Doug 30.000 $. Aber spulen wir vor bis zu Dougs Ruhestand. Ihre jeweiligen Notgroschen bestehen aus Vermögenswerten mit unterschiedlichen Steuermerkmalen. Dougs Portfolio wird größtenteils in einem IRA (Geld vor Steuern) angelegt. Patrick hat ein beträchtliches Vermögen bei einem Brokerage-Unternehmen angelegt, wo Abhebungen nur teilweise und zu einem niedrigeren Satz (Kapitalgewinne) besteuert werden. Stellen Sie sich vor, sie ziehen beide Geld aus ihren jeweiligen Portfolios ab.
Ein Beispiel: Wären sie alleinstehend, würde Doug 6.000 $ und Patrick 1.000 $ schulden. Als verheiratetes Paar beträgt die Steuerschuld 6.000 $, was einer gemeinsamen Ersparnis von 1.000 $ entspricht. In dieser Scenario könnten sie vereinbaren, die Ersparnisse anteilig aufzuteilen. Doug hätte etwa 90 % der gesamten kombinierten Steuern geschuldet, wenn sie alleinstehend gewesen wären, additionally können sie die 6.000 $ im Verhältnis 90/10 aufteilen. Der einzige kleine Aufwand besteht darin, dass sie jedes Jahr den Eherechner verwenden müssen, um dieses Verhältnis zu ermitteln. Aber hey, Systeme verringern die Wahrscheinlichkeit von Geldstreitigkeiten, nicht wahr?
Finanzielle Auswirkungen eines vorzeitigen Todes
Die meisten Pensionspläne zeigen die langfristige finanzielle Gesundheit eines Paares, indem sie alle Variablen in einen Mixer werfen und eine Artwork Erfolgswahrscheinlichkeitsergebnis ausspucken. Diese Pläne gehen jedoch häufig davon aus, dass beim Tod einer Particular person die gemeinsamen Mittel weiterhin zur Verfügung stehen, um für den überlebenden Companion zu sorgen. Wenn beispielsweise Doug zuerst sterben würde, würden seine persönlichen Ausgaben gestrichen, die Hauskosten blieben bestehen und Patricks Portfolio würde als Ressource weiterbestehen, um den Teil der Hauskosten zu decken, den Patrick nicht mehr bezahlen kann. In diesem Fall ist Dougs Portfolio jedoch nicht mehr Teil der Gleichung.
Stellen Sie sicher, dass alle langfristigen Finanzpläne, die Sie allein oder mit der Hilfe eines Beraters erstellen, genau abbilden, wie die Scenario aussieht, wenn eine Particular person vorzeitig stirbt und der überlebende Ehepartner das Vermögen nicht erbt.
Und dann ist da noch das Haus
Nehmen wir an, dass die meisten Paare gemeinsam in einem Hauptwohnsitz leben und dass beim Tod einer der beiden der Hinterbliebene wahrscheinlich im Haus bleiben möchte (oder zumindest die Möglichkeit dazu haben möchte). Wie sollten sie Eigentümer ihres Wohnsitzes sein?
Wenn Doug und Patrick sich gegenseitig alles hinterlassen würden, wäre es nicht kompliziert. Sie würden es als gemeinsames Eigentum besitzen. Dies ist der einzige Vermögenswert, bei dem ich persönlich dazu neige, dass ein Paar das Eigentum als gemeinsames Eigentum besitzt (der Überlebende behält alles). Damit dies funktioniert, müsste jeder von ihnen damit einverstanden sein, dass ein Teil seines Vermögens nicht an andere Erben geht. Mein Companion und ich haben dieselbe Vereinbarung getroffen. Wir hinterlassen beide Teile unseres Treuhand- und Altersvorsorgevermögens verschiedenen Familienmitgliedern, aber das Haus gehört uns. Dies hat zwei große Vorteile. Erstens durchläuft das Haus keinen Nachlassprozess – es wird lediglich zu 100 % Eigentum der anderen Particular person. Zweitens kann der Überlebende entscheiden, ob er im Haus bleiben oder es verkaufen möchte.
Gemeinsames Eigentum
Doug und Patrick möchten das Haus zu 50 % besitzen, aber sie möchten, dass ihr jeweiliges Vermögen an andere Erben übergeht. Das bedeutet, dass sie einen Nachlassanwalt kontaktieren und dafür sorgen müssen, dass einer der Hinterbliebenen bis zu seinem Tod im Haus bleibt (oft als Nießbrauch bezeichnet). Wenn beispielsweise Doug zuerst stirbt, könnten seine Kinder als neue Eigentümer eingetragen werden, Patrick könnte jedoch für den Relaxation seines Lebens dort bleiben. Dieser Weg hat Vor- und Nachteile, Kleingedrucktes und Kosten, daher muss es sich lohnen, das Haus einfach als gemeinsame Eigentümer zu besitzen.
Abschließend
Jedes Paar, das wissen möchte, wie sich die Ehe auf seine Steuern auswirkt, kann eine Schätzung über ein On-line- Heiratsrechneroder bitten Sie Ihren Buchhalter, eine formelle Prognose zu erstellen. Aber vergessen wir nicht, dass es unzählige weitere Vor- und Nachteile gibt, die mit einer Heirat (oder Nichtheirat) einhergehen. Sie sollten mit einem Anwalt oder Finanzplaner sprechen, der sich Ihre Umstände ansehen kann.
Unverheiratete Paare müssen bei ihrer Nachlassplanung (Testamente, Treuhandverträge, Vollmachten, Patientenverfügungen usw.) besonders vorsichtig sein, da ein nicht verheirateter Ehepartner rechtlich nicht in der Lage ist, eine ganze Menge für Sie zu tun, wenn Sie handlungsunfähig werden oder ins Krankenhaus eingeliefert werden. Und in diesem Sinne: Wir sehen uns bei Ihrer steuerfreundlichen Hochzeit!
Viel Spaß beim Planen,
Barrett
